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银行内部管理内生性因素有哪些？有什么作用？？ 1.不良贷款率是指金融机构不良贷款占贷款余额总额的比率。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，根据风险将其分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的贷款，后三类统称为不良贷款. 2、不良贷款形成的原因是多方面的，无非是银行外部的首要因素和银行内部管理的内生因素。 银行外部的主要因素 （一）借款人因素。借款人可能是内部管理不善、产品市场萎缩所致，也可能是借款人借重组故意逃避银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动频率高、幅度大，信贷扩张和收缩的压力较大。在宏观经济紧缩和经济调整时期，往往会形成大量贷款存款。(3)行政干预因素。主要性能 银行外部因素造成的不良贷款率 来自地方政府的压力和对地方财政的挤压企业不良贷款形成原因，迫使银行大量发放定向贷款和救助贷款。贷款行为的行政化和信贷资金的财政化，直接削弱了贷款经济效益的基础。 银行内部管理的内生因素 (1)决策失误。银行高级管理人员对借款人现状和市场形势的判断出现偏差或失误，导致重大信贷决策失灵，形成不良贷款。(2)信贷人员素质。一些人员素质不高，难以科学决策和有效管理贷款，违规放贷时有发生；在信贷政策执行中，一些信贷人员随意性很强，存在“人为而不是制度”的现象。（三）贷款结构不合理。贷款组合结构失衡企业不良贷款形成原因，如贷款配置不合理导致贷款过度集中，导致不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷员除了具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具备诚实的品格和强烈的责任感。一些信贷员工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能做好本职工作。甚至蓄意渎职、违章违纪、违法犯罪，都??造成了不良贷款的形成。 |
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