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银行卡知识介绍

1、什么是银行卡？

银行卡是商业银行向社会发行的具有全部或部分消费信贷、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。

2、银行卡的主要功能有哪些？

（一）对社会经济发展起到积极促进作用

① 减少现金流通，节省货币流通成本；

② 简化收款手续，避免繁重的现金清点和储运作业，节省社会劳动力；

③ 为持卡人提供方便、快捷、安全的结算服务；

④拉动社会需求，促进商品销售，加快商品流通，促进经济发展。

（二）对提高商业银行综合实力具有重要作用

① 丰富商业银行金融工具，完善服务功能，提高服务质量；

②促进商业银行改善经营条件，创造效益，增强竞争力；

③ 提升商业银行形象，增强商业银行实力；

④促进商业银行其他业务的发展；

⑤推动我国商业银行向国际化、现代化方向转型。

3、银行卡主要有哪些种类？

随着银行卡业务的发展，银行卡的种类越来越多，用途也越来越多样化。中国人民银行1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》规定：“银行卡是商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费授信、转账结算、存取款等功能的银行卡。现金等或具有部分功能的信用支付工具”。《银行卡业务管理办法》根据不同的分类标准，将银行卡大致分为以下几类：

(1)按银行卡是否提供信用透支功能可分为信用卡和借记卡

① 信用卡是银行或其他金融机构发行给信用状况良好的用户，用于在指定商户购物消费或在指定银行机构存取款的专用卡。信誉的标志。信用卡是最早也是最重要的银行卡类别。

信用卡根据是否在发卡银行存入备付金，分为信用卡和准信用卡两大类。信用卡是指发卡行给予持卡人一定信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡，并有一定的免息还款期。持卡人在到期还款日前将所用银行资金全部还清，可享受免息还款期待遇，非现金交易无需支付利息。准信用卡是指持卡人必须先按照发卡银行的要求存入一定数额的备付金的信用卡。

信用卡根据发卡行对申请人信用状况和还款能力的不同评价分为金卡和普通卡。金卡是发卡行根据申请人的信用状况、还款能力等因素审核后认为状况良好，并给予申请人较高信用额度的信用卡。发卡行考虑申请人的资信状况、还款能力等因素满足发卡条件但未达到金卡发卡标准的，将授予申请人普通卡。普通卡的信用额度低于金卡。

② 借记卡是指先存款后消费（或取现）的银行卡，不具有透支功能。

借记卡按功能分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。借记卡是一种实时扣款的借记卡。具有转账结算、现金存取、消费等功能。专用卡是指具有特殊用途、在特定地区使用的借记卡。具有转账结算、现金存取功能。特殊用途是指在百货公司、餐饮、饭店、娱乐行业以外的使用。储值卡是一种预付钱包式借记卡，发卡银行根据持卡人的要求将资金划入卡内存储，交易时直接从卡内扣款。

（2）根据发卡机构不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡

单位卡（名片）是发卡银行向企事业单位、团体、军事院校等单位发行的银行卡，使用对象为单位指定的人员。个人卡是发卡银行向公民发行的银行卡。

(3) 根据持卡人的隶属关系，可分为主卡和附属卡

个人卡主卡可为家人或朋友办理附属卡，单位卡主卡也可为本单位其他员工办理附属卡。附属卡的申请条件和可申请附属卡的张数由各发卡行规定。附属卡有效期与主卡相同，所有交易资金将记入主卡账户，主卡持卡人对附属卡产生的交易负责。主卡持卡人有权要求其附属卡注销或停止付款。

(4)按银行卡结算币种可分为人民币卡、外币卡和双币卡

人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币为结算货币的银行卡民生银行卡号有几位数，在我国普遍使用。外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币为结算货币，可在国际范围内使用的银行卡。常见的外币卡有美元卡和港币卡。双币卡有两种结算币种：持卡人在境内使用时，以人民币结算；持卡人在境外使用时，以可自由兑换的外币结算。

