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银行理财有哪些风险？

要说最近让投资者最伤心的事情，莫过于一向以稳健着称的银行理财产品集体“大亏”了。上千种产品被“破网”——低于一元面值。 Wind资讯数据显示，截至11月18日，市场现有理财产品中累计单位净值低于1的破净产品有2000余只。幸运的是，大部分产品的损失都比较小。

造成本轮净值大幅亏损的核心原因是债市大幅波动，导致不少理财产品出现回撤和负收益。很多人很奇怪，因为他们认为银行理财产品应该是安全的，怎么会赔钱呢？这说明很多投资者对银行理财产品还不是很了解。

理财新规和净值转型后，收益回撤事件已经不是第一次发生了。这也意味着，过去靠宣传保本、随便赎回的做法已经行不通了。投资者也应对自己的投资选择负责。有鉴于此，本期我们重点分享银行理财产品的一些基本形态和主要识别方法，再次提醒大家：投资有风险，入市需谨慎。

封闭与开放的财务管理

常见的银行理财包括现金管理、固定收益、固定收益+、结构性理财、股权理财五种类型。一般投资者可以根据各自的特点进行选择。此外，选择银行理财还有一种常见的方式，就是根据其经营模式来选择。

根据银行理财的运作模式，主要分为开放式理财产品和封闭式理财产品两种。

封闭式理财产品主要是指有明确到期日的理财产品，自产品设立之日起至终止之日止投资者不得认购或赎回，与定期存款有些类似。

它的好处是回报会相对较高，因为在银行筹集到足够的资金后，投资者就不能再增加或减少投资金额，银行可以把所有的钱都用来投资，赚取尽可能多的利润.

开放式理财产品主要是指从产品设立到产品终止的期间。理财产品的总份额并不固定。投资者可按约定在开放日及相应地点认购或赎回理财产品。订金。

与封闭式财务管理相比，具有更高的灵活性。无需等到理财产品到期日，只要开启期限符合要求，即可选择赎回。

但也有缺点。例如，需要提前预留一部分资金购买理财有风险吗，以应对每月可能发生的申购赎回操作。这会带来一个问题，就是银行募集的资金不能全部用于投资，最终的收益会受到一定影响。

另外，如果银行理财受到市场追捧，认购日会有大量认购，也会导致投资量过大，增加投资难度，最终降低认购额度。分配给每个用户的收入。

例如：一个开放式理财产品和一个封闭式理财产品都募集了8亿资金。封闭式银行理财经理可以将8亿元全部投资。如果他们赚取4%的回报率，就是3200万元（8亿元*4%=3200万元）。在不考虑手续费的情况下，这3200万的收益将分配给投资者，理财产品的收益率也是4%。

但如果是开放式理财产品，它的管理人不能将8亿资金全部投入，需要预留1亿来处理开仓当天用户的赎回，所以同样4%的收益率是只有2800万元的收益（（8-1）亿*4%=2800万），此时理财产品的收益率为3.5%。如果开放日不仅没有人赎回，而且还有4亿认购，那么理财产品的收益率就只有2.3%（2800万/（8亿+4亿）=2.3%）。

既然知道了封闭式理财和开放式理财的优缺点，那我们就可以根据自己的需要来选择购买哪一种了。

如何辨别真假银行理财？

在现实生活中，我们也会遇到银行账户经理推荐理财产品的情况。其中一些看似不错的产品，往往真假难辨，一旦买错，就会造成很大的损失。

中国裁判文书网披露，华夏银行长安分行客户经理赵某私下向客户推销非银行理财产品，最终导致程女士投资损失200余万元。这位投资者最大的问题是，他只听取了银行客户经理的建议，而没有核实产品的真实情况。

那么我们如何验证理财产品的真伪，还是客户经理私下推荐的呢？比较常用的方法有3种。

首先，你可以在中国金融网查询。

中国理财网是全国银行业理财信息登记系统。根据中国银保监会和商业银行理财业务规定购买理财有风险吗，商业银行不得发行未在全国银行理财信息登记系统备案并取得备案登记的理财产品。代码。简单来说，本网站是政府建立的权威金融信息查询平台。如果您在本网站上找不到您购买的理财产品，则说明您购买的银行理财产品不允许在银行渠道销售，很可能是假冒的。 .

