非接触式金融会不会改变现有金融格局？(组图)

非接触式金融会不会改变现有金融格局？(组图)

非接触金融是指基于互联网、手机应用、客服电话等载体，无需与银行等金融机构进行物理接触的一种服务形式。这种服务形式在COVID-19大流行期间备受关注，成为金融服务正常发展的重要补充。

COVID-19疫情期间，非接触式金融保障哪些金融需求？需要什么样的金融科技支持？展望未来，非接触式金融是否会改变现有的金融格局？带着这些疑问，经济日报记者前往多家一线企业和金融机构进行深入调查。

一场突如其来的新冠肺炎疫情，让非接触式金融逐渐兴起，成为近期金融业态中毋庸置疑的主角。

2月1日，中国人民银行等五部门印发《关于进一步加强金融支持新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，要求金融机构加强线上服务，引导企业和居民办理金融业务。在线服务。2月15日，银保监会办公厅印发《关于进一步做好疫情防控金融服务工作的通知》，要求银行保险业优化丰富“无接触服务”渠道，提供安全、便捷的“在家”金融服务。这是金融监管部门首次提及“非接触式”服务。

新网银行首席研究员董希淼表示：“新冠肺炎疫情的爆发可能深刻改变公众的思维和行为模式，进而有望加速金融业务结构和服务模式的变革。”

做生意流行“不接触”

家住浙江省温岭市松门镇的孙女士经营着橘园。受新冠肺炎疫情影响，原本是销售旺季的糖糖橙面临滞销风险。此外，物流、运输、化肥涨价等原因，也让她的生意“雪上加霜”。

但台州银行温岭松门支行客户经理林乔通过调查了解到情况，第一时间通过微信、电话等方式联系到了孙女士，了解到她急需一笔资金用于流动资金和化肥采购。为减少客户接触，林乔指导孙女士在24小时营业的移动营业厅在线办理贷款。从申请到成功获批，用时不到2天。除了网上申请贷款，林乔还指导她在网上还贷，用“视频柜员”在网上转账。

台州银行相关人士告诉记者：“受疫情影响，非接触式金融服务开始流行。台州银行结合小微智能平台，积极通过网上银行、手机银行等线上渠道加强金融服务。”和微信银行。” 据统计，1月20日至4月16日，台州银行24小时视频柜员接待客户33514人次，共办理转账、贷款等业务10848笔。截至3月末，台州银行客户通过网络渠道申请贷款194340笔，发放贷款26166笔，金额78.83亿元，其中新增客户授信40.27亿元，占授信总额的51.09%。

记者发现，新冠肺炎疫情发生后，国内多家金融机构纷纷探索无接触金融。归纳起来，主要体现在以下几个方面：

一是网上信用。表现为金融机构利用科技手段，让客户足不出户办理贷款业务。微众银行、新网银行等互联网银行发挥线上优势，贷款受理、审批、发放照常进行；中国建设银行西藏分行通过微信群召开审批会，完成授信额度1.3亿元；亳州尧都农商行自主研发的产品“金农一笔贷”，从贷款申请到资金到账最快3分钟；即时消费金融公司引导客户使用APP、公众号等自助业务，不断优化线上服务能力，为客户提供互联网自助渠道，

二是支付结算。在人民银行的支持下，银行业放宽小额支付系统业务限额，延长大额支付系统时限，7x24小时满足各类资金汇划需求；逐项提出备选方案；对于跨境汇款等较为复杂的业务，部分银行加强上下联动，通过跨境支付系统（CIPS）提高办理时效。

三是远程支持。部分银行为客户提供非接触式理财咨询、定期存款自动延期等服务。中国银行浙江省分行在温州推出企业园区、医院等自有食堂智能点餐服务。用户可登录中国银行手机银行完成网上点餐，食堂收到订单后可安排送货；武汉中邦银行利用自身的云计算能力，为全体员工搭建了完整的远程办公环境，集云桌面和云应用于一体。通过统一的云办公门户，全行员工可随时随地通过智能设备访问云桌面在线办公。

此外，一些金融机构也将金融科技能力运用到疫情防控中。例如，建设银行面向各级民政部门和社区开发上线“建行智慧社区管理平台”，助力城乡社区构建“线上+线下”立体防控体系等。

