民生银行将供应链金融提升到全行转型发展的战略高度(组图)

“供应链金融是民生银行重要的战略布局，也是后续资源投入的重点领域。” 民生银行董事长洪奇日前在该行举办的供应链金融品牌发布会上表示，该行的战略定位是做“民营企业银行、金融科技银行、综合服务银行”，而众多核心供应链金融企业为民营企业，链上企业90%以上为中小微企业，推进供应链金融战略业务，民生银行不仅责无旁贷，更具有先行者-先发优势。

为此，民生银行将供应链金融上升到全行转型发展的战略高度，依托供应链金融模式深化民营企业战略，优化金融科技，强化综合服务。2017年6月，民生银行成立了新的供应链金融工作组，并于2018年2月正式成立供应链金融事业部，并持续加大信贷、人力、科技等方面的资源投入。

在总行层面设立一级供应链金融部，在国内大型银行中尚属首创。此举彰显了民生银行将供应链金融作为未来战略发展的信心和决心。

经过半年多的探索和实践，民生银行已经形成了较为完善的供应链金融产品体系和一系列行业解决方案，塑造了供应链金融品牌。2018年11月29日，民生银行在北京正式发布供应链金融品牌“民生E链”及系列产品，将“科技驱动，金融赋能”的理念融入产业链升级和企业的毛细血管发展，立即受到众多供应链企业的称赞。

短短几个月时间，民生银行供应链金融业务取得了实实在在的成效。数据显示，2018年以来，该行已与85家核心企业建立供应链金融深度合作，带动近5000家上下游企业，其中95%为民营企业和中小微企业；通过该模式，民生银行供应链金融业务年内投放表内外信贷资金超过800亿元。

供应链金融持续升温

近年来，民营企业特别是中小企业的融资问题备受社会各界关注。“中小企业融资难、融资贵的一个重要原因是核心企业的会计期间过长。” 有关专家指出，供应链金融是解决中小企业融资难题、降低融资成本、降低供应链风险的有效手段。连锁金融模式并大力推广。

事实上，近几个月来，银行、券商等金融机构抓住市场机遇，加快布局，推动了供应链金融的持续升温。总体而言，政策利好、应收账款规模上升、技术支持力度加强是各机构竞相发展供应链金融的三大主因。

首先，从政策利好方面看，2017年以来，一系列促进供应链金融发展的政策相继出台，为供应链金融发展扫清了相关体制障碍，解决了许多实际问题。困难一个接一个。

2017年10月，国务院办公厅印发《关于推进供应链创新应用的指导意见》，提出“积极稳妥发展供应链金融”，将供应链金融上升到国家战略高度。2018年4月，商务部等8部门发布《关于开展供应链创新应用试点的通知》《关于全国供应链创新应用试点城市和企业评审结果的公告》，推动供应链核心企业和业务银行、相关企业等将协同合作，为符合条件的中小微企业提供成本相对较低、高效快捷的金融服务。同时，央行发布《

其次，从应收账款规模来看，国家统计局公布的数据显示，截至2018年10月末，规模以上工业企业应收账款14.6万亿元，同比-年增长10.9%；产成品存货43762.2亿元，增长9.5%。2018年1-10月，规模以上工业企业应收账款平均回收期47.6天，同比增加0.4天；产成品库存周转天数17.1天，同比持平。应收账款和产成品存货的持续增加加剧了企业的资金需求，

第三，从技术支撑来看，随着大数据、人工智能、物联网、区块链等技术的快速发展，产业链中的资金流、物流、信息流等都实现了数字化，这不只有增加银行对信用信息挖掘的广度和深度，才能更好地保证贸易背景的真实性，这不仅大大提高了风险防控的有效性，也为供应链金融业务模式的创新提供了更大的助力。

“供应链金融的发展迎来了天时、地利、人和的机遇。” 业内人士认为，供应链金融将核心企业与上下游企业对接起来，整合优化资金流、物流和信息流，有效降低了金融机构与中小企业、中小企业的沟通成本，提高了金融机构融资的积极性为中小企业服务，大大提高供应链的运营效率和价值。

全链产品供应，在线

在业务实践中，民生银行探索了基于全供应链的新型链式服务模式，主要围绕民营和中小微企业在日常生产经营中的融资、支付结算、资本增值等需求过程。线上化、网络化、一体化的新型供应链金融服务。“民生银行供应链金融定位于全链条服务模式，在力求产品全链条覆盖的同时，加快技术研发和产品迭代。” 民生银行供应链金融部总经理瞿婷表示，该行线上在产品体系建设方面，创新推出应收E、贷销E、采购E等系列线上产品，

一是融资产品，主要包括基于中小企业采购融资需求的“采购E”产品，以及基于中小企业融资后产生的应收账款融资的“贷销E”产品。供应商完成商品和服务的供应。应收账款智能融资的“应收E”产品、政府采购场景下基于供应商订单的“订单E”产品、基于存货融资的“仓单E”产品。

