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中国最大的两家银行，在零售金融领域的竞争，正在持续升级。 建行在2018年正式确立零售优先战略，之后零售业务全面发力，今年上半年其零售业务利润已经接近千亿元，为全行业最高，且占比达到56%，与招行、平安银行(15.430, 0.49, 3.28%)不相上下。 工行一直坚持均衡发展的战略，其零售业务在体量上并不输给建行，不过资产质量和盈利能力存在一定差距。今年上半年，工行正式提出打造“第一个人金融银行”，试图弥补短板，确立领先地位。 这场零售金融的天王山之战，将直接影响宇宙行的地位是否稳固。如今，建行颇有破釜沉舟（牺牲对公）、背水一战的架势，而工行要在多大程度上向零售倾斜、如何平衡零售与对公，也是一道难题。 从增量竞争到存量竞争，是一个越来越明显的趋势。这意味着，随着两家大行的零售战事升级，将直接影响到其他商业银行的零售扩张。 尤其是招行，虽然有着零售之王的美誉，但是论零售业务体量，与工行、建行有着巨大差距。现阶段招行优势相对突出——年轻客群占比高，盈利能力更强，不过大行奋起直追，依然需要引起足够的重视。 01 成本、收益与坏账 工行在存款规模上有着显著优势，上半年其个人存款规模高达11.53万亿元，不仅反超农行，并且进一步拉开与建行的距离，目前较建行高出2.2万亿。 然而，建行的整体存款成本更低，这得益于更高的活期存款占比——达到48.92%，比工行高10个百分点，导致其个人存款整体成本仅为1.73%，比工行低0.08个百分点。 建行在贷款端全面占优，尤其是贷款收益。工行与建行的个人贷款规模相差无几，但建行的个人贷款平均收益较工行高0.13个百分点；主要差距在于，在建行个人贷款构成中，收益较高的信用卡贷款与个人消费贷款占比更高。 建行个人贷款资产质量更好，整体不良率0.43%，足足比工行低0.22个百分点。一个重要原因是工行信用卡贷款不良率偏高，达到2.65%，而建行仅为1.17%，为行业最低水平。上半年工行个人业务拨备403亿元，建行不过227亿元。 综上，建行有着更高的利差，更低的坏账，自然就有更强的盈利能力。尽管上半年建行的个人业务营收比工行少327多亿元，但是利润总额反而高出176亿元。 |
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