中新经纬客户端6月28日电题：银行数字化转型的八大误区

中新经纬客户端6月28日电题：银行数字化转型的八大误区

6月28日，中信经纬客户 题目：《孙杨：银行数字化转型的八大误区》

作者：孙杨（苏宁金融研究院高级研究员）。

数字经济正在推动银行转型

在数字经济时代，银行战略发生了深刻变化。数字经济的发展推动了银行业务数字化，促进了银行场外交易率的大幅提高。2020年，银行业金融机构场外交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%。

2019年以来，银行网络金融业务进入强监管时代，地方法人银行存贷不准跨区域，存款产品不准通过非自营网络平台销售，互联网平台不得擅自销售理财。这将推动银行打造自营理财产品，建设自营网络渠道，自主开展数字化获客。它也会推动产品创新，当然不一定是全新的产品，而是对旧产品的新重构。

贷款从C端迁移到B端。2020年，银行不良信用卡和消费贷款业务呈现上升趋势。由于消费贷款和信用卡规模特别大，不良率略有上升，就会带来大量不良贷款。目前，银行正在向小B的小微金融和大B的产业链金融转型。中等收入业务

贡献非息差收入，即中间业务收入，可以增强银行抵御周期的能力。但是，业务对人员专业性的要求远高于传统的存贷汇款业务，现在很多银行都在扩大收款业务。

回归当地经济。跨区域业务暂停后，区域性银行将坚定回归地方战略，从地方经济中找到自己的差异化特色。

金融科技往往是务实的。现在银行不再叫ABCD，不再做“年报中的金融科技”，金融科技必须能够打通场景生态，必须有商业认知和认可。

银行数字化转型的八大误区

数字化转型是银行之间的新一轮军备竞赛，它比金融科技具有更深的内涵，与业务的结合更加紧密，具有更高的战略水平。为了适应大环境的变化，很多银行已经开始探索数字化转型，但容易陷入以下误区：

误区1：重战术重战略。数字化转型是一项系统工程，需要几代银行管理才能相继完成。对于数字化转型，如果缺乏结合本土业务的深入了解或深入思考，很容易陷入战术勤勉和盲目尝试2013年起银行创新金融产品，用战术勤勉掩盖战略懒惰。银行业是一个服务行业，领导者首先要考虑的是，我们的战略能给客户带来什么样的持久价值，我们的团队会继续朝着什么方向打造面向客户的价值，凝聚全行各级力量为之奋斗。

误区二：强调先进、轻便的适用性。目前，一些半年商户交易不足2万笔的小型区域性农商银行，不得不部署B端业务中最先进的分布式数据库。他们看到股份制银行搞分布式数据库，也想顺势而为，以为这是数字化转型，但实际上浪费资源，对业务发展贡献不大，传统数据库足以应对农商行的交易规模。现在有一个很流行的词叫“平价人”，技术也一样，没那么先进，“买得起的技术”，够了就是好。

误区3：大数据技术，轻小数据分析。现在银行机构非常重视大数据技术，将在系统中部署Hadoop、Spark、Flink、Storm等技术平台，可以支持数百亿级的数据规模计算。其实冷静想想，我们不是电商或者互联网平台，会有这么大的数据量吗？我们往往忽略了最重要的“小数据”2013年起银行创新金融产品，忽略了对小数据的分析，比如一个产品或者一个用户10年月的交易规模数据，可能通过传统的Excel或者SQL来完成，如果能通过BI工具实现分析的可视化和自动化，那就更好了。分析好小数据是对业务最大的帮助。

误区4：重投入，轻产品化。现在比较银行的金融科技实力，喜欢计算技术投入占银行收入的比例，比较IT人员的数量，比较IT人员占银行成员总数的比例。这有一定的道理，但没有多大意义。低值高投入不如高价值低投入。最重要的是，科技投入要能够形成固化的产品，不是停留在PPT和年报中的产品术语，而是内部用户或外部用户可以继续使用的产品。

误区5：强调功能和光交互。只有银行APP，没有数字化，还需要与用户进行深入、高频的互动。应用和用户之间的交互比单纯的功能更重要。用户记住并继续使用的一项功能比十项功能更重要。

误区6：关注KPI，注重用户价值。单靠KPI驱动，无法实现真正的数字化转型，用户价值才是最重要的。用户价值的突然变化可以带来KPI的指数爆炸性增长。逼着下面的人去做，可能会产生一定的KPI，但一直无法与创造和突破用户价值对业务的巨大贡献相提并论。

误区7：重更新，轻操作。现在银行非常重视获客，但一旦客户进来，似乎很少关心，甚至不太关注客户后续的新服务需求。在金融科技非常强大的银行，即使拥有强大的数字工具，以这种专注于新和轻操作的心态使用它并不好。

误区8：重发展轻整合。金融科技和数字工具必须与整个业务流程完全集成，才能形成对主要渠道业务的贡献，这才是价值所在。目前，一些银行部门以创新为名盲目开展新项目，不考虑对主渠道业务的贡献，造成大量人力、财力的浪费。

数字经济对银行的数字化和效率提出了前所未有的要求，慢一步将成为过去。银行数字化后，在各种数字经济场景中，很容易成为任何形态，延伸业务空间，延长寿命。没有完全数字化或伪数字化的银行，由于生态联系越来越少，将失去养分并逐渐枯萎。（中信经纬APP）。