网贷利率的坑究竟有多深？(3)

如果BATJ在大数据的控制下，大规模从事小额放贷，并且年化利率12%，当很多用户觉得不值得为区区几千元借款而违约时，坏账率可能在1%以下。这样，年化利润率就是：

（1-0.01）*（1+0.12）-（1+0.01）=9.88%

这利润，杠杠的！

BATJ的实际年化利率到底是多少呢？

腾讯的“微粒贷”，从借钱之日算起，日利率0.035%，大致相当于年化利率12.775%。还款期限分5个月、10个月、20个月等几种。现在借钱，很少有让债务人一次性还完的。因为一次性还完的压力太大，而且不好控制风险，所以还款基本上分“等额还款”和“等息还款”两种，每个月都要还点。各个借贷产品基本都是这样。

例如，借款1万元，分5个月还清，每月还本金2000元，利息计算是：

总计，5个月之后一共偿还本金和利息10320.6。

如果逾期，逾期的部分，日利率按0.05%计算，大致相当于年化利率18.2%。

阿里的“蚂蚁花呗”，正常期限内不再有“日利率”这个概念，而是变成了“手续费”。蚂蚁花呗的分期期数及费率如下所示：

3期（“期”相当于“月”）：2.5%，相当于年化利率10%；

6期：4.5%，相当于年化利率9%；