关键词对我国银行卡盈利模式分析基础的探究盈利制约因素

摘要：银行卡发卡量快速增长的背后，银行面临着银行卡盈利能力的尴尬。如何在当前经济环境下实现银行卡的盈利能力是当前的主要问题。本文在分析我国银行卡盈利模式的基础上，探讨了银行卡盈利的制约因素，并提出了一些建议，以期为我国商业银行卡业务摆脱盈利困境提供参考。

关键词：银行卡盈利模式约束

一、简介

我国的银行卡业务始于1970年代。截至2012年三季度末，我国已发行银行卡34亿张，其中借记卡30.82亿张，信用卡3.18亿张。全国银行卡人均消费4151.97元，银行卡普及率达到46.3%。但在高速增长的背后，银行却面临着银行卡盈利能力的尴尬。如何在当前经济环境下实现银行卡的盈利能力是本文研究的目的。本文在分析我国银行卡盈利模式的基础上，找出制约银行卡盈利的因素，并针对该问题提出一些建议，以期为我国商业银行卡业务摆脱盈利模式提供参考。困境。

2、银行卡盈利模式分析

作为商业机构，商业银行的目标是利润最大化，这促使银行增加银行卡收入，降低经营成本。

（一）银行卡收入来源

1、利息收入

银行卡利息收入的主要来源是信用卡透支超过免息期后向消费者收取的利息。另一个影响银行卡利息收入的因素是利率。目前银行卡透支年利率为18%。从国外的经验来看，透支消费是必然的发展趋势。因此，随着国内利率市场化改革步伐的加快，银行卡透支利率也将在一定范围内放开。浮。

2、年费收入

年费是指银行因持卡人有权使用银行卡而每年收取的基本服务费。这是固定费用。当然，不同银行的年费标准也是不同的，即使是同一家银行的卡，年费也会根据信用等级和增值服务标准而有所不同。

3.消费信用卡佣金

银行卡服务不仅为消费者带来便利，也促进了会员商户的营销。为此，会员商户一般向银行提供一定比例的返利作为佣金。在国外商业银行主要盈利模式是什么，返利一般由发卡机构、收单银行、清算机构共同分担。本条指开证行所占的部分。

（二）影响成本的主要因素

1、资金占用的机会成本

资金占用主要是指信用卡透支时对银行资金的占用。银行卡资金来源于银行的贷款，属于负债的一部分。银行需要为这部分存款支付利息。因此，信用卡占用这部分资金的成本主要是支付存款利息。另外，如果资金用在其他地方，就会有收益，也就是持有资金的信用卡的机会成本。

2. 运营营销成本

运营和营销成本包括制卡成本、消费终端机投资成本、维护成本、发卡营销费用、人工成本等。

3.坏账成本

银行卡包括信用卡和借记卡，其中信用卡发卡是发卡机构出于特殊目的向持卡人授予一定金额的信用。这种信贷不需要担保或保证金。但是，一旦持卡人不偿还贷款，就会形成坏账。这对信用卡来说是一个很大的风险。

综上所述，银行卡之所以能够盈利，是因为银行将银行卡所体现的消费信用作为金融产品进行销售，从利息、年费、佣金等服务中获取收入。银行要想获得高利润，就需要在降低成本的同时增加收入。

三、我国商业银行卡盈利能力低的原因分析

上一节中，采用成本收益法获取商业银行卡利润的收入来源，但目前国内银行在银行卡业务上仍处于亏损状态。下面从宏观、银行和消费者三个方面对制约银行盈利能力的情况进行分析。

（一）宏观因素

一、银行卡相关法律制度不健全

目前，利用银行卡作案的案件时有发生，涉及的财力巨大；犯罪的方式多种多样。然而，我国相关法律制度落后，缺乏有效的防范措施。

2. 文化和传统约束

美国银行卡业务出现较早，已形成成熟市场。但是，我国的消费文化与美国存在差异。一般来说，透支的消费观念尚未形成。即使透支，在免息期内仍会透支。此外，为了获得市场份额，银行根据消费次数实行免年费。监管，使银行无利可图。

（2）银行自身因素

1、银行风险管理不足

由于信用体系建设不完善，为扩大银行卡的市场规模，银行向无经济来源的学生等群体发行；卡费用。

2、银行卡业务缺乏差异化

银行卡业务目标客户群高度重叠，功能相似，客户细分市场不足，没有根据消费者特点为不同群体量身定制的创新产品。竞争手段单一。因为产品相似，所以用价格战来争夺市场。过度的价格战增加了银行的营销成本。

(3) 消费者对信用卡缺乏了解

虽然现在信用卡很流行，有些人持有几张卡，但大多数持卡人对信用卡的认识只是肤浅的商业银行主要盈利模式是什么，对它带来的权利和责任没有清晰的认识。这些人虽然经常使用信用卡，但不及时还款或不还款的后果，一方面对持卡人的个人信用记录产生影响，另一方面也增加了银行的信用风险，导致坏账成本。

四、提高我国商业银行卡业务盈利能力的对策建议

（一）建立健全法律制度

加大对银行卡业务的重视力度，依法惩处涉及银行卡的刑事案件。虽然办案成本较高，但为遏制犯罪、减少银行损失，需要逐步完善法律法规，规范市场秩序。

（二）倡导先进的消费理念

消费习惯和态度是影响消费者使用信用卡和透支消费的首要因素。倡导消费优先的理念，改变人们对以往消费观念的看法，对银行乃至整个宏观经济的发展都是非常有利的。

（三）加快建立个人信用信息系统

本行着手建立独立、客观、完善的个人信用内部评价体系。此外，要建立失信处罚制度，严厉惩处恶意透支，降低坏账概率。

（四）注意风险与收益的平衡，加强风险控制

根据“28”法则，80%的利润来自20%的客户。这20%的客户是中高风险和高盈利潜力的客户，可以为银行带来高额利息收入。高风险意味着高回报，因此客户需要进行风险控制以降低损失的概率。

参考：

[1] 刘庆. 基于成本收益模型的信用卡盈利模型研究[D]. 中国海洋大学。2009

[2] 唐天华. 我国银行信用卡业务发展现状及对策研究[D]. 北京大学。2003.08

[3] 程贵荪，孙武军．银行卡产业作用机制及其产业调控研究——基于双边市场理论视角[J]．国际银行业。2006.01

[4] 尹平. 我国商业银行银行卡业务发展中存在的问题及对策研究[J]. 科学技术与经济学。2006年

[5] 中国银联。中国银行卡行业发展研究[M]．远东出版社。2003年