浅析商业银行增加中间业务收入问题[选]

浅析商业银行增加中间业务收入问题[选]

商业银行中间业务收入提升分析 摘要：商业银行中间业务收入作为重要的现代业务之一，以其较高的收益率受到国内外商业银行的特别关注。 现代金融业竞争日趋激烈，合作创新是中间业务发展的必由之路。 通过对美国和西方发达国家商业银行中间业务的发展和趋势的分析，探讨我国商业银行中间业务的现状和存在的问题。 最后，根据我国国情，借鉴发达国家的经验，提出发展中间业务收入。 办法，制定中间业务发展关键词：商业银行中间业务增收本文为部分计划，部分省略，全文12000字，中标后全文发布出价。 论文写作采用国内外比较，结合图表分析。 在内容和格式上都符合您的出版物。 内容 1.1。 美国 1.1.1。 从中介业务量来看 1.1.2． 从中间业务收入来看 1.1.3． 从中介业务构成来看 1.2． 欧洲国家 1.2.1。 欧洲银行中介业务的发展概述 1.2.2。 快速发展的原因 2.1。 收入和费用发展现状 2.1.1。 中国商业银行中间业务收入占比分析 2.1.2． 中国上市银行中间业务收入增长分析 2.1.3． 2.2. 中国商业银行中间业务的种类、范围和特点 2.3． 服务上的差距意味着2.4。 3.1 经营管理机制上的差距。 概念性问题分析 3.1.1． 商业银行不重视中间业务业务 3.1.2． 3.2 银行客户意识形态方面不接受中间业务。 政策体系缺陷分析 3.2.1． 发展政策不足 3.2.2． 103.3.1.收费政策不完善。 少数类型的产品 103.3.2。 缺乏标准操作 103.3.3。 103.3.4.定价机制不完善，定价能力低。 收费标准低，收费收入占比小 低 103.4. 人才技术短缺分析 113.4.1． 人才限制 113.4.2。 技术限制 114.1。 在内容和发展方向上，由分业经营向混业经营转变 114.2． 从不占用或不直接占用客户资金到商业银行占用客户资金的转变 114.3． 由接受客户委托向银行销售信贷转变 114.4． 由不承担风险收取服务费转变为承担风险 124.5． 从传统业务向创新业务转变 125.1。 发展中间业务必须实现三点根本性转变 125.1.1． 经营战略的改变 5.1.2。 经营理念的改变 125.1.3。 管理模式的改变 135.2。 发展中间业务的三大基本战略 135.2.1． 产品开发策略 135.2.2。 营销策略 135.2.3。 技术支持战略 136.1。 中间业务发展路径安排 146.2． 中间业务发展战略 146.2.1． 技术战略 146.2.2。 人才战略 146.2.3。 环境战略 156.2.4。 创新战略 156.2.5。 竞争与合作战略 主要发达国家商业银行中间业务发展 1.1． 美国进入20世纪80年代后，随着美国金融环境的变化，金融管制放松，信息技术迅速发展，美国商业银行大力发展表外资金…… ……主要有两个指标衡量银行中间业务发展情况：中间业务量占银行总业务量的比重和中间业务总收入占银行总收入的比重。

前者反映了中间业务的发展速度。 1.1.1． 从中间业务量看 根据国际清算银行发布的《国际金融市场发展报告》，2000年美国商业银行的中间业务量达到121880亿美元，与1983年相比增长了12.521.1.2。 从中间业务收入来看，美国银行收入构成中利息收入占比逐年下降，而非利息收入占比呈现快速上升趋势。 从1993年到1998年，短短6年时间，非利息收入占比从34.21%上升到42.57%。 但美国大型银行的非利息收入占总收入的比例较高，如华... 1.1.3。 从中间业务构成来看，我们分析美国10家银行的非利息收入构成，可以看出非利息收入很高。 利息收入中，来自资产市场的收入占比较高，且呈上升趋势。 托管服务费、保险收入、信贷…… 1.2。 欧洲国家 20世纪80年代，欧洲银行业的竞争主要集中在产品质量和价格上。 等 20世纪90年代，营商环境的变化使得银行业的竞争更加激烈。 银行间在服务种类、质量、价格等方面的差异不断缩小，新产品生命周期不断缩短，保持竞争优势的时间极为有限。 同时，先进的技术和激烈的市场竞争使客户了解和享受前所未有的银行产品、服务和交付渠道。 多样化的传导渠道逐渐改变了客户享受银行服务的习惯，其行为特征开始显现…… 1.2.1． 欧洲银行中间业务发展概况 1990-2000年期间，非利息收入占欧洲商业银行总收入的比重从26%上升到39%。

