【干货】银行可控范围内内生风险如何防范业务背景

操作风险

如何防范商业银行经营风险

商业背景

与其他风险相比，商业银行面临的操作风险具有多样性和内生性的特点。根本原因主要是银行可控范围内的内生风险，如内部员工、操作流程、技术信息系统等。自然灾害、恐怖袭击等外部事件造成的损失。在我国，商业银行的经营风险主要表现在：员工不遵守规章制度、玩忽职守；内部操作程序不完善，内外勾结作案；内部技术系统漏洞和信息泄露；产品合同缺陷导致纠纷等；自然灾害、交通事故引起的外部事件、外包商的

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面对痛点

随着商业银行新业务、新产品、新渠道的快速发展，新技术的广泛应用和改革创新的逐步加快，操作风险控制的难度和任务仍然比较复杂，主要表现在以下几个方面：

（一）对操作风险管理缺乏系统认识

一些内部员工在理解上仍然存在误解。他们简单地认为经营风险只是人为因素造成的，缺乏整体的认识和把握，导致管理上存在一些缺陷，如：重视基层管理，轻视高级管理人员；重视企业经营，轻视内控管理；重视事后管理，轻视事前预防；重视检验形式，轻视加工结果；重视案件调查，轻视综合分析。因此，这种管理方式并不能真正起到对操作风险行为的警示和威慑作用。

（2）缺乏对操作风险管理的战略规划

许多商业银行将不同类型的操作风险分散到不同的部门，没有建立起协调的操作风险管理体系，往往只依赖内部审计后评价，而忽视和弱化外部审计的作用。这导致了内部管理制度建设的执行不力。此外，电子化、流程化的操作风险管理应用水平还比较低。

（三）操作风险内部控制机制不健全

原有管理机制不能适应“新渠道、新业务、新产品”发展需要，原有业务体系内控体系建设不够完善，内控管理滞后或内控“真空”时有发生，导致操作风险案例时有发生。发生。

（四）存在内控岗位不能满足防范要求的操作风险

部分商业银行单方面减员增效，导致部分分行内控岗位紧张，个别机构仍存在“兼职、混业”现象，导致工作不堪重负，未严格落实“四项监管”。内控管理水平与要求存在较大差距。

（五）操作风险管理文化建设存在滞后现象

目前国内的商业银行或多或少都是从原来的专业银行转型而来的。因此，现代商业银行的管理理念、管理意识和管理方法尚不成熟，机构和人员的内控合规意识和法律合规意识仍有待落实。完善内部合规文化建设工作，有章可循，违规必查。

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如何回应

（一）构建操作风险防范体系

一是制定操作规程，建立管理架构。一是梳理现有规章制度，增加新的业务法规，废止陈旧的法规，修订完善有缺陷的法规。二是建立操作风险管理架构，明确职责分工。三是要建立高级管理人员监督制度，积极配合其他部门的操作风险管理策略，防止故障管理和风控问题出现盲点，实现无缝衔接，真正有效地控制操作风险。

二是建立组织架构，设立管理部门。在制度上，构建合理的组织架构，确保内控风险的有效性。横向实现相互约束，纵向实现上下控制。完善商业银行风险管理组织架构，设立专门的操作风险管理部门或岗位。人员管理、科学考核、实时监控，应按照操作风险防范和管理的要求，在实际操作风险管理范围内进行；，每个业务发展的详细过程，每个工作职责都设置到不同的环境。

三是开展评价制度，确保持续有效。独立、权威的内部监督体系可以保证内部监督的连续性和有效性，在内部评价中发挥特定作用。建立独立的制度，内部审计部门的监督机构最高层负责，并通过内部审计部门的内部监督、独立行使职能和对内部控制体系有效性的评价和整合，从而完善银行的内部制度。

（二）加强内部机构制度建设

一是建立内部机构，加强风险防范。银行若要精细化运作，合理的内部管理组织是比较关键的因素。内部管理是银行的内部因素，即并非所有银行都适合同一个内部管理机构。各银行应根据自身实际情况建立自己的内部管理机构。内部管理包括规章制度、职责行为、人员行为等方面的管理，可以进行分级管理，有利于管理的协调。可设立首席风险官，随时监督和报告银行风险，加强操作风险防范。

二是设立审计部门，确保独立性和效率。审计部门是银行防范经营风险的第一道门槛。做好充分的准备，可以更好地防范经营风险。并确保审计部门必须独立。以防其他机构的不足影响审计部门的工作。确保审计部门的工作人员有足够的能力并及时与外部各方进行信息沟通。此外，审计部门在人员配置方面必须具有高素质。审计是预防运营风险的关键部分。配备高素质的人员是高效、准确完成任务的重要保障。

三是制定规章制度，建立奖惩制度。“无规矩不成圈子”，要想有条不紊地经营银行，就必须有一定的规章制度，而且是严格的规章制度。不要让规章制度只出现在表面上，而要真正落实制度。制度可以规范一个人的行为，约束一个机构的责任。今天，很多违法事件的发生，是因为很多单位和个人无视规章制度，没有意识到规章制度的约束性。因此，银行必须建立严格的规章制度，可以建立奖惩制度，做到奖惩分明、责任到位。

