宜人贷财报净收入55.5亿真相:414亿借款 73亿砍头息(3)

　　你以为宜人贷的D类客户是少数？财报显示，2017年第四季度，A、B、C、D价格的借款产品占当期促成借款总额的比例分别为2.0%， 8.8%， 13.0%和76.2%。

　　3 宜人贷整体砍头率超过20%

　　据财报披露，宜人贷四季度促成借款额134.39亿元，其中包括向借款收取的前期服务费（砍头息）23.77亿元，可以大体推算借款人实际到账的本金总额不会超过110.62亿元。

　　在这里，新金融琅琊榜自创了一个词——砍头率，也就是砍头息与借款人实际到账金额的比例。2017年四季度，宜人贷平台砍头率不低于23.77/110.62=21.49%。

　　这意味着什么？不考虑期限因素，一个典型的宜人贷借款人，想要借款10万元，平均需要付出21490元的砍头息。

　　2017年全年，宜人贷为649，154位借款人促成借款总额414.06亿人民币（63.64亿美元），较2016年全年增长102%。

　　与此同时，在2017年一、二、三、四季度，宜人贷收取的前期服务费分别为13.35亿元、15.38亿元、20.47亿元、23.77亿元，合计达到72.97亿元。

　　据此测算，去年全年，宜人贷整体砍头率不低于72.97/（414.06-72.97）=21.39%。

　　实际上，比起砍头息和高利率本身，新金融琅琊榜最鄙视的是平台遮遮掩掩，欺瞒和诱导原本处于弱势地位的借款人。上文所提到的宜人贷计算器的例子，不过冰山一角。

　　我国《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

　　去年末出台的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定：禁止P2P平台从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

　　尽管如此，日光之下，这一切还在发生着。