15亿增资中德住房储蓄银行探索住房信贷创新

15亿增资中德住房储蓄银行探索住房信贷创新

固定利率、低利率的住房储蓄贷款再次成为市场关注的焦点。

3月28日，建行在年报中披露，董事会通过决议，向合资银行中德住房储蓄银行（以下简称“中德银行”）增资15.02亿元。 作为建行旗下专门从事住房信贷业务的合资银行，后者的特色业务是“专存专贷”的定额利隆住房储蓄贷款。

同日，在建行年度业绩发布会上，建行副行长陈作富表示，中德银行业务的发展与建行传统房贷业务相辅相成，将继续支持相关业务的发展。

“中德银行前几年一直亏损，近两年业务发展较快中德住房储蓄是银行吗?，目前加息渠道已经形成，商业房贷优惠利率已经形成拒绝了。他表示，看好住房存贷款的发展空间。 南开大学房地产金融研究中心主任徐宝曼认为，建行增资恰逢其时。

作为业务扩张潜力的又一注脚，重庆也向中德银行及其外资股东施瓦比豪银行抛出了橄榄枝。 1月，重庆市市长黄奇帆表示，欢迎德国施瓦鲍尔住房储蓄银行落户重庆。

不服水土

家庭储蓄贷款是一种异国情调。 “在国外，专门从事业务的住房储蓄银行非常普遍，市场占有率比较高，而且带有政府色彩，会受到政策鼓励。” 某商业银行房地产研究中心人士表示。

与一般商品房贷款不同，国际标准住房储蓄贷款的资金是封闭运作的。 它只吸收住房储蓄客户的存款，只放贷给自己的储户； 即客户进行住房贷款，以获得固定、低息的住房消费贷款。 对于有目的、有计划的专项储蓄，一旦储蓄金额达到合同规定的标准，即可获得相应比例的贷款。

中德银行成立于2004年初，顶着“国内唯一一家专营住房信贷业务的银行”的光环，由中国建设银行与德国施瓦鲍尔住房储蓄银行在天津共同出资设立，是中国最大的专业住房储蓄银行。欧洲，持股比例分别为75.1%和24.9%。

据业内人士介绍，中德银行成立初期，所有产品均由德方负责。 按照德方的设想，中德银行的业务将严格按照国际标准模式开展，即“先存后贷，专项存贷”。

“盈利模式和普通商业贷款一样，靠的是存贷差。” 上述商业银行房地产研究中心表示，虽然住房储蓄的贷款利率远低于商业按揭，但住房储蓄的存款利率也较低。

然而，在国外根深蒂固的住房存贷业务，在国内却遭遇了市场冷遇。 至2007年底中德住房储蓄是银行吗?，中德银行已连续四年亏损，预计对房贷市场的影响平静。

陈作富将原因归结为“中国房地产市场正处于高速发展时期，产品营销不是很好”。

“确实有一定的影响，利率虽然诱人，但客户要存一段时间才能拿到贷款，而且存贷比要达到1:1，这也是一个挑战为了人群。” 上述商业银行房地产研究中心分析称。

本土化

2008年开始，中德银行开始转型，在原有住房储蓄业务的基础上，开始大刀阔斧的业务扩张。

“在个人住房储蓄贷款中，可以与普通商业贷款、公积金贷款结合使用。如果客户急需买房，我们可以先做商业按揭，客户只需要偿还利息即可。”条件成熟，客户可申请转回储蓄贷款，享受固定低利率。” 中德银行内部人士表示，即使是其他银行的商业按揭客户，也可以通过住房储蓄贷款实现再按揭。

“目前客户贷存比为1：1，存入20万元，可以贷款20万元，存款利率在0.5%到1%之间。几乎所有的贷款利率都是固定在 3.3%，低于商业抵押贷款。” 上述中德银行内部人士继续表示，中德银行也打破了以往先存后贷的模式，可以先申请贷款。

多元化战略也在进行中。 除了增加个人商品房贷款，依托保障性住房建设的快速发展，2008年底，中德银行与天津市政府签署了支持保障性住房建设的协议框架。

“目前一般商业贷款利率为6.6%，但我们有一些政府优惠，补贴金额会根据贷款合同略有不同，期限为5年，逐年给予补贴。” 上述中德银行家为记者算了一笔账。 ，如果贷款50万元，期限20年，政府的五年贴息将达到1.7万元。 “如果你申请的是经济适用房，还可以再享受9.5%的利率优惠。”

除个人贷款外，中德银行还拓展了开发性贷款等商业银行业务，主要支持保障性住房、廉租房、经济租赁房和限价房的开发建设。

“主要原因是住房储蓄可以用于住房产生的所有消费，其中包括住房建设产生的开发贷款。” 上述中德银行人士解释道。