行业内外“双重夹击”下信用卡业务突破和高质量发展

行业内外“双重夹击”下信用卡业务突破和高质量发展

尽管支付工具和贷款产品丰富多样，但信用卡在社会经济生活中仍然占有重要地位。近年来，在大力发展零售业务的背景下，商业银行采取多种措施，推动信用卡业务进入高速发展阶段。根据中国人民银行公布的数据，截至2021年第三季度，全国信用卡和借记卡总量为7.98亿张，人均0.57张。随着我国信用卡业务发卡总量和人均持卡量不断上升，粗放式发展、过度营销等问题也逐渐显现。

目前，我国银行业金融机构法人机构中，农村商业银行占三分之一以上（如果包括农村合作银行和农村信用社，农村信用机构法人机构占近一半）。作为区域性银行，在资源有限、竞争激烈的情况下，农商行应如何克服发展中的短板和问题，在内外“双攻”下实现信用卡业务的突破和高质量发展。行业？本文对此进行分析和探讨。

农商行信用卡业务有待发展

近年来，一些农商行顺应潮流，推出了一系列信用卡产品。为增强信用卡产品的市场竞争力，部分农商行进行了积极探索和创新。但受资金、人员、制度等限制，农商行信用卡业务起步较晚，规模较小。众多农商行一进入信用卡领域，就面临内外“双重打击”。，随着互联网巨头的加入，花呗、博瑞北、白条等信用卡产品层出不穷，构成了信用卡业务的另类竞争。

通过对15家农商行网站公开信息及2020年年报的梳理发现，其信用卡业务整体发展呈现起步晚、规模小、占比低的特点。从开办时间看，15家农商行中，顺德农商行2010年率先发卡，其他农商行2011年以后陆续开通信用卡业务。从规模上看，信用卡存量最大的是广州农村商业银行。截至2020年底，广州农商行存量发卡176.77万张，但与大型商业银行和全国性股份制商业银行的信用卡发卡量存在较大差距。从比例来看，2020年末公布信用卡贷款（透支）余额的9家农商行中，只有2家农商行信用卡透支占比超过2%，其余7家不到2家% 。相比之下，同期中国工商银行为3.66%，交通银行为7.94%，浦发银行（60万）为8.21%，广发银行为23.12%。这充分说明农商行信用卡业务还有很大的提升空间。同期中国工商银行为3.66%，交通银行为7.94%，浦发银行（60万）为8.21%，广发银行为23.12%。这充分说明农商行信用卡业务还有很大的提升空间。同期中国工商银行为3.66%，交通银行为7.94%，浦发银行（60万）为8.21%，广发银行为23.12%。这充分说明农商行信用卡业务还有很大的提升空间。

新形势下，农商行信用卡业务发展大有可为。一方面，“十四五”时期是我国实施乡村振兴战略的重要阶段，关系到我国城乡关系能否和谐发展，产业结构能否进一步优化。优化。习近平总书记指出，脱贫攻坚胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重心的历史性转变。第七次全国人口普查公报显示，我国农村人口5.1亿，占全国人口的36.11%。另一方面，在构建“双循环”发展新格局的背景下，国内区域发展新格局逐步形成，强劲内需和消费得到有效释放，新型城镇化融合发展动能转换都将为区域经济建设作出贡献，服务农业农村发展的农商行为农商行信用卡业务的发展带来了巨大机遇，创造了更好的环境和条件。农村居民的融资需求大多具有金额小、时间紧、还款周期不规律等特点，与信用卡的功能特点高度契合，成为信用卡业务的蓝海。国内区域发展新格局逐步形成，强劲内需和消费得到有效释放，新型城镇化融合发展动能转换，都将有助于区域经济的建立，农商行服务农业农村发展为农村商业银行信用卡业务的发展带来了巨大机遇，创造了更好的环境和条件。农村居民的融资需求大多具有金额小、时间紧、还款周期不规律等特点，与信用卡的功能特点高度契合，成为信用卡业务的蓝海。国内区域发展新格局逐步形成，强劲内需和消费得到有效释放，新型城镇化融合发展动能转换，都将有助于区域经济的建立，农商行服务农业农村发展为农村商业银行信用卡业务的发展带来了巨大机遇，创造了更好的环境和条件。农村居民的融资需求大多具有金额小、时间紧、还款周期不规律等特点，与信用卡的功能特点高度契合，成为信用卡业务的蓝海。强劲内需和消费的有效释放，新型城镇化融合发展动能的转换，都将有助于区域经济的建立，服务农业农村发展的农村商业银行带来了巨大的机遇，创造了更好的环境和环境。农村商业银行信用卡业务发展条件。农村居民的融资需求大多具有金额小、时间紧、还款周期不规律等特点，与信用卡的功能特点高度契合，成为信用卡业务的蓝海。强劲内需和消费的有效释放，新型城镇化融合发展动能的转换，都将有助于区域经济的建立，服务农业农村发展的农村商业银行带来了巨大的机遇，创造了更好的环境和环境。农村商业银行信用卡业务发展条件。农村居民的融资需求大多具有金额小、时间紧、还款周期不规律等特点，与信用卡的功能特点高度契合商业银行信用卡2号文，成为信用卡业务的蓝海。农村商业银行服务农业农村发展，为农村商业银行信用卡业务的发展带来了巨大机遇，创造了更好的环境和条件。农村居民的融资需求大多具有金额小、时间紧、还款周期不规律等特点，与信用卡的功能特点高度契合，成为信用卡业务的蓝海。农村商业银行服务农业农村发展，为农村商业银行信用卡业务的发展带来了巨大机遇，创造了更好的环境和条件。农村居民的融资需求大多具有金额小、时间紧、还款周期不规律等特点，与信用卡的功能特点高度契合，成为信用卡业务的蓝海。