(5)按卡信息的存储方式分为磁条卡、IC卡和复合金融卡

磁条卡是将银行卡的相关信息写在银行卡背面的特殊磁条上的银行卡。 IC卡是将银行卡的相关信息放入银行卡专用芯片（IC）中的银行卡。复合金融卡是将磁条和芯片结合在一起的复合银行卡。

(6)按国内发卡银行的发卡品牌

① 四大国有商业银行

中国工商银行：牡丹卡

中国农业银行：嘉禾卡

中国银行：长城卡

中国建设银行：龙卡

② 中国邮政：绿卡

③全国性股份制商业银行

交通银行：太平洋卡

兴业银行：兴业卡（原兴业顺通卡）

招商银行：一张卡，招商银行信用卡

中国光大银行：阳光卡

中国民生银行：民生卡

中信实业银行：中信卡

华夏银行：华夏卡

浦发银行：东方卡

广东发展银行：广发卡

深发展：发展卡

④甘肃省区域性商??业银行

甘肃农村信用卡：飞天卡

兰州银行：敦煌卡

平凉市商业银行：广诚借记卡

4、什么是银联标识卡？

“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，可跨行使用的带有“银联”标识的银行卡和地区。银联标识卡的主要特点：

（一）银行卡正面右下角（仅限境内银行卡）或右上角（境内外双币卡）统一印制“银联”标识图案。

（二）卡正面“银联”标识图案上方粘贴统一全息防伪标识。

（3）卡背面使用统一签名条（银联字样）。

5、什么是银联标准卡？

银联标准卡是按照中国银联的业务和技术标准发行的银行卡，卡上有唯一的“银联”标识，并有中国银联分配和确认的发卡银行识别码（BIN）。目前，中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN均以“62”开头。银联标准卡主要特点：

（一）卡片正面右下角仅有“银联”银行卡组织标识（新标识或旧标识）；

(2)卡号前两位为62。

6. 如何区分信用卡和借记卡？

(1)物理成分的差异

①信用卡正面有信用卡标识（包括镭射防伪标识），但不一定是借记卡；

②信用卡必须有有效期，借记卡没有；

③信用卡卡号全部凸印，借记卡卡号均平印凸印；

④ 正面有“借记卡”、“储蓄卡”、“现金卡”等明显字样或有“Maestro”、“CIRRUS”、“VISA Interlink”、“VISA Electron”等标志的卡视为借记卡牌。借记卡。

(2) 受理流程的差异

① 信用卡：仅限个人使用，不可出借和转让；具有透支功能；通过银行卡网络在线使用。有些卡在消费时使用密码和校验签名；有些不使用密码，只检查签名。

② 借记卡：仅限个人使用，不得转借、转让。不允许透支。必须通过银行卡网络在线使用。必须使用密码并且必须检查签名才能使用。需要注意的是，有一些特殊的借记卡，如一些商户发行的购物卡、专用卡等，使用时不需要输入密码和签名。

7. 发卡机构有哪些通知义务？

发卡机构告知义务是指发卡机构按照《银联卡业务操作规程》（以下简称《业务操作规程》）的相关规定开展银联卡发卡业务，有义务告知持卡人以下事项：他们的权利和银联卡申请要求。

发卡机构应当妥善保管持卡人的申请材料，未经明确告知持卡人并征得其同意，不得披露持卡人的相关信息，当地法律另有规定的除外。

发卡机构应在银联卡使用合同中向持卡人明确声明，除当地法律另有规定外，不得向他人泄露持卡人的银联卡账户信息和个人密码。持卡人自行承担因将银联卡账户出借给他人及个人密码保管不当而产生的风险。

8、银行卡的有效期是多久？

发卡行应为信用卡设定有效期限，并打印在卡面上。普通卡有效期一般不超过5年；借记卡可由发卡机构自行决定是否在卡面上打印有效期。

9、银行卡预留签名和密码有什么要求？

(1) 预留签名

发卡机构应当要求持卡人使用不易涂改的钢笔（钢笔、签字笔、圆珠笔等）在银行卡背面签名条上签名。预留签名应与申请材料签名一致。

发卡机构应要求持卡人以本人姓名（以申请时身份证上的姓名为准）为签名，持卡人可选择任意字体。在卡片有效期内，持卡人用于确认交易的签名应与卡片签名条上预留的签名一致。

