深耕个人经营信贷七年，人人友信放款余额突破两百亿(2)

风控是集中后台审核+人工复核

将申请门槛向客户放开，如何风控才是关键。人人友信最早是从依靠经验判断、人工审核起家，随着经验和数据的积累、技术的不断投入，现在人人友信已经主要是后台集中审核，小部分比例需要人工复核。

与IPC方式相比，人人贷件均7-8万元，不足以支撑每一单都实地验证的风控方法。人人友信集中审核主要是看小微企业主个人的信用情况，相比较于企业信用情况，个人的数据更丰富，可以多维度交叉验证，欺诈难度更高。此外，人人友信会查个人征信报告，线下门店也会提交数据作为信贷决策的依据。

由于客群持卡比例较高，征信报告覆盖率也较高，个人征信报告可作为人人友信风控的强有力信审依据；而前端门店提交的数据则能很好地验证申请人的真实性，降低欺诈风险。

未来从线下走到线上

目前人人友信获客主要通过布局在一二线城市的线下店，正在探索线上获客和对应线上渠道的产品。

杨一夫认为，线上渠道的客户，会与线下有部分重叠，但不同渠道来源的客户差异还是会比较大。线上产品的件均相比线下会更低，因为风险更大、风控更难，但产品的底层逻辑是相同的，人人友信前期积累的经验对进军线上会有很大的帮助。

记者认为，可从客群、获客、客户生命周期价值、风控和资金等维度评价人人友信。

客群：7,000多万小微企业，件均7-8万，平均期限2-4年居多，与消费信贷有所区分，客群规模大且竞争不激烈；有卡客户占比较高，人行征信覆盖率较高，客群质量好。

获客：当前主要线下门店和8,000人线下团队获客，人均产能在200万元左右，产能仍会继续提高，但提高速度较稳定；线上获客正在探索。