1991年，瑞信银行资产业务净收入为28.08亿瑞郎，中间业务总收入为23.08亿瑞郎。 1992年至1993年提升银行中间业务收入，瑞士银行中间业务的利润占总利润的60%至70%。 巴克... 1.2.2。 快速发展的原因 欧洲银行业中间业务在短时间内快速发展的原因有其自身的原因：再保险、证券、投资银行、资产管理等非生息产品销售侧重于战略联盟。 在欧洲，由于金融竞争和金融自由化等因素，金融业的三大参与者在产品开发和定价方面灵活自由。 德国、英国和法国的金融监管机构都有立法监管机构关注商业银行的产品开发、定价和销售，但是……在机构设置、人员配置、产品开发和营销等方面，他们以客户为中心，注重发挥整体优势。 营销。 在机构设置和人员配置方面，很多银行没有设立专门管理非利差业务的综合部门，而是近年采取以客为本的方式。 拥有完善的金融科技和结算支付系统。 经过几十年的发展，欧盟各地区的信用卡市场已经非常发达，其直接消费与全球持平... 我国商业银行中间业务发展现状及国际比较近年来，随着我国金融体制改革的不断深化，我国商业银行的中间业务发展迅速，业务品种不断增多，业务总收入不断增加，业务收入占比也不断上升快速增长，但大多数不超过 20%。

据统计，比例最高的是中国银行，2008年2.1。 收入和费用发展现状 2.1.1。 我国商业银行中间业务收入占比分析 随着商业银行对中间业务发展的日益重视。 各条线中间业务收入快速增长。 2007年和2008年14家上市银行手续费及佣金业务净收入占比表1.2007年和2008年14家上市银行中间业务收入占比（%）。 数据来源：主要银行2007、2008年年报。 可以看出。 14家上市银行的中间业务收入普遍增长较快，但表现... 截至2007年，我国商业银行的中间业务收入增长相对较快，而且增长速度也非常快。 但与英、美、日等发达国家商业银行平均40%相比... 2.1.2． 我国上市银行中间业务收入增长情况分析 商业银行中间业务收入增长明显。 但是增加的差异是显着的。 2008年，14家上市银行共实现手续费及佣金净收入1536.62亿元，同比增加261.97亿元。 平均涨幅为20.55%。 见表2.14家上市银行2008年中间业务收入增速比较。数据来源：主要银行2007、2008年年报。 从成长的角度。 2008年，各家银行手续费及佣金收入增速不一。 其中，南京银行、宁波银行涨幅均超过100%。 从增速差异来看，大型银行的手续费及佣金收入低于中小银行。

南京银行增长率最高，超过中国……。 2.1.3. 我国商业银行中间业务收费分析 2003年以前，我国商业银行中间业务收费依据是中国人民银行制定的《支付结算办法》、《银行卡管理办法》等相关收费标准。 》等各商业银行自定……2003年26日，中国银监会、国家发展和改革委员会联合印发《商业银行服务价格管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会又一重大银行大力发展中间业务，提升商业银行综合竞争力……影响很大，大大改善了服务收费的政策环境，对商业银行增加中间业务收入，促进业务结构和盈利模式转型，推动业务创新和成本管理发挥了非常大的作用 重要角色。 该办法的实施虽然大大改善了商业银行服务收费的政策环境，增加了商业银行中间业务收入，但距离商业银行中间业务收费的规范化、常态化还有很大距离。 还有很长的路要走。 2.2. 我国商业银行中间业务品种、范围及特点 截至2004年，我国商业银行中间业务品种较多，但主要集中在货币市场。 而他们所从事的行业，主要是劳动密集型产品……缺乏。