二是结算产品，主要基于中小企业在交易过程中的收付场景，如“智能账本”（分账管理）、“供应链收银机”（线上收款））， ETC。。

三是增值产品，主要是基于账户资金增值的“现金利润产品”，供应链整体增值产品“流量利润-供应链版”等。

四是账户服务产品，主要是“云账户-供应链版”，就近网点在线申请、验证。

“供应链金融是实体企业获得融资服务的最佳方式之一，在一定程度上弥补了中小企业的融资缺口，解决了中小企业融资难、融资贵的问题。中型企业。” 有关专家认为，民生银行深入研究，立足行业特点，大力创新供应链模式，推出多款供应链金融产品，快速有效满足企业融资等金融需求。不同的行业和不同的链条。

努力解决交易过程中的痛点

针对供应链金融业务在交易环节存在的一些难点和痛点，民生银行提出向上创新、深挖、向下拓展三大发展方向。

一是向上创新。一方面，民生银行大力推进供应链金融线上化、数字化，建立数据精准营销、模型审批智能、实时监控的全流程线上化运作模式；数据、物联网、区块链等技术将打造产融协同、高度开放、合作共赢的供应链生态平台，塑造供应链金融的核心竞争力。

例如，2018年10月，某知名医药企业与民生银行签署合作协议，共同打造的医药商业供应链金融创新模式成功落地并进行支付。交互传输，自动将药企应收账款入池，“折算”为可贷金额。与传统的3到6个月的交易流程相比，这种模式大大减轻了医药流通行业的负担。应收账款时间过长，资金回笼慢。再比如，民生银行在汽车金融业务中广泛应用物联网技术，

二是向纵深发展。一方面，民生银行聚焦重点行业，深入研究行业特点，围绕核心企业高效、批量发展上下游企业，围绕行业客户需求不断优化业务流程；数据，加强风险管控，建立适应供应链客户群体特点的一体化金融解决方案。

去年以来，民生银行推出“通”系列六大产品：“车销通”，专注于为汽车经销商提供购车融资服务。合作品牌包括一汽-大众、宝马、长城汽车、吉林汽车、长安汽车、北京奔驰等近20家，服务上下游客户近千家；“嘉酿通”，专注于为酒类经销商提供“采购融资+资金结算”解决方案，已与包括五粮液、洋河、泸州老窖、郎酒、西峰酒业在内的近10家大型酒企达成合作；“家电通”专注于为家电经销商提供金融服务民生银行人工服务按几，合作品牌包括格力、美的、苏泊尔、格兰仕、坚果、ETC。; 为解决应收账款问题，“应收账款E”融资模式相继创新，并在多家大型药企实施。同时，通过各地药品交易平台，批量拓展平台内供应商，如杭州医药装备平台、重庆医药交易所等；“建工通”专注于为大型建筑企业的上游中小微供应商提供应收账款融资，合作客户包括中国建筑、中国中铁、中国水电等；“政财通”

三是向下拓展。一方面，民生银行实施客户下沉战略。基于逐步形成的平台获客能力、技术集成能力、风险管控能力，实现客户服务水平的下沉，从而获得大量供应链基础客户群。例如，民生银行通过供应链综合金融服务，为四川某大型白酒企业90%的连锁店和约2700家经销商提供了融资、结算等多种金融服务。另一方面，民生银行着力打造客户忠诚度，即在综合金融服务的基础上，全面提升客户粘性，扩大盈利能力，

多措并举有效防控风险

从商业银行近年来的实践来看，通过供应链金融解决中小企业融资问题是重要且可行的模式之一。然而，在开展供应链金融业务的过程中，一直存在两个问题：

首先，供应链金融的参与者众多。银行、核心企业、中小企业以及仓储、物流、质检等其他参与方之间存在大量信息，这些信息交互效率低下、不对称。是的，很容易造成银行资金的风险损失。

其次，供应链金融的操作环节较多，包括贸易背景审核、物料质量管理、库存检验管理、回款管理等，如果这些环节由员工个人完成，在一些主客观因素的干扰下，操作质量很难达到统一的标准，这不仅影响了银行的运营管理成本，也隐藏了一些不必要的操作隐患。

“如果深入分析这些问题，都指向一个点，那就是信息化，也就是我们常说的‘互联网+’。” 瞿婷表示，未来供应链金融必须与互联网、大数据等技术相结合。在降低风险的同时，进一步提高金融服务效率，实现供应链金融业务的可持续发展。

瞿婷认为，通过利用产业链的整体实力、核心企业的信用，以及与物流、仓储企业的分工合作，打通物流、信息流、资金流“三流”，核心企业信贷支持、企业库存管控、应收账款等。应收账款锁定等一系列手段，可以有效降低中小企业融资过程中信息不对称的风险。

“我行供应链金融在‘资金流、物流、信息流’监控的基础上，逐步从信用担保向数据融资创新，尽可能降低核心企业的担保条件。” 瞿婷表示，民生银行推动的一家物流公司项目，主要是基于物流数据提供融资；政治采购项目主要根据政府提供的历史交易和业绩数据进行风险识别和判断；而银行推出的“应收E”模型更多依赖于对应收账款数据的分析判断。