金融科技成为强大支撑

记者了解到，不少金融机构在疫情期间推出的无接触金融服务，都是基于前几年金融科技的投入。

作为总部位于浙江杭州的全国性股份制银行，浙商银行一季度通过线上业务发放贷款超54亿元，通过自动增量服务已服务4600多家小微企业，发放贷款超过25亿元。

这些非接触式金融服务的背后，是银行在长期专业服务小微企业过程中对互联网和大数据的运用和积累，让小微金融服务平台化、数字化、智能化。

2018年以来，浙商银行以“在线申请、移动查询、数字化审核、模式审批、自助取款还款、贷后自动化”为目标，实施小企业金融服务流程再造，涉及功能这些基础功能建设为线下业务向线上转移打下了坚实的基础。例如，银行设立了网上贷款申请入口，客户可通过浙商银行“小微钱铺”APP、微信公众号、小程序等多种渠道在线申请和提交材料。整个过程中，银行还通过人脸识别等技术识别客户真实身份，

此外，银行还通过自动分析客户相关的信用信息、业务、税务等数据信息，从行为数据、交易数据、属性数据、能力评估数据中快速构建客户“画像”，并与大数据协同信用模型，几分钟内做出借与不借、多借与少借的判断。

“将区块链技术应用于供应链金融台州银行信用卡申请，也是一项重大的服务创新。通过充分发挥区块链技术信息共享、可信、不可篡改、不可抵赖、可追溯的技术特点，我们首创了‘应收账款’链平台”，并结合不同应用场景，相继研发推出区块链订单通证、仓单通证、分销通证等，可为核心企业上下游的小微企业提供灵活高效的金融服务。 “ 浙商银行总行普惠金融业务 财政部相关负责人表示，在满足监管部门要求的前提下，银行在线为客户开户、在线签订贷款合同、在线提供还款服务，非接触式金融服务更加广泛。使用空间。

得益于近两年智能机器人的研发创新，在疫情期间，招联消费金融有限公司持续加速迭代AI人工智能研发，推出约5000台招联智能机器人服务覆盖尽可能多的场景，比如客户提醒服务。据介绍，招联金融自主研发的智能机器人具有低成本、多场景、高产出、高效率、易追踪等特点。可识别200多种用户意图，准确率高达99%。%的客户服务和贷后资产管理，有效提升服务质量和客户体验。

上海农商银行相关部门负责人告诉记者，2019年，上海农商银行手机渠道升级改版，推出手机银行5.0，手机服务能力大幅提升。疫情期间，新版手机银行承载了大量线下网点业务，并保持稳定运行，满足了用户足不出户的金融服务需求。

不仅如此，上海农商行实现了个人贷款从线上营销、获客、申请、审核到放款的全流程线上化。整个过程可以在线完成。可通过微信小程序申请贷款，最快3分钟即可贷款，也保障了疫情期间无接触金融服务的顺利开展。

数字化服务难点亟待解决

然而，看似强大的非接触式金融服务，依然面临诸多困难。多位业内人士表示，由于目前基础数据不完善，外部大数据的覆盖面有限。很多数据只适用于区域市场。金融机构需要吸引技术支持者，加快人员和设备的部署，逐步完善。

不仅如此，由于个体工商户或小企业主分布分散，客户类型和授信资质差异较大，金融机构在设计高效便捷、可控经营风险的业务模式方面面临更大挑战。非接触式前提。同时，由于小微信贷的风控方式具有场景化特点，与普通消费信贷的目标客户群高度同质化，如何平衡开发成本与风控也对金融机构提出考验。

“数字化能力是非接触式服务的基础，数字化转型是金融服务发展的主流趋势。” 麻麻消费金融公司相关负责人表示，新冠肺炎疫情的爆发，催化了这一进程的加速发展，但也对企业的技术能力提出了挑战。更高的要求。

作为人工智能技术服务商，“第四范式”产品商业化委员会负责人于佳表示，非接触式金融服务的兴起引发了新的风控需求，智能风控能力是业务发展的基础。“智能风控技术是帮助金融企业提升风控效率、降低风险管理成本、平衡金融创新与风险的关键。”