相比之下，西方商业银行也覆盖资本市场，业务品种更加丰富和齐全。 此外，西方商业银行善于创新提升银行中间业务收入，在资金、技术等方面具有较强的资金融通业务。 2.3. 服务手段的差距 发达国家商业银行的中间业务是高科技的结晶。 目前，欧美、日本等发达国家银行中间业务的服务手段科技化程度很高。 软硬件设备、支付应用……电子银行、电子清算中心等收清结算系统已经建立，但该系统覆盖范围有限，速度有待提高； 支付系统还没有联网，还没有实现“完整”的互联互通和相关资源。 “全”分享。 2.4. 经营管理机制的差距 一是在经营理念上，受传统经营理念的影响，我国商业银行大多将中间业务定位于存贷款业务之后，没有实现中间业务作为银行的三大分支机构。商业银行、人力、物力开发中间业务品种，使中间业务收入超越传统存贷款业务，成为商业银行收入的主要来源。 在业务管理方面，我国商业银行注重以所有业务量作为主要考核指标，中间业务利润不纳入考核指标体系。 西方商业银行主要依靠中间业务的高额利润……中间业务的推动力非常强。 我国商业银行发展中间业务存在的问题分析 3.1． 概念问题分析 3.1.1． 商业银行在业务理念上不重视中间业务 定位清晰，只注重发展存贷款业务，将主要盈利点放在资产负债业务上，只把中间业务作为存贷款业务的补充。 甚至有一些商业项目不收取费用，而是以收费送人，并没有通过标准化服务带动公众树立金融有偿消费意识。

3.1.2. 银行客户在意识形态上不接受中间业务。 实践证明，中介业务的发展需要社会公众的积极配合。 然而，大多数银行客户习惯了“免费餐”，难以接受“有偿服务”。 因为计划经济时期客户误解了银行的功能，银行客户还没有把商业银行当成企业，还认为商业银行是为社会提供服务的。 3.2. 3.2.1 政策体系分析不足。 发展政策不足 问题通报。 这两份文件主要针对商业银行中间业务的市场准入和监管要求，即商业银行办理中间业务的创新……。 3.2.2. 收费政策不完善。 目前对中间业务收费的规定主要体现在《国家计委会同国务院有关部门定价目录》、《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》和《银行卡行业……手续费缺乏统一明确的约束 3.2.3.有限经营模式 《商业银行法》第四十三条明确规定：“商业银行不得在中华人民共和国境内从事信托投资和股票业务。中华人民共和国境内，不得投资非自用房地产。 中华人民共和国商业银行在代理股票发行和交易、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域开展中间业务。

3.3. 3.3.1中间业务发展不足分析。 产品种类少 商业银行的中间业务产品主要包括结??算、汇兑、代收代付和信用卡、信用证、票据等传统产品。 而咨询服务、投融资、衍生金融工具交易等政策允许、市场需求较大的高科技、高附加值业务产品供给较少。 3.3.2. 操作上缺乏规范。 没有建立对中间业务发展经营进行系统管理和长远规划、协调配合的专门部门，没有一套完善的中间业务管理办法和切实可行的操作规程。 由于人力、物力、财力的不足，基层银行在中间业务市场发展中处于被动局面。 此外，中介行业管理效率的提升也不利于形成规模效应，全面促进中介业务的发展。 3.3.3. 定价机制不完善，定价能力低下。 一些银行的定价政策不一致，其分支机构具有更大的定价权。 因此，同一银行不同分支机构对同一客户、同一服务的收费标准存在一定差异。 银行内的几个部门......支持。 多数银行采用跟随市场定价，具有一定市场优势的大型银行服务定价普遍缺乏科学的定价理念，定价能力普遍偏低。 3.3.4. 收费标准低，收费收入占比小。 我国商业银行开办的中间业务总体收费水平偏低，部分甚至无法覆盖成本。

然而，中资商业银行在结算网络和设备建设上的大量投入，远大于结算业务收入……年增长率和占比有所提高，但占比仍然很小，而且利率收入仍是商业银行的主要营业收入。 3.3.5. 收费行为混乱，信息透明度低。 一些商业银行为争取客户故意压低价格，扰乱银行服务市场的正常秩序。 各家银行自主推出服务项目，自主决定服务收费项目，但收费项目名称不规范…… 必要、充分的风险提示和信息披露。 消费者缺乏解释、解释、引导和宣传的耐心，使得银行与客户之间的分歧越来越大。 3.4. 人才技术短缺分析 3.4.1． 人才制约 中间业务是银行集人才、技术、组织、信息、资本、信誉于一体的高新技术产业。 作为知识密集型业务，中间业务涉及银行、保险、税务、证券投资、国际……协会关系。 目前，商业银行缺乏此类高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务，如财务咨询业务、投资银行业务、资产管理咨询业务、企业征信咨询业务等难以开展。迅速。 3.4.2. 技术制约我国商业银行中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现为缺乏高效快捷的结算和支付系统，缺乏健全科学的会计制度，缺乏管理信息系统不健全，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。