信用卡业务发展在五个方面发挥重要作用

随着利率市场化改革的深入，商业银行的息差普遍收窄，传统的以利息收入为基础的盈利模式难以为继。信用卡业务作为银行产品和服务应用场景丰富、使用频率高、综合收益丰厚的业务，对农商行转型发展具有战略意义。具体来说，它在五个方面发挥着重要作用。

信用卡是快速获取和留住客户的重要手段。作为区域性银行，农商行的业务优势在于零售银行业务。通过大力发展信用卡业务，可以在消费金融领域缩小与同行的差距，进一步巩固零售银行的优势。近年来，由于业务领域和产品服务的限制，农村商业银行获客难度加大。以信用卡业务为突破口，有利于客户数量的增长和结构的优化，进一步推动零售银行业务的整体转型发展。

有利于更好地提升客户忠诚度，挖掘客户价值。持卡人在使用信用卡时，难免会通过刷卡、还款、使用积分等方式与发卡行进行互动，有利于双方增进了解和互信，有利于农商行激活和留住客户. 同时，农商行还可以分析客户用卡特点，挖掘潜在金融需求，交叉推广其他金融产品。一般来说，随着信用卡和其他产品的使用，客户粘性增加，客户流失减少。

加快科技赋能，提升内外部数字元素资源利用率。在当前的银行数字化转型浪潮中，农商行整体上相对被动，部分农商行一直在迎头赶上。2020年下半年以来，以银联无界卡、中信银行（601998）华为卡为代表的数字信用卡相继推出。因此，发展信用卡业务有利于倒逼农商行加快体系建设，从而加快推进数字化转型。

弥补中间业务收入短板，优化利润结构。随着我国金融业对外开放水平的提高和利率市场化改革的深入，银行业普遍面临净息差收窄、利润率缩水的挑战。拓展中间业务以增加收入成为应对挑战的有效途径。但由于资质、人才、产品等原因，大部分农商行并未涉足投行、托管、咨询、财富管理等业务，中间业务收入占比远低于优秀同行。

拓展企业业务，建立“银行+商户+客户”生态圈。与大型银行和股份制银行相比，农商行规模小、产品少、服务经验不足，在对公业务营销方面一直处于劣势。对此，农商行可以聚焦信用卡应用，大力拓展优惠商户、收单商户，建立跨行业合作联盟。同时，农商行还可以以信用卡营销和持卡人后续服务为突破口，带动其他企业业务营销。

四方面发力 突出竞争

面对内外“双重打击”，要在信用卡市场的竞争中脱颖而出，开创属于自己的天地。建议农商行从战略定位、资源投入、客户群细分、风险管理等四个方面着力，保持专注，长效工作。