(2) 设置个人密码

以个人密码确认交易的卡片，个人密码应设置为6位阿拉伯数字。

10、银行卡发卡机构提供的服务应包括哪些内容？

(一)持卡人账户查询及维护服务

需要个人密码确认交易的，发卡机构对持卡人账户的处理以密码验证后的交易结果为准。

发卡机构应当在有效期内为持卡人提供投诉受理服务，并公示投诉电话。

发卡机构应根据持卡人查询账户状态或账户调整要求及时完成交易验证并回复。

交易完成并调整差错后，发卡机构应及时处理持卡人账户内的资金。

发卡机构应在收到退回交易后5个工作日内完成对持卡人账户的处理。

发卡机构应及时主动将核实后的单边扣款退回持卡人账户。

(2) 信用卡产品和服务

信用卡发卡机构可以根据卡的功能、服务标准和授信额度的不同，为持卡人提供不同系列的产品。

信用卡发卡机构应当为持卡人提供记账服务。

信用卡发卡机构应向持卡人提供 24/7 服务电话号码，以便持卡人获得紧急服务。发卡机构服务电话如有变更，应及时通知持卡人。

金卡的服务价值应该高于普通卡，白金卡的服务价值应该高于金卡。

11、中国银联网络支持哪些交易类型？

（一）余额查询：指持卡人通过ATM等终端渠道查询相关账户余额的过程。

（二）取现：指持卡人通过ATM等终端渠道提取或预借现金的过程。

（三）转账：指持卡人通过ATM等终端渠道在银行卡账户之间划转资金的过程。

（四）消费：指特约商户在销售商品或提供服务时，通过POS终端渠道用卡完成支付的过程。

（五）消费取消：指特约商户因各种原因，对当日通过POS在线完成的一笔成功交易发起取消的过程。

（六）退货：指特约商户因退货或取消服务，将扣款退回持卡人原借记账户的过程，包括全额退款和部分退款。

（七）预授权：是指特约商户通过POS终端渠道获得发卡机构对持卡人预期支付金额的支付承诺的过程。

（八）撤销预授权：是指特约商户在获得预授权后，在有效期内通过POS终端或人工通知发卡机构取消支付承诺的过程。

（九）完成预授权：指特约商户在预授权金额或预授权金额的一定比例范围内，通过POS终端或人工完成持卡人支付的过程.

（十）取消预授权完成：指特约商户当日已成功完成的预授权因各种原因取消。

（十一）收付业务：指会员机构之间或会员机构与中国银联之间发生的特定资金划转的交易，如卡没收奖励、纠纷处理费、违规罚款等相关款项。会员机构向中国银联支付费用。

12、预授权的基本概念和操作要求是什么？

（一）基本概念

预授权业务是指特约商户从发卡行获得持卡人30日内预授权金额一定比例的支付承诺，并在持卡人获得后向发卡行受理持卡人的业务。货物或接受服务。

在预授权期限内，发卡机构应确保在预授权金额的115%以内受理支付。发卡机构在预授权有效期内收到预授权撤销或预授权完成交易的，应立即解冻预授权金额或预授权完成后的余额。，预授权冻结金额应自交易日起第31日内解冻。