“金融具有反馈滞后的特点。同时，金融业受宏观因素、监管和市场的影响，不确定性较多，任何环节或要素发生变化，都需要相应的制度和模式。”变了。” 360金融首席科学家张家兴表示，金融是周期性的，技术的支撑和基础是对已有的事物和事实进行学习和归纳推理，根据历史数据预测未来，但金融很难预测。

由于以上困难，金融科技对综合技术能力提出了更高的要求。业内专家表示，金融的核心是风控，而风控的核心来自信用。目前，我国仍有大量信用信息未覆盖的人群，这就需要借助技术进行信息挖掘，对个人进行信用评级。

某股份制商业银行负责人告诉记者，要形成持续服务普惠客户的商业模式，银行必须解决四大难题：“降低资金成本、控制风险成本、节约运营成本、提高运营效率”。可复制性。” 非接触式金融不仅是客户服务模式的变革，也是银行内部流程重塑和经营理念转变的重大调整。目前，各类银行都在探索非接触式金融服务模式，但整体发展处于早期阶段，效果还需要时间检验。

事实上，数字化转型意味着改变金融机构现有的组织架构和系统能力。整个非接触式金融对商业模式和运营模式提出了新的挑战，这对很多机构来说是非常困难的。同时，非接触金融对系统安全性、稳定性和风控能力提出了更多挑战，多数机构难以支持全面的在线操作。

非接触概念将继续

尽管困难重重，但业内人士认为，疫情在一定程度上改变了公众参与金融活动的方式，由此而生的非接触式金融服务理念和需求不会随着疫情缓和而消失，但会进一步深化。“这对金融服务提出了更高的要求，也带来了新的机遇。” 董希淼认为，对于金融机构而言，应从战略上重视非接触金融服务，及时修订完善与非接触相冲突的内部制度，构建高能力的非接触金融服务体系可以提升服务能力，提升客户体验，促进业务发展。

目前，越来越多的客户养成了在线办理业务的习惯。“非接触式服务加速金融业线上化发展，在数字世界充分延伸服务，不再受制于传统线下业务，真正赋能金融数字化转型。” 于嘉说道。

多位业内人士判断台州银行信用卡申请，线上运营能力可以获得更多私域流量和更多活跃客户，以客户为中心的个性化、定制化服务将成为金融行业的核心服务。例如，以前客户需要到银行柜台办理信用卡，现在一半以上的申请可以在线完成；理财业务可通过网上银行办理。

“未来，对于金融机构而言，客户入住机构的相关数据将是极具价值的差异化信息。如何利用人工智能等数据分析手段对客户进行精细化描述，进而采取差异化、个性化的方式将成为是金融机构实现多业务、跨场景、全链路客户生命周期精准营销运营，与客户建立更深层次连接的主要驱动力。” 于佳表示，以银行业为例，智能大数据应用是银行制胜下一个十年的核心能力。

不仅如此，发展非接触式金融服务还具有较低的成本优势。随着各项技术的不断成熟和5G应用环境的不断完善，未来还会出现更多新的场景。疫情期间，恒大集团在深圳市税务局和腾讯区块链业务的支持下，经过三方远程开发调试，成功上线区块链电子发票系统，并在深圳坪山开办房地产项目。全国首张房地产销售区块链电子发票发布。从行业角度看，“上联”等非接触式服务可以实时查询发票，提高查验信息的准确性，

“疫情的爆发加速了非接触金融的发展，非接触金融将逐渐增加金融的普适性。非接触金融的逐步发展壮大将是新经济时代的重要标志之一” 上海农商行相关负责人表示，战“疫”期间，传统金融受到一定冲击，但对非接触式金融来说却是一个难得的机遇。非接触式金融是线上金融的延伸。尤其是在疫情期间此次疫情，市场对金融业数字化转型的需求从未如此强烈，银行数字化转型已成大势所趋。

上述上海农商行负责人表示，无接触金融服务将成为现有金融服务的重要补充。随着5G时代的到来和互联网的高速发展，用户更倾向于高效便捷的非接触式金融服务。联络服务在生产、教育等领域面临较大的发展瓶颈。但随着疫情重塑金融服务行为，我们有理由相信无接触服务将迎来更好的发展。” （记者钱庆妮）