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财说得明白：平安银行大额存单只有3.7%，收益率不断下降

银行财务评估

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蔡懂

【蔡明明：平安银行大额存单利率仅3.7%，收益率持续下滑】

最近连续评估了兴业、中行、招行、民生、平安等银行，发现目前大额存单的收益率普遍低于4%，偶尔也有很少量高于4%，或仅在少数地区销售。

之前平安银行的大额存单有3.9%，但是数量是50万，卖光了。目前三年的20万只占3.7%余额宝最高年化收益率，两年的只占3.192%。

考虑大额存单，除了看利率，首先要想清楚利息是到期付息还是按月付息。以平安银行为例。相同金额、相同存款期限，月利率与到期还款利率相同。看来按月付息比较划算，因为利息是提前还的。

但是，两者之间还有另一个主要区别。只有到期付息的才能转让，有月息的只能提前支取。

【蔡明明：了解银行大额存单，就能发现高利率】

如果你对大额存单情有独钟，但发现现在大额存单的利率比较低，蔡老师解释清楚，教你如何找到利率高于大额存单的产品银行的上市利率。

以平安银行为例，目前3.9%的大额存单已经卖完，只剩下3.7%。如果你对3.7%的利率不满意，想找3.9%，还是可以找的。

这就需要找一张大额存单进行转账。通过银行的平台，我们可以看到，当别人中途需要钱的时候，可以转自己的大额存单，比如一张20万的大额存单，因为是中途转账，现在你只需要持有两年半左右，拿到的利率大概是3.923%。

这样一来，不仅存期可以稍微短一些，而且利率也可以稍微高一些。

【蔡明说：平安银行保本结构性存款，62天，年化收益率最高7.5%】

结构性存款是一种特殊的存款形式。本金部分与普通存款相同，具有保本功能，但利率是浮动的，会随着挂钩商品的表现和发生而波动。

平安银行结构性存款挂钩沪深300指数，期限62天，1万元起，最低收益率1.5%，最高收益率7.5%。

但是仔细分析的话，实现1.5%或者3.95%的概率更高，实现7.5%的概率更低。因为当产品到期时，沪深300指数只会下跌1.5%，而沪深300指数的涨幅会超过约定的幅度，只有3.95%。

只有当沪深300指数涨到没有超过约定区间，但非常接近约定区间时，7.5%的收益率才能实现。

而且，只有62天，即使年化7.5%，实际收益也不多。每万元不到130元的收入。

蔡说的很清楚，希望给大家展示各种银行产品。

【蔡明明：平安银行的结构性存款中，与黄金挂钩的，汇率、利率近期都不太理想】

在做平安银行的产品测评系列时，蔡先生明确表示，很多结构性存款是与黄金、汇率或利率挂钩的。我们暂时不看条件的实现难度，只看这些产品的最高收益率。不理想。

因为结构性存款是保本的，所以我们先看产品的最高收益率。与黄金汇率或利率挂钩的，基本都是按照两三级利率计算的。最高利率一般在3.4%左右。这样的回报率并不算高。

相对来说也是结构性存款，挂钩沪深300指数或中证500指数，最高收益率可达5%以上。如果与银行理财产品相比，一些相对灵活的理财产品只要期限超过一个季度就可以达到3.4%以上。

因此，这些与黄金汇率挂钩的结构性存款优势并不明显。

【蔡明：平安银行指数看好结构性存款，变现条件相对简单，收益率最高5.4%，期限最长一年】

我们在分析银行的结构性理财产品时，应该着重分析实现条件的概率。平安银行是挂钩中证500指数的牛市产品。为结构性存款，保本余额宝最高年化收益率，最高年化回报率为5.4%。达到这个回报率的概率是比较高的。

本产品为一年期产品，但提前赎回的可能性很大。在整个产品周期内，每月设置一个观察日。只要中证500指数在任一观察日较初始时间上涨，该产品将提前结束，并按5.4%结算。因为在接下来的一年里，只要有任何一个观察日达到这个目标，就可以达到最高的收益率，所以这个产品获得最高收益率的概率是非常大的。

当然，如果中证500指数低于原定的全年12个观察日，该产品至少能保本，获得0.5%的收益率。

【蔡明言：不看好后市，平安银行看空存款好】

在银行的结构性存款中，与股市指数挂钩的熊市相对较少。但平安银行有结构性存款，看空沪深300指数，期限一年，1万起步，最高收益率4.9%。

结构性存款本金安全有保障，收益与是否满足设定条件有关。只要次年任一月份相应观察日沪深300指数较初始指数下跌1%以上，本产品将提前结束，结算收益按年化计算5.4%。

您认为明年沪深300指数可能会比现在低吗？

【蔡明明：平安银行的智能存款好不好？】

平安银行有一些智能存款，但仔细分析，虽然智能，但没有吸引力。

如果您开通了这些智能存款，则按照原来设定的条件执行，但当金额超过一定基数后，它会自动将您的活期活期存款转换为相应的存款，包括通知存款或定期存款。这很聪明。

但是除了非常非常懒惰的人和非常忙碌的人，大部分人都不适合选择这个产品，因为这些智能存款的回报率很低。那里的几种产品的收益率在 1% 到 2% 之间。活期的不如货币基金，定期的不如你选择的相应的定期存款。

