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请高手通俗易懂地全面介绍一下数字人民币钱包？

数字人民币钱包体系是并行于银行账户体系设计的，两者相关性很强，差异也很大。主要涉及钱包、子钱包和红包，下面逐个解读。

数字人民币钱包

基本概念：简单理解，就是基于客户基本信息（客户ID）开立的特殊资金池，可以绑定银行账户，也可以不绑定银行账户独立存在。

钱包分类：

按客户对象分为对公钱包和个人钱包。这个也容易理解，就像对公账户和个人账户。

按物理形态分为软钱包和硬钱包。软钱包可以理解为电子钱包，是依托于各类APP软件操作；硬钱包可以理解为IC卡，与IC卡的区别是除了IC芯片，还会多一个小型电子屏，类似于手持的数学计算器，用于交易确认，也可以加载在智能设备上。

按功能用途分为主钱包和子钱包。主钱包就是普通的钱包；子钱包依托于主钱包，后面专讲。

按认证等级个人钱包按认证等级从高到低分为Ⅰ类（面签）、Ⅱ类（绑定账户）、Ⅲ类（实名）、Ⅳ类（手机注册）、Ⅴ类（邮箱注册）共5类，最后一种是面向境外人员的；对公钱包只有两种，Ⅰ类钱包是面签（网点柜面）开立，Ⅱ类钱包是网银开立。低等级钱包可以升级到高等级钱包。

钱包开立：

目前有权运营央行数字人民币钱包的机构是四大行（工、农、中、建）+交行+邮储，最近网商银行也接入了。具体规则：

开立条件。目前央行数字人民币钱包开立实行白名单制，即必须先加入央行白名单，才能开立钱包。一般由运营机构采集准入客户名单信息后，统一向央行提交，所以申请和开立有时间差。为解决这个时间差，运营机构会将白名单与开钱包流程对接，一步到位。一个客户只需申请一次白名单后，所有机构的钱包均可开立。

数量限制。每个客户可以且仅可以分别在每家运营机构开立1个钱包，即按目前运营机构数量，每个人最多开7个钱包。

申请渠道。白名单添加完成后，一般通过央行统一APP开立钱包，现在各大运营机构已将功能接入自己的网银/掌银和柜面。

钱包绑定：

数字人民币钱包可以绑定银行账户，也可以不绑定。绑定账户以后，可以通过APP自由将账户资金与数字人民币自由兑入兑出。

账户限制：绑定账户限存款账户，不可为信用卡。

绑定数量：钱包与账户的绑定关系是多对多，即一个钱包可以绑定多个账户，一个账户也可以绑定不同钱包，而且支持跨机构。（目前对公钱包跨机构绑定功能不完善）

钱包交易：

交易类型：钱包转钱包、钱包兑入账户、账户兑出钱包。

操作渠道：扫码（主扫、被扫）、碰一碰、APP转账、线上支付。

到账方式：所有数字人民币交易均为实时到账，无清算。（平台商户钱包质检内部分账除外）

交易费用：所有数字人民币交易均免费，因为数字人民币是流通现金，清点现金收费违法，谁收费谁进去。（运营机构为商户提供的定制收单服务除外）

钱包管理：

支付密码：数字人民币钱包需要设置密码，密码可以重置或修改，也可以解锁，一般锁定后次日自动解锁。

钱包升级：低级钱包可以按高级钱包的认证规则向上升级，可以越级升级。APP和运营机构均可申请。

钱包注销：钱包注销可以在APP上自助办理，前提是没有子钱包，否则必须先注销子钱包。

数字人民币子钱包

子钱包类似于传统银行账户的多级账簿，但有些差异。多级账簿只是账簿，不实际记入资金；子钱包可以只是账簿模式，也可以记入数字人民币资金。目前涉及的场景主要是两类：

场景一央行APP推送子钱包。主要用于电商平台线上支付，类似于一个在线支付的接口，即上述账簿模式，支付资金依然来源于主钱包。比如，京东子钱包、天猫子钱包、顺丰子钱包、盒马子钱包、携程子钱包、美团子钱包……

场景二硬件子钱包。主要用于硬件IC卡、智能穿戴设备、智能手机等设备，因为硬件钱包必须支持双离线支付，所以硬件子钱包独立加载数字人民币币串，独立记账。

无论是哪种场景，子钱包的资金来源都是主钱包。

数字人民币红包

数字人民币红包类似于超市预付卡，但必须依托于钱包存在，拥有红包的用户可以在钱包APP主页看到红包信息。

使用规则：支付方式与钱包一致，系统默认先扣红包，红包资金不够补扣钱包资金。红包资金不能兑现，有使用期限。红包是定向支付的，限指定商户范围使用，为鼓励大家参加活动，现在红包活动一般不限制商户，凡支持数字人民币交易的商户均可使用。

获取方式：一般通过红包活动获得，运营机构也会以红包奖励方式鼓励客户开立钱包，所以，当主动开立钱包后，可能会有惊喜，运营机构主动向你钱包发送一个红包哦，那可是真金白银，一般几十元。（银行可不差钱）

目前数字人民币仍在试点，相信央行会不断优化、做强钱包功能！

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