高度关注和明确的策略。思想是行动的先导。发展好信用卡业务，首先要注意思想。目前，农商行信用卡业务发展面临难得的时间窗口。2021年12月，中国银保监会向社会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），拟全面规范我国信用卡业务。《通知》提出，在任何时间点，长期睡眠信用卡数量占机构发卡总量的比例不得超过20%，未来这一比例将动态降低。从实际来看，一些银行的长期睡眠信用卡超过20%。这意味着目前发行大量信用卡的商业银行将在一定程度上释放部分市场。同时，随着金融管理部门加强对从事金融业务的网络平台的管理，花呗、住呗等网络小消费贷款逐渐萎缩，部分有需要的年轻用户可能会转向信用卡市场。这些对于农商行信用卡业务的发展来说，无疑是难得的利好。目前，农商行“十四五”发展规划正在编制或已经完成。建议将信用卡业务纳入总体发展战略，制定详细的业务规划和规划，将信用卡业务作为零售银行业务的发展和发展。转型的重点是从顶层设计上明确信用卡业务的总体发展目标和差异化发展路径。例如，以《通知》为契机商业银行信用卡2号文，“通过试点等方式探索发展网上信用卡业务等创新模式”，研究探索网上信用卡发展新模式，努力实现弯道超车。的同行。把信用卡业务作为零售银行业务的发展和发展。转型的重点是从顶层设计上明确信用卡业务的总体发展目标和差异化发展路径。例如，以《通知》为契机，“通过试点等方式探索发展网上信用卡业务等创新模式”，研究探索网上信用卡发展新模式，努力实现弯道超车。的同行。把信用卡业务作为零售银行业务的发展和发展。转型的重点是从顶层设计上明确信用卡业务的总体发展目标和差异化发展路径。例如，以《通知》为契机，“通过试点等方式探索发展网上信用卡业务等创新模式”，研究探索网上信用卡发展新模式，努力实现弯道超车。的同行。

科学计算，加大投入。只有顶层设计是不够的。农村商业银行还应根据自身财务状况，统筹安排、科学核算，在组织架构、人员配备、制度建设、对外合作等方面加大投入。在组织架构上，大型农商行可考虑设立信用卡中心或营业部，或在零售银行部设立信用卡团队，加大考核和激励力度。在内外引进的基础上，按照《通知》要求，加大专业培训，打造精英信用卡营销管理团队。在制度建设上，坚持“四个原则” 在电商、医疗、教育、旅游、交通、健康等民生领域，联合跨行业联盟，打造线上线下“场景+金融”新生态，实现多场景访问最终客户。，构建信用卡权益商圈体系。在营销渠道方面，我们可以与各大搜索平台合作，针对当下年轻人的互联思维和习惯，推广信用卡产品。

细分客户群，差异化发展。作为区域性银行，农商行要着力本土化，寻求差异化、特色化的发展路径，形成特色品牌。首先，要在客户定位上有所区别。除了公务员、白领等信用卡青睐的人群外，农商行更应关注区域内个体工商户、农民工和农村居民。这部分群体，一方面由于收支不及时，对信用卡的需求比较迫切，另一方面又因为没有稳定的工作，无法申请信用卡。收入，是信用卡业务发展的蓝海区域。值得一提的是，随着乡村振兴的深入推进，将为农村居民带来消费扩张和消费升级。农村商业银行应抓住这一历史机遇，大力发展新型农业经营主体。农业客户，此举既能加强自身发展，又能促进农村消费，为我国共同繁荣作出贡献。2022年3月，中国银保监会、中国人民银行印发《关于加强新公民金融服务的通知》。农商行可以顺势而为，探索推出新市民专属信用卡。第二，信用卡产品的定价应该有区别。2020年12月，中国人民银行取消信用卡透支利率上下限管理。这意味着商业银行可以在信用卡产品的定价上更加灵活，不仅可以实现与其他银行的差异化，还可以实现针对不同客户的差异化。这进一步为加快信用卡产品和服务创新创造了条件。例如，建设银行将从2022年1月起对“渝农通”信用卡透支利率给予30%的优惠，并有针对性地降低利率。

加强管理，防控风险。近年来，商业银行重复发卡、过度授信、收费不明确等问题屡见不鲜。资源浪费和隐藏的信用风险不容忽视。特别是2020年新冠肺炎疫情发生以来，部分业内人士还款能力下降，信用卡潜在风险加速暴露，风险整体呈上升趋势。农村商业银行要在发展模式、授信审批、利息收费、对外合作等方面加强管理。在此基础上，农商行应进一步完善信用卡业务全面风险管理。一是建立“以客户为中心”的风险监控体系，匹配差异化的风险管控行动，构建预警模型，完善风险退出机制，并根据实际经营成果持续迭代升级。二是结合定价差异化策略，优化重构客群风险分类模型，实现差异化准入，不断提升优质客群资产占比；对于资质比较一般的客户，在利率、额度等方面要有所区别。在信用风险总体可控的基础上，努力以收益覆盖风险。三是丰富信用卡不良资产处置手段。在将来，多措并举，综合运用清收重组、独立核销、不良资产转移、不良资产证券化等多种方式，加大不良资产处置力度，提高不良资产处置速度。 - 表现资产。.

（本文首发于中国银行杂志2022年第4期）