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本文：保障农商行零售贷款业务营销策略有效实施的措施

概括

农村改革开放40年来，党中央和各级政府围绕新农村创建、实施乡村振兴战略、脱贫攻坚等“三农”问题给予高度重视和支持。缓解和发展民营小微企业。近年来，农村现代化建设带动农村经济快速发展，农村人口人均收入大幅提高。本文在运用PEST分析模型、SWOT分析模型等相关理论和分析方法的基础上，阅读了大量国内外文献，对农村商业银行零售贷款业务的营销策略现状进行了研究。农商行要监督贷款工作，根据实际情况采取应对措施，发现问题要及时反馈。最后，本文提出了确保农村商业银行零售贷款业务营销策略有效实施的一些措施，希望对相关专业人士有所帮助。

. 关键词：城镇化；农村商业银行；贷款业务

简介：商业营销是商业银行提高竞争力的重要手段，是营销管理的重要组成部分。本文对农村商业银行的营销策略进行了研究。作为地方性商业金融机构，农商行现有的金融产品和服务已经无法应对农村人口迁移和中青年人口城镇化，并逐渐暴露出创新不够、客户不多的劣势。认可度和竞争力下降，严重制约着农村商业银行的发展。为应对瞬息万变的金融环境，满足农村金融市场需求，村镇银行需要根据自身业务发展的实际情况，更新零售贷款业务营销机制，寻求适合自身发展壮大的业务营销渠道。研究城镇化背景下农商行零售信贷业务的营销策略对于农商行在农村市场的发展具有十分重要的意义。一方面，可以帮助农商行克服业务发展障碍，另一方面，也是积极响应国家政策，服务乡村振兴和实体经济的重要途径。研究城镇化背景下农商行零售信贷业务的营销策略对于农商行在农村市场的发展具有十分重要的意义。一方面，可以帮助农商行克服业务发展障碍，另一方面，也是积极响应国家政策，服务乡村振兴和实体经济的重要途径。研究城镇化背景下农商行零售信贷业务的营销策略对于农商行在农村市场的发展具有十分重要的意义。一方面，可以帮助农商行克服业务发展障碍，另一方面，也是积极响应国家政策，服务乡村振兴和实体经济的重要途径。

一、市场现状分析

（一）经营状况

近年来，作为乡村振兴战略的一部分，农村金融业发展迅速，特别是近十年来，农村经济在国家政策的推动下得到快速发展。目前，宏观经济问题短期内难以改观，因为疫情防控已常态化，企业仍在努力恢复正常经营。经济、社会和金融政策压力对银行业务的影响将越来越明显，利差收窄将成为常态化，经营压力不断加大。农村商业银行应做好长期应对这些问题的准备。农村商业银行业务范围广泛，包括存贷款发放、信用中介和国内结算。农村商业银行高度重视提升农村金融服务质量，着力提升对各类客户的金融服务水平，着力建设满足人民群众需要的现代金融机构，为加快社会经济发展贡献力量.

农村商业银行提供的主要贷款品种包括个人按揭贷款、个人消费贷款、零售商业贷款和个人按揭贷款四大类共26个小类。产品类型基本涵盖了当前市场消费者的主要需求，既有个人初级按揭、个人汽车贷款等传统产品，也有经营贷款、农贷、小额贷款等创新产品。产品范围该范围内的公司全面覆盖了高、中、低级别客户，并证明了其相关性。小微零售贷款无疑是农行贷款的众多业务中最基础的。通过巩固现有客户群和吸引潜在客户，农业银行的的整体份额达到了前所未有的水平。银行的产品是针对不同人群和不同环境的需求而设计的。同时，再利用前一流程的成果，进一步挖掘和转化潜在客户群。本行的目标是创建一个服务一流、功能全面、价值卓越，扎根农村、服务农业、以农民为中心、延伸城乡、以活动为中心的现代金融公司。