具体验证方法很简单。点击官网，在产品认证区域输入理财产品全称或产品注册码，点击快速搜索，跳转到搜索结果页面。如果在搜索结果中找到您的产品，则为真品，否则为假冒产品。

那么问题来了，如何知道银行理财产品的全称或产品注册码呢？

一般情况下，客户经理会给你一份产品说明书，上面可以看到产品的全称和注册码。如果产品说明书上没有这样的信息，说明这家银行的理财可能有问题。

另外还要看它的发卡机构是不是对应的银行。如果发行人不是客户经理所在的银行，那么该产品要么由银行销售，要么由客户经理私下销售。这时候就需要向客户经理了解产品的具体情况，再决定是否购买。

二是注意产品购买过程中是否存在双录。

什么是双录？具体而言，商业银行在营业场所设立专门的销售专区，配备电子设备，同时对每个产品销售过程进行记录和记录。无论是自有理财产品还是代销产品，都必须实行复式记账管理。

通过双录，可以加强商业银行销售个人理财产品的全过程管理，监督理财销售人员的销售行为，防止客户经理误导销售或违规销售。

监管部门要求银行在销售理财产品的过程中必须有这一步。银行在进行复式记账前还需要征得投资者的同意。如果投资者不同意复式记账，银行不能销售该理财产品。如果银行在买卖过程中没有双重记录，投资者可以提醒一下，毕竟留下购买记录是为了保护自己的合法权益。

所有双录数据都存储在内部系统中，并通过技术手段进行保密控制。双录过程不允许人工干预，理财业务员无法下载或传输双录内容，投资者的信息相对有限。安全，没有泄漏的风险。

监管部门之所以做出如此严格的规定，是因为此前曾发生过相关的假理财事件。当年民生银行北京航空天桥支行30亿假理财事件刷爆全网。原行长张某伪造银行理财产品，推荐该行鲸钻高尔夫俱乐部150多家私人银行客户，涉及资金总额30亿。

当时银行也有双重记录，只是没有现在这么严格。许多客户在张总的指导下，委托他人代购。最终银行在自查时发现银行理财不存在，客户的钱被转移了。入张某控制的账户，最终造成相当大的损失。

第三，注意付款细节。

简单来说，购买银行理财，必须在银行网点办理转账手续。不要直接把钱给客户经理，让他给你买。这种不合规的操作流程很容易被利用，产生问题。

华夏银行有一个理财案例。支行沉经理向邵总推荐了一款名为蒲黄育一里和四里危房改造项目的产品。他说，这是华夏银行推出的新产品，投资不到100万，年收益9%。邵先生更受诱惑，用沈某提供的POS机刷卡支付了60万元。他买了这个理财产品，然后这个产品出事了。

总的来说，通过以上三点，我们基本可以判断一款理财产品是真假，还是客户经理私自销售的产品。

其实，投资一定要有风险，理财产品净值的起伏是正常现象。投资者不应在产品净值或收益下降时急于赎回产品，应关注产品的中长期收益走势。投资者在购买理财产品前，还应充分了解自身的风险偏好和理财产品的风险状况，不要购买超出自身风险承受能力的理财产品。

因此，每天花一点时间学习投资理财知识，提高对投资的基本认识是非常重要的。如果您想了解您还应该了解哪些金融知识，请关注我们官方平台持续发布的相关学习信息。【财富认知必修课·沉迷财富52讲】已正式上线，正在热卖中。本课程主要取材于瑞士金融专家多年经验总结的《赚100万不是梦》一书。我们希望通过课程形式，能够更轻松地分享财富知识，讲解理财和投资知识，让更多的小伙伴了解财富管理的本质。

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