网贷利率的坑究竟有多深？(5)

但是，银行的信用卡有几个重大弱点。首先是额度有限，数额稍微大一点，就要去银行办理，审批时间较长，比较麻烦，至少比BATJ麻烦多了。其次是现在各银行的手机APP的功能还是不如BATJ。第三，BATJ已经有了海量用户，往往近水楼台，在购物或浏览时就会借钱。所以，在拥有海量低端用户、拥有大数据技术的BATJ们看来，网络小贷是个高利润市场，而且是银行们没有能力做的市场。

BATJ们将继续靠着网络小贷，获得高额而稳定的利润。至于网上和网下的各种高利贷，赚钱就更疯狂了。

这里我首先告诉大家，根据日利率或月利率简单乘以365或12得到的年化利率，只是“名义年化利率”，而实际年化利率更是明显要高，利率越高越是这样！

我们避开抽象的公式，直接举例子。比如，某小额网贷公司说，借钱的年化利率是18%，你用一个月就还了。请问，这笔钱的年化利率到底是多少？

18%吗？错。

你借了1000块钱，如果到了一周年之后，还1000元本金和180元利息，我们可以说利率确实是18%。

但是如果一个月就还了（为简单起见，我们假设用户借钱的平均时长是一个月），一笔1000元借款，一个月后用户需要归还：

1000+180/12= 1015元

利息只有15元，相当于本金的1.5%。很多用户觉得一个月这些利息根本不算多，就算翻一倍，比如一个月30元利息，好像也不多啊。所以很多人对短期利息的金额不敏感，这是人们借高利贷的一个主要原因。

但是，对于贷方来说。当它拿到一个月的利息之后，可以拿这些钱继续借给下一个借款人，从而产生复利！而复利的威力，是巨大的。

假设本金为1、月息率为r（它当然是年化利率的1/12），那么1倍的本金：