（二）企业营销现状

成立以来，中国农业银行始终坚持“立足三农、服务农村”的指导思想，不断开拓农村金融市场，积极开发适合农村需求的产品。随着城镇化进程的推进和农村金融市场竞争的加剧，农业银行加快网点转型升级，进一步加强金融产品营销和产品创新，切实为农村居民提供更多更好的金融产品和服务。例如，银行开展小额信用贷款支持农村建设，加快线上业务产品创新，为农村客户提供手机银行、共付额等方便快捷的电子产品。中小微企业是实体经济和经济发展的中坚力量。在支持实体经济发展方面，农行在支持中小微企业发展中，着力解决融资难、融资贵、融资慢三大难题。我行设立了专门的部门和办公室，配备了足够的专业人员来做专业的工作，并逐步制定了“服务承诺制”、“首问负责制”、“限时完成制”等服务标准制度。开通绿色通道，坚持“办特事、办急事、办好事”的服务理念，畅通服务渠道，提高贷款办理效率。通过深入研究，为企业客户量身定制信贷产品，积极推进“小微企业基础信贷”、“小微企业循环信贷”、“无资金循环信贷”和“无资金循环信贷”。公司积极推广“小微基础贷款”、“中小企业循环贷款”、“非循环贷款”、“第三方监管抵押贷款”、“钢铁抵押贷款”等产品米尔斯”。客户的多样化需求。通过深入研究，为企业客户量身定制信贷产品，积极推进“小微企业基础信贷”、“小微企业循环信贷”、“无资金循环信贷”和“无资金循环信贷”。公司积极推广“小微基础贷款”、“中小企业循环贷款”、“非循环贷款”、“第三方监管抵押贷款”、“钢铁抵押贷款”等产品米尔斯”。客户的多样化需求。通过深入研究，为企业客户量身定制信贷产品，积极推进“小微企业基础信贷”、“小微企业循环信贷”、“无资金循环信贷”和“无资金循环信贷”。公司积极推广“小微基础贷款”、“中小企业循环贷款”、“非循环贷款”、“第三方监管抵押贷款”、“钢铁抵押贷款”等产品米尔斯”。客户的多样化需求。

二、营销环境分析（一）外部环境分析

根据党的十九大报告，当前我们党的工作目标是解决好“三农”问题。中共中央、国务院在短时间内印发了一系列重要文件，主要是为进入经济发展新阶段做好准备，着力推进乡村振兴，积极发展农业，勾勒出解决“三农”问题的方向。

农商行自成立以来，扎根农村、服务农村，几十年来积极履行社会责任，为区域发展作出了重要贡献。应政府要求，在扶贫方面，土地银行主动走访贫困户，帮助解决困难，为面临经济困难的贫困户提供贷款，就地学习，帮助他们摆脱困境。贫困。

银行业务最重要的方面是互联网的使用，这与传统银行业务不同，因为互联网的快速发展改变了人们的生活方式，使人们的工作和生活更加高效。技术变革改变了商业银行的运营方式，增加了获得信贷和贷款的机会，但也影响了它们的传统活动。

（三）行业环境分析

目前，国有商业银行在同业竞争中具有明显优势。在行业进入壁垒方面，银行业的进入和退出成本壁垒都很高，行业间同质化产品竞争比较激烈。单从互联网金融业务来看，国有商业银行有足够的资金投入，也往往更有条件。

对于商业银行而言，接受存款的客户往往是其供应商，其产生的存款是银行营运资金的重要组成部分。随着农民收入的不断增长，他们可以获得的信息越来越碎片化，获得的金融产品也越来越多样化。经过城市地区的激烈竞争，不少商业银行开始关注农村金融。作为二级销售商，商业银行不可避免地受到供应商的制约，尤其是中央文件让存款客户有更多的选择。

金融市场的多元化导致越来越多的产品被创造出来以满足需求，股票、基金和债券等产品在许多领域成为银行产品的替代品。现有的存款产品已逐渐不能满足客户的理财需求。

三、存在的问题（一）产品创新不够

信贷产品单一会导致受众面狭窄，不利于信贷业务的推广和发展。例如，邮储银行和建设银行专门针对在住房保险基金工作的公务员推出了公务员消费贷。操作简单，通过手机银行APP直接查询贷款金额和利率。为应对国家“绿色金融”政策的新形势，结合当前发展形势，中国农业银行推出绿色主题专项贷款产品。中国邮储银行针对资金需求迫切的优质客户，推出“消费准备金”系列产品。手续快捷方便，使有资金需求的借款人在符合条件的情况下能够快速满足其信贷融资需求。相比之下，农商行的贷款产品过于单一，贷款产品明显不足。

(2)缺乏竞争力

农村商业银行从未与当地商户联合开展活动，也未在当地电台或电视台投放广告，甚至未在刚刚起步的微信朋友圈投放广告。相比之下，中国建设银行和邮储银行都定期在当地的电视和广播上宣传他们的产品，甚至有一首流行歌曲。节假日期间，使用银行信用卡通过特定支付渠道购买相关产品，即可获得三倍积分。

互联网推动了在线金融平台的快速发展，大多数年轻人更喜欢丰富的城市生活和复杂的工作环境，而不是惨淡的网络环境。农行在基层和农村的网点环境大多差强人意，远离城市，乏味，对高素质人才的吸引力不大。