偷懒，当然要付出代价。

【蔡明明：银行现在的理财产品那么多，收益率不一，怎么选？】

如果随时需要钱，当然不能放在银行的活期存款里，但是余额宝现在的收益率在下降。其实银行现在的理财是可以代替的。

但以平安银行为例，需求最高的产品略高于3%，最低的不到1.5%。为什么会有这么大的差异？

面对如此多的产品，我们需要分清产品的本质是什么。首先，让我们弄清楚发行机构在哪里。有的是银行自己的理财产品，有的是代销产品。

在平安银行目前的产品系列中，我们看到了一些属于代销基金公司的货币基金，或者是保险公司的资管产品。这并不意味着这些产品不安全，但我们需要了解这些是寄售产品。其中，货币基金的收益率当然是比较低的，因为它和余额宝属于同一性质。

即使是银行本身的当前产品，收益率也略有不同。下一步我们需要看的是产品的投资方向。蔡明明比照。该行的期货理财产品基本都投资于货币市场和债券市场，风险不高。影响最终收益率的主要因素是债券投资的比例和久期。对于投资者来说，选择哪一个并没有太大的区别。

【蔡明言：上市股份制银行，与基准高达6.3%的理财产品对比，教你如何看待】

平安银行有一年期定销产品，业绩比较基准为3%~6.3%。

该系列产品第一期于2019年9月下旬发行，至今不足一年，折算年化收益率为4.88%。今年2月发布的产品，当前折算年化收益率约为4.3%。仅约2.7%。以上为折算年化收益率，并非累计收益率，请注意。

收益率下降与近期货币市场收益率下降和债券市场波动有关。但主要原因是3月份以来股市大幅下跌。恰好3月份成立的这一系列产品收益率不到3%，可见也受到了股市的影响。

事实上，我们仔细研究产品描述后发现，固定收益类资产占比超过80%，股权类资产占比不到20%。导致净值大幅波动的是股权投资。

因为该系列产品有一年的封闭期，相信最后亏本的概率不高，但实际盈利比较不确定。蔡先生明确表示，他一直认为，这类银行理财产品在盈利能力和流动性方面，其实不如同类债券基金。

【蔡明明：近一个月银行理财产品下跌，怎么办？】

这是平安银行发行的一款银行理财产品。在上个月，出现了 0.7% 的“损失”。许多投资者认为银行产品应该更安全。不是这样吗？

其实不用担心，这个产品有180天的持有期要求。不过这款产品成立时间大约2年，成立至今年化收益率达到了4.76%。虽然最近净值有所回落，但180天前买的话，本金没有损失，只是收益率在最高点略有回落。

如果你在5月初的最高点买入，现在就不用担心账面亏损了。毕竟要过半年才能过期。看过去的身价走势，应该是半年之后就涨了。

分析近期下跌，应该主要是债券久期调整所致。虽然近期债市略有波动，但毕竟是比较稳健的投资产品，所以相信该产品本金不会出现亏损，但收益会有一定的变化。

【蔡明说：银行理财系列产品，套现收益率都在5.1-5.92%之间，分析懂吗？】

这是平安银行的系列理财产品。宣传页面表明，它要给投资者稳定的快乐。已套现的三期产品分别于去年10月和今年3月、4月到期。年化收益率依次为5.92%、5.51%、5.1%。我觉得福利真的很好。

但是，这是一款封闭期为两年的理财产品。风险类型属于第二级，即中低风险。研究产品说明书的投资范围后发现，投资于债权和存款的资产不低于80%。平等市场。风险似乎确实很低。

以2019年10月到期的一期为例，两年累计收益率为12%。与股市相比，2018年沪深300指数下跌25%，2019年上涨33%，似乎还不错。

但需要注意的是，二期和三期收益率双双下行，固收类产品收益率持续下行，似乎已经成为趋势。

【蔡明明：平安银行是代销产品，收益率4.15%，一年，代销也有不错的选择】

在银行购买理财产品时，一定要看清楚哪些产品是银行自有产品，哪些是代销产品，但这并不代表代销产品有任何问题。

平安养老推出平安银行一年期理财产品。它是一种中低风险产品。过去一年的7天年化收益率一直在4%左右。今年没有本金亏损。正在发生。只是名额比较稀缺。每天3点以后配额放完才能知道能不能买到。

当然，有兴趣的投资者不必盯着这款产品，其他银行或其他平台也有类似的产品。

以上就是本期银行理财的测评内容。关于如何更好的选择银行理财产品，请持续关注我们的银行理财测评系列。

作者：赖伟明，拥有20多年金融行业工作经验，10多年理财规划师培训讲师经验。2004年开始研究和投资国内基金，2011年开始研究和投资全球基金，希望能把自己15年的基金投资经验和教训分享给更多的人。

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