虽然也建立了电子联合银行、电子清算中心等进行收付款和同城清算…… 发达国家商业银行增加中间业务收入的发展趋势 随着国际金融一体化的发展，一些中间业务发生变化，呈现出一些新特点。 目前国际银行业“转型”： 4.1. 在发展内容和方向上，从分业经营向混业经营转变。由于金融创新发展和金融体制转型，国际业务领域突破传统限制 商业银行与非银行金融机构的边界...保险等领域 4.2.从不占用或不直接占用客户资金转变为商业银行占用客户资金 在为部分中间业务提供服务时，银行可以暂时占用客户委托资金扩大资金 4.3.由接受客户委托向银行出售授信转变etc. 这时候银行... 会补偿银行的信贷销售 4.4. Change fr om 收取费用而不承担风险 随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要使用资金并承担一定的风险，如各种担保、承诺……劳动报酬，还有利息补偿和风险赔偿。 4.5. 以增加风险、增强资产流动性、提高竞争力和盈利能力为目的，在传统业务上实现了突破，范围涉及……票据发行便利化、货币或利率互换、期货和期权等业务。

外资商业银行增加中间业务收入的启示 在全球经济金融一体化、全能银行综合化趋势日益明显的今天，我国商业银行的传统业务经营举步维艰。 在这个“微利”经营时期，我们面临着与西方国家80年代几乎相同的竞争形势和相近的经济发展水平，商业银行的处境也大……银行发展中间业务的路径事业稳中有进。 5.1. 发展中间业务要实现三个根本性转变 近年来，商业银行大力发展中间业务，银行间竞争日趋激烈。 但是，在竞争的过程中，传统的存款霸权观念无法摆脱。 人们把中间业务当作吸引存款、提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视了其作为银行创造利润的基本功能。 商业银行内部……银行大力发展中间业务“钱”任重而道远。 因此，中间业务的发展首先要实现三个转变。 5.1.1. 改变管理策略。 对能否成为新的增长点存疑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，确立发展中间业务……在联营计划中增加考核比重。 5.1.2. 经营理念上，高度重视中间业务的发展，确立了资产业务、负债业务和中间业务齐头并进的经营理念。 积极学习和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许，……就会发展壮大。

5.1.3. 管理模式转型 目前，我国商业银行经营管理体制普遍碎片化、管理分散、协同不力的现象，不适应中间业务的发展。 商业银行应建立职责明确、管理严格、具有一定协调能力和开拓进取精神的管理体制，包括建立风险防范体系、营销体系、信息管理…… 5.2． 发展中间业务应实施的三个基本战略 5.2． 1、产品开发策略要善于发现和挖掘社会经济生活中对金融服务的需求，选择符合市场需求、发展潜力大、风险低、成长性强、投资多元化的产品。 5.2.2. 营销策略 商业银行在选择目标市场对策时应采取差异化策略，细分客户市场，做到“市场化、客户化”的销售方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，积极推荐金融服务品种和业务品种给客户，塑造自己的形象。 5.2.3. 科技支撑战略 高科技手段已成为中间业务创新发展的关键和中间业务竞争的核心。 目前，我国商业银行电子化网络和设施功能不完善，高层次专业人才短缺，制约着中间业务的发展。 银行很多中间业务的发展需要依赖强大的资金清算系统和电子网络系统。 同时，要设计好金融产品，创新有盈利能力的金融服务，打造优质、专业的大院……珍惜人力资本的开发利用，提高中介的科技含量。业务，形成自身独特优势和品牌效应，提高工作效率和经济效益，促进银行中间业务可持续发展。

