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3.长期看：引导行业进入有序发展阶段，促进企业明确场景+精准客户定位+供应链服务，龙头有望获益整合红利，有益于整个行业的健康发展。随着互联网金融服务在各个细分行业的全面渗透，未来网络小贷业务将会在明确的监管体系确立下进入有序发展阶段。长期看必将促进拥有明确场景+精准客户服务方式+供应链服务的持牌公司进一步专精发展。随着政策的严格，场景粘性、客户精准数据持续获取能力与金融机构合作网络将是角力的关键，龙头服务商有望获益整合红利，有益于整个行业的健康发展。 4.监管的意图与现实操作的矛盾：从监管的态度来说，各省、直辖市金融办或者金融局负责批复当地小额贷款金融牌照，互联网小贷的业务范围自然也不能超越小贷牌照所赋予的资质。目前，互联网小贷将地方区域的经营范围通过互联网延伸到全国，突破了业务范围，这是监管出台《实施方案》的意图之一。另外，地方金融办按传统小贷的总框架来约束互联网小贷，均严格限制了小贷公司的杠杆率，即一般情况下最高不得超过三倍资本金。互联网小贷公司通过ABS、信托等通道绕过了监管，突破了小贷公司的基本监管规则，变成了无限杠杆率，这是一种典型的监管套利行为。监管出台《整治方案》，使小贷行业逐渐规范，互联网小贷牌照的价值或将回归真实。 但从现实来看，“跨区域经营”的行为是很难禁止的。主要原因是互联网“开放”、“跨界”等特性，小额贷款公司借助互联网，将业务范围拓展至全国，突破“属地化经营”和“资金来源有限”两大天花板。可以说，只要小贷公司通过网络平台获取借款客户，或在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务，就无法做到在“监管部门批准的经营区域或业务范围内发放贷款”。另外，限制贷款的用途和场景，在现实操作上也很难落实，不但需要市场各方主体的自主规范，还需要监管部门强化措施，牵头提供符合监管要求的基础设施。
投研团队简介 王朝阳：武汉大学经济学博士、金融学博士后，曾在招商银行总行战略发展部、投资管理部从事宏观战略分析及投资管理工作，现任招银前海金融总经理助理、首席研究员。董元：大连理工大学硕士，中国地质大学/华中科技大学双学士，7年以上证券从业经历。曾任券商研究所研究员，券商资产管理部投资主办人，现任招银前海金融策略分析师。陈晓辉：哈尔滨工业大学本科及硕士，具有金融与IT复合背景，曾在知名证券公司担任策略研究员，现任招银前海金融策略分析师。詹莹雨：伊利诺伊理工大学硕士，西南财经大学本科，曾在四大会计师事务所从事审计工作，现任招银前海金融行业研究员。 研究员承诺 招银前海金融投研团队以勤勉尽责的职业态度，独立、客观地出具本报告，本报告的观点、逻辑和论据均为研究员的个人研究成果，引用的相关信息和文字均已注明出处。本报告依据公开的信息来源，力求清晰、准确地反映研究员的研究观点。本人薪酬的任何部分过去不曾与、现在不与，未来也将不会与本报告中的具体推荐或观点直接或间接相关。 |
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随着监管督促平台兑现力度加大，目前多个平台开始跟借款者进行协商还款，因为这样才能够减少出借... [详细]P2P网贷 2021-10-11 17:29:47
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网贷信用卡逾期，为什么催收说话那么狠还能直击要害？原因知道吗
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网贷被称为新世纪的毒品不包括在欠债还钱，天经地义里面，那些卖房子卖孩子还的倾家荡产的，被套... [详细]P2P网贷 2021-08-10 21:15:36
另一视角
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