“现金贷”整治关乎金融风险,更关乎世道人心(2)

“现金贷”的经济与社会问题并不是突如其来的，笔者在去年的文章《发展数字普惠金融应保持中国特色》中就指出，正如中国人民银行原副行长吴晓灵所提出的，中国的普惠金融应更多体现为“层次分明、主体丰富、结构稳健的多层次金融服务体系”，要“构建政策性金融托底，正规金融机构主导，民间金融补充的既惠及社会经济各方面，又能保持安全稳健的金融制度安排与市场体系”。这也就是说，中国特色的普惠金融，在制度安排方面，要引入竞争，降低微型金融机构、民营金融机构的准入门槛。

首先，在基础设施方面，要充分互联互通，一是要建立多层次的支付服务体系，实现电子支付的全覆盖；二是要完善征信服务体系，实现信用信息分享及使用的全覆盖；三是要形成要素齐全的金融市场。

其次，由于金融是人际间的价值交换，中国发展普惠金融还要考虑到中国特有的文化内涵。中国社会在快速现代化，但中国人对血缘、家族、家庭的重视程度则未有丝毫的冲淡，特别是在农村地区，基于血缘的宗族观念仍旧根深蒂固。在传统中国社会中，宗族及亲缘就是最可靠的信用，也能形成最有效的违约惩罚机制，人们故而认为家庭、家族内的借贷交易风险小、成本低，进而传统中国社会在没有西方那种金融市场的条件下仍能长时间维持。

再次，中国特色的普惠金融还应该有别于国际普遍做法，并不是说将所有弱势群体及长尾人群都拉入现代金融市场，还要善于利用中国传统文化对个体行为的持久影响，发挥数字理念与技术革新小组联保、小额贷款、农民合作基金等基于社会网络的草根金融制度。可见，清理整治“现金贷”关乎金融风险，更关乎世道人心。