若已添加预授权金额，则预授权金额为添加后的累计金额，预授权有效期自上次追加预授权时间起计算。

目前，预授权交易只能在线办理。对于POS终端和网络故障时的人工理赔方式，将根据业务开展情况补充操作规程。

（二）基本要求

① 适用卡种：已加入银联网络开通预授权业务的卡。

②交易发起渠道：POS终端。

③卡片审核内容：

卡片是否贴有“银联”标识；

卡片上无“样卡”、“特殊卡”、“作废”等字样，无损毁、涂改痕迹；

照片卡上的照片为持卡人；

银行卡背面签名条上应有签名，签名条上无涂改、损坏痕迹。

④贸易要求：

收银员验卡，对不符合验卡要求的银行卡拒收。如果收银员难以判断银行卡的有效性，应与收单机构联系。

收银员在终端刷卡，输入预授权金额。对于使用个人密码交易的银行卡，持卡人应输入个人密码。

预授权交易成功，打印交易凭证。

收银员核对凭证上打印的预授权金额、交易账号与卡号是否一致，核对持卡人预授权对账单上的签名是否与持卡人在凭证背面签名条上的签名相符卡，然后妥善保管凭证。

收银员提醒持卡人确认并签署预授权声明。在预授权声明中应当注明持卡人同意冻结其银行卡账户内的资金作为消费保证金，用于享受本店提供的商品和服务。持卡人认可的其他消费者未结账离店时，特约商户可根据实际结算金额在存款金额的115%范围内，凭持卡人认可的相关证件发卡（如入住小票、消费签单）等。持卡人在享受本店服务期间如增加押金的，押金金额为增加后的累计金额。

如果交易不成功，收银员应向持卡人解释终端提示。

如需增加持卡人预授权金额，需持卡人提供原预授权交易卡，收银员在终端刷卡，输入追加交易金额和原预授权交易卡。授权号码。持卡人应输入个人密码。

发卡机构收到附加预授权交易请求信息后，若满足条件，则累计预授权金额，重新生成预授权号，返回响应信息。

预授权交易金额添加成功，打印交易凭证。

收银员核对追加金额且凭证上打印的交易账号与卡号一致后，收银员会将凭证和预授权交易凭证原件妥善保管。

收银员应在预授权对账单上注明追加预授权金额，并由持卡人签字确认。

⑤印刷内容应包括：卡号、卡有效期、交易金额（追加金额）、交易类型、查询参考号、授权号、交易日期、交易时间、收单行编号、特约商户号、特约商户名称、终端号、交易序列号。

13、特约商户应具备哪些资质？

特约商户应当具有合法的经营资质、规范的内部管理、健全的财务制度、良好的财务状况，能够遵守受理银行卡业务的有关规定。

14、收单行需要多少个工作日将款项打入指定商户的结算账户？

收单机构应当在收到清算数据后3个工作日内及时将款项划入指定商户的结算账户。

15、如何防止假卡诈骗？

假卡诈骗是指通过窃取持卡人的账户信息，制作成假卡的方式，窃取资金的犯罪行为。预防此类犯罪可从以下六个方面进行：

（一）有条件的机构要加快EMV迁移工作，发行符合PBOC2.0标准的芯片卡，部署可受理芯片卡的受理终端，从根本上杜绝假卡诈骗；

（二）加强自助机管理民生银行卡号有几位数，杜绝在ATM、POS机等自助机上安装盗号器、摄像头、假键盘、假卡槽等窃取账户信息的设备；

（三）加强发卡机构审批风险管理，杜绝以假身份证冒充真卡后制作假卡；

（四）加强宣传警示，提高持卡人保护个人账户信息的意识，防止因随意丢弃取款单据、虚假验资等方式制作假卡进行欺诈刷卡；

（五）加强内部管理，防止发卡银行内部人员利用职务之便窃取本行银行卡账户信息，制作假卡作案；

(6)防止黑客软件攻击网上银行和电话银行，从而获取卡号和密码，制作假卡。

16、如何防范真卡诈骗和盗号？

(1) 真卡诈骗、盗用账户多因被盗、丢失、诈骗、不送达等原因被他人盗用；

(2)银行卡被盗或丢失导致的欺诈交易，大部分是由于持卡人密码设置过于简单所致。因此，发卡银行在发行银行卡时，应加强宣传提醒，告知持卡人修改初始密码，而不是设置简单的密码。、立即向发卡银行挂失，并在挂失后向公安机关报案；

