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第三看标的方向
在投米RA一期产品中，投资目标全部为海外资本市场标的产组合上线，这是由于海外ETF品种更丰富、市场也更为成熟。目前投米RA二期已经开始上线人民币资产组合：从3000多支公募基金中甄选9支跨区域、跨类别、相关性弱的资产，覆盖股票、债券、黄金等。
02
看完数据，我们回到开头的那个问题，智能投顾到底是不是一个好生意？
先来看第一个条件。
从投米RA这份成绩单和智能投顾诞生的逻辑看，这一业务确实解决了一部分刚性的市场需求——财富金字塔中间部分的潜力群体如何进行有效资产配置的问题。
宜信统计显示，投米RA的用户更为年长，投资额更大，投资经验更为丰富。是一群已有财富积累、更为理性的人群——中国的中产人群。
按照宜信的定义，这部分群体的可投资金额在几十万到几百万之间。根据《经济学人》统计，中国中产人群已达到2.25亿。结合此前招商银行和贝恩公司联合发布的《2017中国私人财富报告》：2017年全国个人可投资资产总体规模将达到188万亿元。其中对应中产人群的可投资资产金额显然相当可观。
在宜信CEO唐宁看来，这部分人群目前主要的需求在于如何把有限的金额配置到不同的资产类别之中以有效进行财富的保值增值。而在深度学习和现代投资组合理论被成熟运用于这一领域前，这部分需求是无法解决的——毕竟投资额度必须到达一定门槛才能覆盖投资顾问的佣金，但科技的发展让“科学配置”成为了可能。
从这个层面讲，智能投顾符合了好生意的第一个标准——能够有效地解决一部分刚性需求。
那么来看第二个，中国的智能投顾是不是已经有了一个清晰的盈利模式和良好的商业环境。
可以先来看一下美国的情况：
从人均投资额的角度看，Betterment为30000美元，Wealthfront为50000美元；在参与布局上布局情况来看，富国银行、美银美林、富达国际、高盛、花旗、先锋、嘉信、贝莱德等传统巨头已陆续进军智能投顾业务；从资金覆盖渠道看，Betterment和Wealthfront都接入到管理退休账户和教育储蓄（529计划）。
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