黄剑辉: P2P为什么做不好?只有互联网没有金融(2)

目前来看，网络消费金融归纳出三种类型，一种是电子商务，包括京东白条，蚂蚁花呗，国美金融，往来借贷系包括惠人贷、拍拍贷，纯消费金融包括分期乐、趣店，共三类网络消费金融。这方面的具体案例，我们给出了“读秒”这家公司，它是场景+技术驱动相合作的模式。

最近讨论比较多的现金贷，我们也归纳了其发展现状和资金来源。据不完全统计，到2017年7月底最新的数据，全国共批准了153家网络小贷牌照。今年11月17号，国家互联网金融安全专家委员会的秘书长说，当前从事网络现金贷的机构一共是2693家，主要分布在广东、北京、上海三个地区，获得的资金来源方面既有从线上获取，也有委托金融机构放贷，还有证券化方式。

现金贷存在的主要问题，我们归纳为5条：一是利率奇高；二是监管错配；三是债务陷阱；四是催收不当；五是风险迁移，有时候会转移到银行体系。

针对这些问题，该如何进行完善呢？我们归纳了一下，网络小贷业务不仅中国有，世界很多国家都在开展。我们这里归纳了美国、日本、英国、德国、澳大利亚，他们要有监管机构，首先纳入监管，第二有持牌的要求，还有借款期限，利率的限制，展期的限制，还有罚金的限制，消费者保护，从这几个方面实施监管，是一个完整的体系。

从放贷主体、金融机构外包、收窄行为方面进行持牌管理，规范以资本为核心的风险管控体系，建立产品适当的管控体系，规范收费价格体系，加强消费者权益的保护，这几个领域的措施来规范经营活动，同时加强金融市场的建设，包括加快发展中小银行，还有民营机构，还是要增加供给主体。另外，用正规军取代游击队，或者是把游击队升格为正规军。同时要鼓励传统金融机构从客户定位、产品体系、服务渠道方面鼓励传统金融机构的创新，填补供给的短板。从这几个方面，监管的方向我们给出了几个方向。

最后，给大家分享一下民生银行发展消费金融方面的创新实践。我们把互联网平台，还有民生银行在场景、数据、容忍度、资金、线下服务、账户体系方面，完整的圈是表示它功能比较强，互联网平台是场景能力很强，我们传统金融在这方面是个短板。所以，针对这些短板我们未来的创新策略一个是要自力更生，自己拓展线上线下的能力；第二方面，借船出海，与其他机构合作来推进。自力更生，自建场景方面我们也采取了一些措施，包括批量来获取优质的授信客群，还有外接数据源。把存量客户进行盘活。包括跟蚂蚁金服陈总加强合作获得新的客群。风控方面包括采取三方担保，联合贷款，自担风险的方式来加强风控能力的建设。因为所有的事情必须有风控。

P2P为什么做不好？它只有互联网没有金融，不是你叫做互联网金融就是金融，必须要有金融能力，而金融能力的核心就是风控能力。

消费金融创新的事例，我们在大力推进包括跟小米、京东，还有厦门航空等机构从获客场景也好，风控模式也好，进行合作来服务互联网的终端客户，从而来聚焦重点客群，抓住核心数据，开展模式创新。