宜人贷财报净收入55.5亿真相:414亿借款 73亿砍头息(2)

　　2017年第四季度实收出借人服务费3.40亿人民币，较去年同期增长150%。

　　所谓前期服务费，就是在放款前一次性预先扣除的的服务费用。这笔费用从哪里来？当然是本金。按照一般的定义，就是砍头息。

　　为了躲避砍头息争议，宜人贷玩弄了一个花招：将用户申请的借款金额称之为申请金额，也就是实际到账金额；申请金额加上前期服务费称之为合同金额，也就是最终的本金金额。

　　如果你是出借人，你会发现散标的借款金额都是带着零头的，诸如80200元、109700元、118400元等等。原因很简单，它们是申请金额加上砍头息的结果。

　　追根溯源，宜人贷收取的前期服务费，正是从出借人那里来的。出借人给到借款人的钱，不是本金是什么？

　　2 宜人贷砍头息有多高？

　　回答这个问题并不难，使用宜人贷官方提供的借款计算器即可找到答案。

　　目前，宜人贷支持线上和线下申请借款。如果通过线上申请，在放款前要被一次性收取前期服务费，之后每个月还要偿还分期服务费，也就是说服务费分两次收取，当然大头还是砍头息。如果你通过线下渠道申请，所有服务费都要在放款前一次性收割完毕。

　　服务费的高低，取决于借款人的信用等级和借款期限。如果你的资质不属于极少数的“优秀”或者“优质”，砍头息不会低。

　　下图为宜人贷线上借款计算器。如果你申请金额为10万元，资质一般，期限3年，在借款获批之后，你实际签订的借款合同金额为119047.62元，这多出来的19000多元就是前期服务费（砍头息）。

　　除了前期服务费之外，你还需要按月支付分期服务费，3年下来超过2万元。所以服务费加起来是4万元。

　　上面这张图具有欺骗性，其中所列的借款总成本并没有包括前期服务费，实际的借款总成本应该是83921元。

　　如果通过线下渠道申请宜人贷的借款，砍头息是惊人的。

　　假设你的评级为普通（D），申请10万借款，期限3年，那么你实际的借款金额将超过15万元，其中5万元为宜人贷及其关联方收取的砍头息，占比达到1/3。

　　你以为这就完了吗？接下来你每个月都要等额本息还款，3年下来总利息超过8万元。实际总借款成本达到13万元，远远超过借款人实际到账金额。

　　下图所列的借款总成本同样充满欺骗性，刨掉了5万元砍头息，估计怕吓走用户。