网贷利率的坑究竟有多深？(4)

9期：6.5%，相当于年化利率8.667%；

12期：8.8%，相当于年化利率8.8%；

一年期利率反而比9个月高，可见蚂蚁花呗希望用户能在最多9个月内还完。

如果逾期，逾期的部分，日利率按0.05%计算，大致相当于年化利率18.2%，和微粒贷一样。

百度的“百度钱包”，还款期限为6、12或24个月，日利率0.02～0.065%，大致相当于7.3～23.725%，这是根据用户的“信用”调整的。信用良好的客户，可享受0.02～0.065%的日利率，相当于年化利率7.2%-10.8%。对不同信用的用户差别定价，现在各种金融产品已经越来越普遍。

京东的“京东白条”。不能不说刘强东最为豪爽，在京东可以先购物后付款，在一定期限（大约一个月）内不用付利息（后来蚂蚁花呗也跟进了）。但是如果借款，每个月的“手续费”是0.5～0.7%（也是看用户而定），相当于年化利率6～8.4%。如果逾期，逾期的部分，日利率按0.03%计算，大致相当于年化利率10.95%。所以在京东借钱最划算，而且违约的利率最低。

综合来看，BATJ的平均年化利率是12%左右，京东和蚂蚁花呗最低，而微粒贷、百度钱包较高。所以按照上面的计算，BATJ可以平均获得9.88%的年化收益，利润的确是杠杠的！

不仅如此，它们还都允许并鼓励用户把钱存在它们那儿，给出年化4%左右的收益（京东稍低，3.5%）。这相当于放大杠杆。所以，如果以BATJ做网贷的本金来计算，年化收益率至少在10%以上，甚至20%以上。（要看用户在BATJ的存款有多少）。

这就是BATJ削尖脑袋也要做网络小贷的原因！也是360削尖脑袋也要往里拱的原因！

实际上，信用卡借款的利率要比BAT低一些，但可能不如京东。信用卡小额借款（一般不超过几万）往往有一个月的免息期，如果分期归还，年化利率在7～8%左右。到期未能还款的部分，按日利率0.05%计算，相当于年息18.25%。应该说，信用卡还是相当划算的。