月息不到4%！消费贷款快速增长，成为银行和贷款机构的利润增长点

月息不到4%！消费贷款快速增长，成为银行和贷款机构的利润增长点

作者|曹云逸

“您好，我们现在有月利率低于4%甚至更低（低于3%）的消费贷产品，您近期需要资金吗？” 最近，许多消费者反映接到销售电话。 消费贷款产品最低年化利率已降至4%以下。 如果通过与银行有合作关系的贷款机构办理，利率甚至更低。

以优惠利率推广消费贷款

两天之内，华立（化名）接到了几十个电话，分别是工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行推介信贷产品的电话。

“某机构称我是建行优质客户，现在有利率低于4%的贷款产品，但我连建行卡都没有，我不知道他们从哪里得到信息的。” 被贷款机构电话轰炸的花花告诉《国际金融报》记者，“现在银行的业务这么稀缺吗？”

事实上，从央行公布的上半年信贷投放数据来看，2022年上半年居民贷款新增2.18万亿元，同比少增2.39万亿元。 其中，消费贷款增加6468亿元，同比减少2.13万亿元； 经营性贷款增加1.54万亿元，比上年同期减少2644亿元。 可以看出，两类贷款同比均有所下降，上半年贷款市场低迷。

但5-6月，信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。 上海金融与发展实验室主任曾钢分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端的竞争较为激烈。 适度下调消费贷款利率，有利于刺激信贷需求，扩大信贷投放。 进行的正常调整。

从国有银行的角度来看，工行的个人信贷消费贷款利率可低至3.75%，接近一年期贷款的市场报价利率（3.65%）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期促销活动。 网上申请的“中银E贷”最高可贷20万元。 额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。 “还有免心贷，最长有效期可申请3年，利率最低可低至3.75%。” 中国银行工作人员向记者介绍。

邮储银行“享后贷”全程在线审批。 可申请金额不超过20万元，年化利率低至3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果通过助贷机构渠道申请个人消费贷款产品，可能会有更多的优惠。 记者以用户身份了解到，“如果你符合条件，我们有个人消费贷产品，月利率2.6%。平时没有这个活动，稍微有点不满意，可以再申请一次贷款。” 3%利率的消费贷款产品。” 相关贷款帮手介绍。

“目前的贷款要求比疫情前宽松多了。” 据某助贷机构负责人介绍，由于经济下行压力较大，监管部门要求银行加大授信力度。 此外，为完成各项指标任务，银行和助贷机构也不得不非常积极。 “有时候月初的条件审核很卡，到了月底，银行还有指标没出，要求会放宽。我们一般建议用户在月末回来。”月底，我们会召集几十个客户一起处理，这样有时候还能帮客户拿下一个月的免息优惠。”

但实际上，银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求。 以工行为例，如果想申请最低利率，需要有当地一年的社保和个人纳税记录，半年以内的工资单，工作单位。 必须是世界500强企业或公务员。

寻求下半年利润增长点

“目前，不少银行都在发力消费贷业务，主要是内需逐步回暖，小额消费贷款需求有望逐步回暖；部分银行正在推进零售业务转型。同时“当时，小额消费信贷业务的风险控制能力很强，对于银行来说，实际收益并不低。” 中国光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉国际金融报记者。

银行消费贷款可用于装修、大额消费、购买物品等领域，与扩大消费的导向不谋而合。 银行此时降息，也是顺应下半年消费市场的走势，顺应消费贷业务利润增长点的扩大。

“同时，国内实体经济处于复苏期，银行通过消费贷款稳定新增信贷业务；此外，国家为稳定经济市场，陆续出台财政和货币增量政策，市场流动性依然充裕，这增加了它对消费者的吸引力，”周茂华说。

银行降低消费贷款利率，可以刺激潜在的消费需求。 截至目前，42家A股上市银行中，已有26家完成半年报披露，占比61.9%。 从上市银行的半年报来看，消费信贷已经成为多家银行新增信贷的支柱，也是下半年的重点之一。

例如，杭州银行聚焦财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。 2022年上半年，杭州银行个人贷款占比将达到36.68%。 “下半年，我们将提前布局消费市场，积极拓展消费场景清晰的零售信贷业务银行利润增长点，为明年的业务发展奠定基础。” 杭州银行行长、财务总监宋建斌表示。

宁波银行压缩个人住房贷款规模，加大个人消费贷款力度，贷款结构明显优化。 半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷款占比23.61%，而个人住房贷款占比仅为4.55%。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。 记者梳理半年报发现，银行通过优化信贷结构稳定新增贷款，并深耕消费金融等细分领域。 绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷款成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款金额5.03亿元，同比增长197.63%； 个人汽车消费贷款余额502.06亿元。

该行在半年报中指出，将继续深化汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷，加大与龙头新能源的合作力度。能源汽车制造企业，重点关注有背景的制造企业 汽车金融和融资租赁公司作为新能源汽车制造领军力量，加快线上化、无纸化等低碳运营模式创新。

展望下半年，周茂华对《国际金融报》记者表示，“随着下半年国内消费稳步回升，消费贷款利率中枢明显下移。带动预计银行和贷款机构对消费贷款的需求将大幅增加。”

例如，在8月获得苏宁消费金融股权交易牌照后，南京银行消费金融将在大零售2.0战略中被打造为业务发展重点，创造新的利润增长点。 南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。 优化“你好天天贷”业务流程，统一线上“你好天天贷”和线下“信易贷”模式策略，提升客户用款和取款体验。

“总体而言，银行主营个人消费贷业务，在资金成本和品牌上具有优势，但市场竞争激烈。对于银行而言，需要依法合规开展业务，维护自身合法权益加强消费场景创新银行利润增长点，持续提升信用风控能力。 周茂华说。