另一个值得关注的现象是，少数核心企业的上下游企业可能是“荷包企业”，可能引发造假案件。因此，能否判断供应链企业贸易背景的真实性，对于供应链金融业务的健康发展至关重要。对此，民生银行采取了五项主要管控措施：

一是控制产业和项目进入，确保风险先发制人。民生银行供应链金融实行行业和客户准入审查。合作供应链业务中的每个核心企业都需要进行严格的风险审查，以评估行业的运行经济周期、核心企业的信用和经营状况。同时，该行对上下游客户的历史合作情况进行了核查，明确了客户的准入条件。

二是线上经营。民生银行通过电子签名，快速安全地实现对贷款客户的签名验证，解决了传统模式（即使用萝卜戳）中的印章验证效率和客户欺诈风险，实现了签字、取款在线操作，并还款。

三是多维数据验证。一方面，民生银行通过系统自动查询工商、征信、法院等信息，加强对客户信用状况的实时判断；另一方面，加强交易数据核查。例如民生银行人工服务按几，银行与信息服务商实现系统对接。在应收账款池融资场景下，银行对池内应收账款对应的所有发票信息的发票数据进行核实，并定期审核。证明贸易背景的真实性，防止客户核销发票。在使用系统查询的同时，发票信息也会存储在银行的数据平台上，用于贷后风险监控。

四是系统监控业务运行情况。例如，在“采购E”模式下，民生银行通过与物流监管企业和核心厂商的系统直接对接，实时获取核心厂商收发货、发票开具、验收结算等关键节点信息。企业和借款人。结合企业资金账户监控，全面掌控客户交易信息、物流信息、资金流转信息等，实现实时贷后监控，提高贷后管理水平和风险预测能力。再比如，在“贷销E”模式下，民生银行根据行业回款周期设置回款周期要求，并通过系统自动检测收款账户的资金流向。间接支付等，会触发系统警告。

第五，定期交叉检查。民生银行定期进行现场贷后管理，将数据信息与实际单据进行比对，防止客户数据造假。

精准扶持民营中小发展

“供应链核心企业的上下游企业基本都是中小微企业，大力发展供应链金融可谓利国利民。” 民生银行相关负责人表示，作为全国第一家民营银行，该行始终以服务民营中小微企业发展为己任。我们脚踏实地，创新进取，扶持了一大批民营和中小微企业茁壮成长。

该负责人介绍，民生银行坚持分级分类，按照企业规模将企业分为大型民营企业、中小民营企业、小微民营企业三类，提供精准服务。其中，该行创新的供应链金融新模式已批量服务于供应链上下游的一大批中小企业。

例如，在今年民生银行开发的某知名白酒企业供应链项目中，围绕企业下游经销商客户群，提供融资、结算一体化的金融服务，重点解决此类中小中小民营企业主体实力薄弱，融资难等问题。与该公司达成业务合作后，民生银行采用了流程化设计，所有融资业务均线上化。广大经销商不再需要前往银行网点，在办公室轻点鼠标即可获得资金支持。

“针对这家企业的供应链业务场景，近三年我们为近百家经销商提供了采购资金，单账户最低融资额为300万元。” 瞿婷表示，民生银行还将企业经营与银行服务相结合。，提供资金拆分管理服务，缩短企业订单审核和发货时间，帮助经销商更快实现销售。

目前，民生银行已为近3000家中小微企业提供线上收款服务。下一步，民生银行还计划通过“供应链收银台”产品，将服务下沉至公司二级经销商，为更多中小微企业提供更加多元化、综合化、便捷化、特色化的金融服务。服务。

加快两大平台建设

“供应链金融是基于产业链的金融行为，越来越强调对供应链场景的把握能力。” 有关专家认为，随着供应链业务的复杂性和多主体性，依赖一家金融机构开展供应链金融服务将显得捉襟见肘，专业化、平台化将成为供应链金融的发展方向。民生银行深谙此道，未雨绸缪，加大两大平台建设：

一是加快生态平台建设。在生态协同层面，民生银行整合第三方产业平台和核心企业，通过嵌入、引流、互通，打造“民信平台”，引流、孵化场景，培育供应链服务生态。

在场景产业组合层，民生银行通过个性化门户承载多场景嵌入，在迎合客户高粘性需求的同时，进行针对性的产品部署，实现“留住客户、升级客户、留住客户”。

在基础融合层面，民生银行着力优化产品流程，提升服务效率，实现集约化、全流程、在线化的服务支撑能力。例如，利用大数据进行数字化客户筛选和风险预评估，提高客户风险识别能力和评估效率。

二是搭建大宗商品托盘平台。探索建立上海自贸区仓库监管的大宗商品融资模式，有效解决传统方式无法解决产权不明的问题；系统直连等方式控制存储风险。目前，这两种商业模式复制推广可行，风险可控。

“在供给侧结构性改革和产业升级背景下，供应链金融不仅是全行业共同面临的问题，也是有效支持实体经济、解决资金由实转虚的有效手段。 “ 民生银行党委书记、行长郑万春表示，该行将紧紧围绕“民生E链”品牌，持续打造数字化、线上化的供应链科技平台，让广大企业融资更便宜、更简单。为中小企业转型升级插上翅膀。. 来源：每日经济新闻

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