利率市场化对商业银行的挑战有哪些？(2)-随便找财经网

利率市场化对商业银行的挑战有哪些？(2)

从信贷的行业结构来看，银行也将进一步投向具有高回报的高效率行业。随着企业预算约束的强化和国家政策的调整，一部分传统产能过剩的低效率行业企业将不得不破产退出，长期困扰我国经济平稳发展的产能过剩问题，很大程度上源于这类企业占据着大量资金、资源；考虑到房地产行业和地方融资平台风险，银行对这类贷款将保持更为审慎的态度；高效率的高新技术行业企业多是中小企业，与发达经济体相比中国服务业存在非常大的发展空间，现代服务业将迅速发展，银行信贷投放行业范围也将进一步扩展。

（三）由于利率波动加大，信用风险和流动性风险上升，银行产品定价和风险管理能力将面临考验由于长期存款利率管制，银行对存款定价能力偏弱。

虽然理财产品发展提升了负债定价水平，但在资金池模式及内部隐性担保的情况下，负债定价的精细化、科学化程度仍亟待提升。在贷款利率定价方面，银行更多地投向风险较大的项目，对其贷款定价能力有了更高的要求。市场化后银行的资金业务与信贷业务定价联系将更为紧密，银行将要进一步根据市场流动性状况、客户资信情况以及自身的管理水平确定合理贷款成本。特别是中小银行盈利更多依赖利差，但其制度建设、管理能力、人才储备等方面仍与大型银行存在较大差距，定价能力仍有待提高。

利率市场化后，信贷业务风险偏好将进一步上升，在竞争压力下银行有可能放宽信贷标准，这将威胁贷款质量。利率放开后利率波动将更为频繁，银行应考虑如何利用利率衍生工具有效进行利率风险管理。随着利率的放开和银行竞争的加剧，在金融创新和金融脱媒的推动下，居民储蓄投资渠道更加广泛，存款波动将有所加大，银行流动性管理将更为复杂，而目前银行在经营理念、资源配置和成本管理、绩效考核、风险控制等内部管理的能力上仍相对较弱。特别是随着存款保险制度的建立和金融机构破产退出机制的健全，

在激烈的市场竞争压力下，银行并购重组趋势增强，一些经营管理能力低下的银行将面临被淘汰或被兼并的危险。

（四）银行服务差异化发展和业务转型更为迫切

由于传统信贷业务空间有限，利率市场化对商业银行中间业务和金融创新能力提出了更高的要求。在传统存贷款业务为主和利差作为盈利主要来源的模式下，银行竞争和盈利主要是靠规模扩张，在发展战略、市场定位、业务结构、产品和服务等方面同质化现象较为严重。因此，利率市场化后银行亟需由传统的依赖规模和速度扩张的粗放发展方式向更加注重质量和效益的集约发展方式转变，由以利息收入和对公业务为主的模式向中间业务和零售业务转型。虽然中国银行业中间业务已取得很大进展，对盈利的贡献度明显提高，但与国外相比仍存在较大差距。