(3)缺乏动态管理

一旦建立动态监控机制以减轻信用风险。缺乏动态监控会给贷款业务的管理带来很大的问题。贷前动态监控是在贷款资金发放前，对借款人基本情况和公司经营情况进行实时监控；贷后动态监控是在贷款资金发放后，根据事先约定的合同内容，及时了解借款人的真实情况。如果情况不利于正常还款，则立即采取措施整改，尽量减少贷款资金的损失。但在实际贷后管理中，借款人的资金在出现延期还款的情况下，会立即转移到贷款回收环节，或者转移到银行。

银行的信贷经理不知道其他因素，例如债权人的真实财务状况和抵押品的质量。借款人的实际经济状况和抵押品质量是贷款业务正常开展不可忽视的因素，而我行员工绩效考核更关注贷款余额和贷款增速平衡，这对于防控信用风险十分重要。显然不够。如果还款正常，则贷款被认为是正常的。征信人员不去现场深入调查，更不去调查借款人的实际情况，大大增加了借款人拖欠贷款的风险。

四、优化营销策略（一）产品策略

银行部门的贷款成本应该成比例地降低，并增加获得廉价资金的机会。例如国库和政府机关、企事业单位的活期存款是很好的资金来源；企业的公众账户通常比较大，不仅可以洞察企业的实时动态、业绩和资金实力，还可以增加存款来源。它还可以帮助其他公司。

为确保零售领域客群的充分覆盖，该行新增软贷、光伏贷和针对退伍军人、学校教师、农村青年创业者、农村妇女的精准贷款。让老百姓感受到银行惠民的诚意，早日树立农商行C的信誉和品牌，支持农民发展创业。在变化和新事物频繁发生的世界中，人们要求更高的生活质量，但许多人无法立即负担当前的需求，出售 Farm Bank C 类零售贷款是一个机会。该银行通过提供用于汽车和房屋购买、维修、教育和旅行的零售贷款进行扩张，进入新市场。

（二）推广策略

在这个瞬息万变的时代，农商行需要与时俱进，优化信贷结构，推进精准滴灌，加强产品推广。首先，我们利用网点多、覆盖面广的优势，根据每个网点的实际情况，量身定制产品推广方式。其他因素如客户的金融需求和其他精准的促销和促销活动。

根据政府部门计划，农商行将举办政银合作交流会，推介本行各项优惠零售贷款业务。除了扩大与城市客户的合作伙伴关系外，该县还展示了对经济趋势的财政支持；加强与当地户外机构的机构合作，为关联客户提供更个性化的管家服务，对潜在销售市场进行调研深入分析，聘请机构研究人员深入农村市场，讲解虫害防治专业知识，建立关系与农民一起，促进和拓展农村市场。

（三）人才战略

调研发现，部分网点销售人员对自己的产品了解不够，不能及时、具体地向客户介绍产品，导致客户因产品知识不深入而流失。农商行只有借助高素质、高能力的营销人员，才能发挥服务优势，更好地呈现银行授信交易。因此，有必要积极培养信贷业务营销人员。一是要更加注重训练，增加赛事数量。我们可以每周安排全行员工一起进行深度培训，适时开展对外活动，通过业务竞赛和多边讨论促进员工之间的业务交流；二是加大智能平台培训学习力度。目前，智能收银机在营业网点逐渐普及信贷业务基本情况，客户可以对收银机进行必要的操作，因此智能收银机需要对贷款人员进行更多的培训和学习。

完善个人奖励激励机制，畅通激励渠道，增强企业对员工的吸引力。目前，与其他大型国有商业银行相比，农村商业银行平台小、品牌红利低、激励渠道不明确。今后，要充分发挥薪酬激励制度的作用，激发员工的创造性和积极性，减少员工流失，提高忠诚度，千方百计增强农商行的生存能力。银行的整体能力。

企业营销不仅是内部员工参与的问题，也是消费者参与的问题。众所周知，由于消费标准不同，一些消费者知识有限，有时难以理解所宣传和开发的金融产品，特别是在农村地区。一方面，人们认为低利率的银行应该借钱。部门要认真分析农户的借贷需求，选择合适的营销推广方式，用最通俗易懂的语言向农户营销推广。

结语：本文分析了城镇化背景下农商行零售贷款业务的营销环境，找出农商行存在的薄弱环节和不足。在此基础上，对零售贷款营销策略提出以下改进措施，提出更加精准的市场定位，聚焦农村基层市场，创新零售贷款产品类型。本文对农村商业银行零售贷款营销的各个方面进行研究，了解农村商业银行准确的市场定位，提供个性化、人性化的零售贷款服务，突出中国农业银行的特色。希望农行加强自身建设，实现多元化发展；保证市场份额信贷业务基本情况，全力发展核心业务；加强风险防控；推进人才引进，实现农行成功发展。

参考

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