(3)账号盗用多发生在邮购、网购、网购商户。一方面，发卡银行应不断提高网上银行的安全性，提醒持卡人提高警惕；另一方面，要加强对此类商户的监测和管理。

17、如何防范针对自助银行的犯罪活动？

针对自助银行的主要犯罪手段有：非法窃取账户信息、换包骗真卡、存假换真等。为防范此类犯罪，收单机构应加强自助银行安全管理，重点关注关于以下三个方面：

（一）自助银行必须配备监控设备，实行统一视频监控。必须屏蔽监控键盘区，必须设置人脸监控；

（二）加强对线下自助银行的定期检查，防止在自助设备上安装盗刷器、非法摄像头、假键盘、假卡槽等盗取账户信息；

（三）除自助设备屏幕提示相关信息外，不得张贴其他宣传资料，可采用播放语音的形式代替张贴宣传方式。

18. 什么情况下发卡机构应承担损失风险？

（一）自助门禁设备交易中因伪造、变造卡造成的诈骗损失；

（二）利用被盗空白卡进行欺诈交易，收单行已履行没收义务的，由空白卡所属发卡机构承担欺诈损失；

（三）其他当面商户交易中，收单机构与商户在不知情的情况下按规定程序接受欺诈交易，造成损失的；

(4) 发卡机构系统错误造成的经济损失；

（五）有关法律、法规和文件规定发卡机构应当承担风险责任的。

19. 什么情况下收购方应承担损失风险？

（一）当面商户交易中，收单机构未提供有效交易凭证和交易凭证的；

（二）收单行提供的交易单据信息与卡上信息明显不符的；

（三）经查明，特约商户明知而接受或参与欺诈交易，被商户风险监控系统认定为“高危商户”的；

（四）在授权请求未获批准或请求授权的情况下，特约商户或收单机构接受欺诈交易的；

(5) 商户为了逃避授权，将超出限额的交易分成限额以下的免授权交易，造成欺诈损失；

（六）有关法律、法规和文件规定的收单机构应当承担风险责任。

20、持卡人如何防范银行卡风险？

（一）妥善保管银行卡

持卡人应将银行卡与身份证分开存放；将银行卡存放在公共场所，以防被盗；不将银行卡借给他人，不随意泄露银行卡号和密码；请记住开证行的客服电话。

（二）保障银行卡信息安全

持卡人应设置相对复杂的密码，并定期更换；不向任何人透露银行卡信息；银行卡作废后立即销毁；妥善保管银行卡消费单、对账单等凭证，或者及时处理、销毁；不要回复索要卡号的可疑邮件和短信；不要将卡号信息留在公共场所使用的电脑上；仔细核对银行卡对账单，如发现不明交易，应立即与发卡行联系。

（三）安全刷卡消费

确保银行卡在视线范围内；注意收银员的刷卡次数；输入密码时，用身体或另一只手盖住操作手势；仔细核对采购订单上的交易信息；确认银行卡属于您；在个人交易的购买表格上签名；定期查看银行卡对账单；妥善保管交易单据，如遇不明交易，及时与发卡银行联系。

（四）ATM自助终端的正确使用

刷卡进入自助银行门禁无需输入密码；注意撤离环境是否安全，是否有可疑人员；检查自动柜员机是否有冗余装置或其他异常情况；仔细识别银行公告并警惕转账公告；输入密码时，尽量快，并用身体遮挡操作手势；专心操作，避免被他人分心； ATM出现故障后，应原地拨打银行客服热线求助； ATM操作完成后，确认取出的银行卡是您的银行卡；如果您选择打印 ATM 交易收据，请不要将其丢弃。

（五）安全使用网上银行

Pay attention to protecting the online banking login password, transaction password, personal information, etc.; do not log in to websites or webpages with potential safety hazards at will, and do not download unknown software programs; do not open emails from unknown sources at will; strengthen the prevention of Trojan horse viruses; Do not use online banking in Internet cafes or on other people's computers.

(6) After losing the bank card, report the loss in time.

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