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解决方案:银行中间业务研究

1、中间业务发展现状中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债，但形成银行非利息收入的业务。目前，国内银行业对中间业务的定义基本分为收费业务和表外业务。中国人民银行批准的结算管理收费业务、担保和交易表外业务、部分投资银行业务和其他收费业务及表外业务共9类。

目前，我国银行业中间业务发展现状如下：

1.中间业务收入占比较低。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。在美国、日本和英国，商业银行的中间业务收入约占总收入的40%。美国花旗银行80%的收入来自中间业务。与国外相比，我国四家国有独资商业银行中间业务整体发展水平低，效率低，非利息收入占总收入的比重仅为7.25%。

2.中间业务结构层次不高。目前，我国商业银行已开展260多个中间业务品种，主要集中在支付结算和代理业务品种。银行为抢夺有限的客户资源，在中间业务中乱定收费标准、少收费等。免费服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。此外，由于我国商业银行中间业务起步较晚，发展也受到较大制约。业务范围狭窄，金融创新能力差，产品单一提升银行中间业务收入，缺乏吸引力。

3.中间业务收费面临较大阻力。在中国，代收水电费、发工资等中介服务，通常都是作为吸引客户的赠品，基本不收取任何费用。久而久之，无论是委托方还是用户，都在享受着一些中介业务带来的便利的同时，也理所当然地认为它是免费的。但是，随着银行开办的中间业务越来越多，所占用的空间、网络、人力、技术资源也与日俱增。经营成本日益上升，加之利率下调，如果部分业务不收费，银行未来的利润空间将被大大挤压。

因此，银行应该给客户洗脑，让他们明白，在商品经济环境下，银行首先是企业，而不是福利机构，应该以成本和追求为原则来选择业务范围和经营方式。的效率。为什么投资者可以坦然面对证券交易费用，却不能接受银行手续费？归根结底，国有银行多年来承担的社会角色和社会义务，已经成为阻碍收费行为的一大障碍。必须以一切可能的方式消除障碍。 2003年10月1日起施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》，大大增强了国内银行的信心，为收费服务提供了可能，为收费服务提供了依据。但是，我们也应该注意到，还有一个不争的事实：在老百姓看来，国有四大银行或多或少应该承担起为政府向社会提供公共产品服务的角色。长期以来，习惯于全心全意接受“事奉上帝”的中国消费者，对银行中间业务收费的“逐利”做法有些迷茫。

2.拓展中介业务思路

中国农业银行是国有四大商业银行之一。如何抓住机遇、乘势而上，促进中间业务健康快速发展，已成为各级银行必须解决的紧迫任务。作者推荐：

(1)转变经营策略，注重效益原则，树立成本意识。各级银行要充分认识到发展中间业务的必要性和紧迫性，认识到大力发展中间业务是银行业生存发展和自我提升的需要，是寻求新的收入渠道和空间的需要，以及国有银行融入国际化的需要。需要。因此，各级银行和广大银行从业人员要切实更新传统经营理念，树立资产业务、负债业务和中间业务三驾马车齐头并进的理念，实现银行业多元化发展。业务运营和收入来源尽快。在业务发展过程中，牢固树立成本意识和安全意识，加强中间业务的风险管理和风险控制，改变重数量、重形式、轻结果的传统做法。

（二）建立健全中间业务发展管理机制。

一是完善中间业务评价机制。各行要建立清晰细化的考核激励机制，将中间业务发展纳入各级经营目标责任体系，加大考核权重，确定中间业务量、收入和发展速度等年度量化指标。等，形成了思想重、行动重的制度体系。掌握实际情况。

二是建立中间业务产品创新、评价和培训机制。各银行应出台一套激励措施，鼓励中间业务创新。通过加大对中间业务和产品研发的创新力度，根据不同时期、不同地区，推出不同类型的中间业务，使每项中间业务既能适应区域经济发展水平，又能适应客户的实际收入集团还可以尽量满足客户对中介业务品种的不同需求。通过加快电子商务银行建设提升银行中间业务收入，积极开发利用信息网络技术，实现了中间业务软硬件环境的全面改善。为中间业务发展提供技术支持，努力做到人无我有、人有我新，为客户提供快捷优质的金融服务。同时，通过有针对性地引进专业、复合型人才，对员工进行定期、不定期的培训和长期培训，不断提升银行员工的综合素质和业务素质、服务态度、服务水平和服务信誉，满足银行多方面的需求。中台业务发展过程中不同层次的需求。

三是建立健全中间业务组织管理机制。根据自身实际和市场定位，重新考虑内部职能机构设置，成立中介业务部，将原本属于会计、公司、个人、国际业务等部门的中介业务进行整合。综合中介业务部要特别重视中间业务的制度管理和长远规划，更有利于深入研究和制定中间业务发展战略，准确把握市场信息，客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广工作，做好中间业务的宣传、介绍和营销，可以增强客户对中间业务的认知度，使中间业务品种可以逐步进入市场，占领市场。通过整合，更有利于统筹发挥商业银行整体职能，调动基层分支机构开展中间业务的积极性，促进中间业务健康发展。在整合过程中，要注意将中间业务与资产负债业务的一体化经营和扁平化管理相结合。

基本思路是：根据不同的服务需求，将中间业务交给各自的基层网点和中间业务部门统一对外经营。由基层网点办理，有的经营难度较大。新开展的项目评估、企业融资、信息咨询、托管、部分国际业务、金融衍生品等中介业务由专门的中介业务部亲自管理。这种扁平化的经营体系，既有利于基层网点为客户提供多元化、综合性的金融服务，又解决了部分中间业务基层网点因人才和权限限制无法办理部分中间业务的瓶颈问题。

（三）进一步规范收费标准，合理解决成本效益问题。正确引导广大客户了解银行收取的法律费用，通过产品细分、价格修正、合理定价、宣传营销等方式，达到吸引客户、使客户认同中间业务服务收费的目的。建议中国银行业在调研调研的基础上，统一提高或适度提高部分中间业务收费基本费率，彻底改变低价局面。不符合价值规律的费用，按我国利率市场最终价格调整。这样，我国商业银行就可以逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争，为国内商业银行??的健康发展创造新的机遇。环境好。

（四）实施有进有退的发展战略。在大力发展高效中介业务的同时，清理低效、无效中介业务。这类中介业务主要代收水费、租金、煤气费、电费、电话费、手机费，代发工资。每月缴费时间集中，种类多，金额小，手续复杂。排长队在所难免，这让一些正常的出入金客户，尤其是优质个人客户望而却步，直接导致人员紧张，效率低下。此外，这也影响了农行的声誉，因为这些客户主要是城市居民，对银行优质服务的要求比较严格，投诉率也比较高。

据某网点统计，2005年8月10日至23日10个正常工作日的业务量中，中间业务占20.36%，100元以下的代理业务占43.87%。其中，中间业务客户占比60%。因此，对于这些中介业务，考虑进行全面清理，坚决暂停效益低甚至无效益的代收代付业务。如必须办理，收付主行应根据业务量将手续费全额转给经办行，解决经办行积极性低的现象。预扣协议以减少柜台的工作量；大力宣传95599电话银行、个人网上银行等新产品的转账功能和自助银行服务功能，让客户熟悉其中的细节。分流柜台服务功能分流客户，设立代表缴费柜台，让缴费客户到柜台办理业务，不影响主营业务开展，设立贵宾窗口大客户，提供方便快捷的业务办理绿色通道，吸引和培育高端客户群。

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