（三）强化操作风险管理意识

一是树立风险意识，建设管理文化。增强员工的操作风险管理意识是做好基础工作的前提。首先，要让员工意识到操作风险，构建包括全员在内的操作风险管理文化金融环境严峻 银行操作风险，让每个人，包括每一位员工，真正做到风险管控。完善员工业务和系统培训，对一些典型案例进行深入分析。培训员工培养对操作风险的自我意识。其次，管理人员要以身作则，成为员工的榜样；时刻牢记银行公司制度，时刻提醒自己，防止小问题的发展；此外，

二是落实风险管理，真正落实。我国大部分商业银行只是在规章制度中规定了加强操作风险管理，但在实际工作中并没有真正认识到操作风险的重要性，也没有真正将操作风险管理制度落到实处。在工作。因此，由操作风险引起的事故频发。因此金融环境严峻 银行操作风险，要真正控制操作风险，就必须从实际出发，切实增强操作风险的防范和管理意识。这就要求高级管理人员真正落实操作风险管理，做到全面、深入到银行的各个部门。加强业务人员技能培训，

（四）提高员工整体综合素质

加强道德教育，养成良好作风。开展员工培训，提高整体素质。以规范业务流程、提高岗位技能为主要方向开展员工培训，积极培养员工各方面的全面发展。坚持以人为本，高度重视人力资源管理，实现优质高效并存。坚持以人为本，明确员工责任，建立以员工为中心的监管体系，努力提高员工防范各类风险的能力。

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同行案例

（一）包商银行

包商银行股东大会受大股东操纵，根本没有发挥科学决策、民主决策的作用。监事会的四名职工监事均为包商银行中高层管理人员，完全无法发挥检查监督作用。

此外，包商银行员工多次违规放贷。2015年，包商银行北京分行向山西省河曲县新生民用煤炭储销场发放贷款2亿元。但是，在贷款发放之前，当时的业务经理没有认真审核企业的信用等级，提交的贷款是在没有尽职调查和核实身份和权限的情况下发放的。贷款发放后，煤场仅向包商银行偿还了部分利息，至今未偿还本金2亿元。此类突发性操作风险事件是包商银行破产的导火索。

(2)湖北荆州农商银行

1、全时监控，检查控制死角

结合当前案防工作的严峻形势和严格监管的工作要求，该行将风控与日常工作紧密结合，利用监控中心平台，全天候、无死角进行集中管控。风险防控的铁“栅栏”。做好千里眼，做到“三全覆盖”。切实加强远程监控平台建设，配备强大的远程视频设备，运营部安排专班运营，对辖区内网点运营情况实施实时远程监控，确保“全覆盖”网点监控，运营监督全覆盖运营管理监控，网点监控全覆盖。“柜员柜台运营服务全覆盖。” 将事中风险向事中管控推进，建立定期、可持续的非现场监督检查工作机制，银行经营检查员利用远程监控平台，进行全方位立体滚动非现场检查185家分行1088人，月度运营主管185人，分行柜员716人，面对运营案件和风险事件的发生。运营巡视员利用远程监控平台，每月对185家分行1088人、185名运营主管、716名分行柜员进行全方位立体滚动异地巡查。面对运营案例和风险事件的发生。运营巡视员利用远程监控平台，每月对185家分行1088人、185名运营主管、716名分行柜员进行全方位立体滚动异地巡查。面对运营案例和风险事件的发生。

2、角色转换和互查经验丰富

银行创新的检查方式不仅限于固定的操作检查员。检查员和被检查人员的角色定期交换。分行网点柜员随机抽取运行巡查员，轮流到远程监控中心进行巡查。轮流担任巡查员的柜员参与巡查活动，在营业厅的高清摄像头下见证分行柜员的一举一动，体验远程监控过程中发现的问题，检查是否存在同质化和自身存在类似问题，从而逐步减少走柜时的违规操作。目前，银行' 716柜员在监控中心“照镜子”转换巡查角色后，逐步提高了按章办事的意识。柜台操作正变得越来越标准化。

3. 正面评价鼓励履职

为防范柜台操作风险，操作主管的表现是关键。以往，银行各分行的业务主管除了负责内控和案防管理外，还负责电子银行业务的存款收、贷、扩等一揽子事务。分公司的重要销售人员。他们精力有限，很难专注于主业。针对这一情况，本行强化柜台经营风险防控“主体责任”理念，出台网点经营主管履职考核办法，制定经营主管履职规定100条。网点运营主管绩效工资的70% 这100条规定与考核挂钩，30%的绩效工资与所在分公司的平均绩效挂钩。该办法的出台，有效减轻了全行分行经营主管的负担，有效保障了经营主管以经济激励方式履行内控管理职能的内生动力。建立健全各级运营主管、柜员的运营质量考核机制，将柜员、运营主管的工作质量纳入月度绩效考核项目，并根据考核项目进行评分和排名。

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解决方案

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4、风险案例报告：监测和报告本月发生的银行运营和安全领域的最新案例。

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