我国商业银行稳步发展中间业务的途径 如果我国银行业要通过大……战略。 .6.1. 中间业务发展路径安排 从中间业务需求看，账户服务类中间业务需求不断增加，清算、结算、托管等账户业务正处于快速发展期。 为规避风险和保值增值，商业银行需要提供汇率、利率、股票和指数、大宗商品和指数等衍生品的交易服务。 资本……对金融服务的需求增加。 客户需求的融合对商业银行提出了投行、创投业务等混合业务的要求。 从中间业务供给看，我国商业银行具备提供账户服务的经验和能力，可通过标准化流程和制度约束控制账户服务操作风险。 随着资本市场的逐步发展，我国商业银行的交易服务已从货币兑换进入货币市场的中介，不能通过集约化来完全控制风险。 金融业日益激烈的竞争给商业银行的经营带来越来越大的压力，商业银行的经营范围逐步放开。 一些高风险、高收益的业务逐渐成为商业银行竞争的焦点。 但是，综合风险的控制是很大的制约因素。 综合考虑上述中间业务供需因素，结合我国监管政策走向和商业银行生存环境，我国商业银行发展中间业务的路径安排应为：拓宽账户服务，强化交易服务，发展信贷服务，促进混合服务。

这从工商银行的中间业务可以看出……发卡量和消费交易额分别增长67.0%和57.6%，而投行等混合业务收入80.3亿元元，增长78.2%。 6.2. 中间业务的发展战略是基于商业银行的战略。 6.2.1. 科技战略 商业银行要加强金融基础设施建设，全面改善中间业务软硬件环境，提高中间业务服务信息化水平。 在尽快解决商业银行计算机升级和专业信息共享的基础上，实现全行、全国的信息共享和服务。 高起点、长远目标，使中介业务具有新意和竞争力。 6.2.2. 人才战略 商业银行应根据中间行业的定位，加大人力资源的储备和建设。 建立科学规范的评价体系。 为员工建立真正的工资制度，可以考虑工资制度的选择……在方式上，我们将弱化固定收入比例，增加“生活”部分。 Cultivate corporate culture, enhance the cohesion and fighting spirit of employees, and improve the overall combat effectiveness. 6.2.3. Environmental strategy A scientific environmental strategy shall be formulated within the scope permitted by law in combination with the actual conditions of the industry and the Bank. Utilize the capital market to develop the intermediary business of commercial banks. The development of the capital market has expanded the new field of intermediary business of commercial banks, and provided many opportunities for commercial banks to participate in direct financing... intermediary business. Give full play to the role of the financial derivatives market in promoting intermediary business. Financial derivatives... The flexible and efficient functions of derivatives promote the development of intermediary business.

To adapt to the interest rate liberalization reform and the structure and direction of the intermediary business supervision system of the central bank, at the same time, we must pay attention to the changes in the central bank's intermediary business supervision system, innovate or stop some intermediary business. 6.2.4. Innovation Strategy Innovation is the key to the development of intermediary business of commercial banks, and it is necessary to increase the innovation of intermediary business. Integrate advantageous intermediary business products. Deepen product functions by simplifying business processes, and extend product functions through online banking. Retire or upgrade products that are not needed and develop new ones with...advantages. Develop high-tech, high value-added intermediate business varieties. Comprehensive use...Ease, asset management, private banking, corporate financial management consulting and planning, and various domestic and foreign currency wealth management products. Innovate to act as a financial consultant for customers, a large project investment consultant, financial management on behalf of customers, and...sub-intermediate business types. 6.2.5. Competition and cooperation strategy Competition and cooperation are the only way for Chinese commercial banks to develop intermediary business, and strategic cooperation between Chinese and foreign banks should be strengthened. Realize complementary advantages in business and share resources together. Foreign-funded banks can also provide us with personnel training, management services, technology and experience exchanges, etc. . And constantly adjust the banks and other institutions that cooperate with it. Carry out differentiated competition strategy and product combination strategy, form a reasonable intermediary business structure, and realize the optimal combination of intermediary business. A single bank can design functional products that are accepted by the market and outperform competitors. The banking industry can build an efficient intermediary business communication mechanism and adopt a balanced strategy of cooperative games to realize and maintain the overall competitive advantage of Chinese banks. Conclusion The development of intermediary business of commercial banks is an inevitable trend of financial industry competition. In the fiercely competitive environment and the future development trend of intermediary business, commercial banks should formulate a development strategy in line with China's national conditions and their own as soon as possible to continuously improve their core competitiveness.references