银行全面风险管理框架 甘肃省联社党委书记、理事长王文永改革发展新篇章(线上)

银行全面风险管理框架 甘肃省联社党委书记、理事长王文永改革发展新篇章(线上)

在银保监会的指导和支持下，第三届中国农业金融论坛福建大会（线上）将于2022年4月27-29日召开。银保监会领导、权威专家、农村金融领域学者，以及全国30家省级协会（农商行）会长、会长齐聚“云”，共商绿色金融，谋绿色发展，聚焦省内热点和协会改革、数字化转型、金融科技、风险防控、高级管理人员队伍建设等农村信贷难题，谱写农村信贷改革发展新篇章。

会上，甘肃省协会党委书记、会长王文勇以“农村中小银行当前面临的主要风险及其防控机制”为题做了精彩发言。

“眼”头

“农村中小银行风险防控要坚持问题导向、目标导向，全面对标《银行业金融机构全面风险管理指引》，充分借鉴商业银行先进经验结合自身实际，不断完善全面风险管理机制，不断完善治理体系，不断提升治理能力。

——甘肃省美联社

党委书记、董事长

王文勇

意见摘录

受自身因素和外部环境影响，中小村镇银行风险问题十分突出，已成为防范系统性金融风险的重要领域和薄弱环节。在王文勇看来，完善全面风险管理机制，提升风险管理能力，已成为防范和化解村镇中小银行风险的根本出路。为此，他从加强党建领导、坚守主体责任主业、深化机制改革、加强中小农行风险防控四个方面分享了他对加强中小村镇银行风险防控的思考。加强科技建设。他建议：

01

中小村镇银行的主要风险及表现

信用风险继续暴露。受限于历史经验和发展水平，中小村镇银行内控管理薄弱，风险控制能力难以与业务发展相匹配。在快速发展的过程中，信用风险不断积累和增加。银保监会统计数据显示银行全面风险管理框架，截至2021年末，我国农村商业银行不良贷款余额7655亿元，不良贷款率3.63%，显着提升。高于大型商业银行和股份制商业银行（不良率均为1.37%）。，部分省区农村商业银行的真实风险状况比公布的数据严重得多。

流动性风险形势严峻。受宏观经济影响，部分中小村镇银行资产负债结构不合理，存贷款错配，尤其是不良贷款率高，拨备不足，抵质押物变现困难以及商业地产价格的下降。隐患突出。特别是西部欠发达地区的中小村镇银行规模小、金融基础薄弱，应对流动性风险的能力非常有限，流动性风险尤为严重。

合规风险不时出现。管理基础的先天不足和内控建设的后天缺失，使得部分中小村镇银行内控体系不完善，内控机制漏洞多，制度执行不力，合规文化浅薄。仍然存在一定程度的合规和不合规。随着内控管理的逐步加强，合规风险不断暴露。

声誉风险继续承压。与大型国有银行和股份制商业银行相比，中小村镇银行在品牌建设和客户认可度方面处于劣势。此外，他们处理舆论的能力普遍不高。负面舆论容易传播，尤其是相关信贷资产状况和监管处罚。信息在互联网上披露后，很容易被媒体炒作和夸大，声誉风险防控压力很大。

02

农村中小银行风险成因

深入挖掘农村中小银行受宏观经济环境影响、自身治理存在问题的主要风险因素。

一些机构偏离了主要职责和主业。在过去几年经济高速发展和外部监管松动的环境下，部分中小村镇银行偏离了经营理念和发展战略，一味追求规模扩张，一度偏离主业和主营业务。服务“三农”，大量信贷资金流入产能。盈余、房地产等行业。随着经济转型升级的不断推进，大量信贷资金被锁定在房地产等限制性行业，风险集中、难以化解。

客户基础普遍薄弱。根据自身市场定位和相关监管规定银行全面风险管理框架，中小村镇银行基本无法参与大中型优质企业和重大项目的融资，其客户基本为农民、个体工商户和县内的商业户和小微企业。随着大型国有银行在县域和“三农”领域的不断布局，利用自身的技术支撑、产品创新、资金成本等优势，“挑刺”“挖根”县域优质客户进一步弱化了中小村镇银行的客户基础。. 挤出效应明显，特别是在西部欠发达省份，县级经济基础薄弱，小微企业数量少，质量低，大多处于低端。产业链。面对经济下行，特别是疫情影响，不少企业陷入经营困境，风险随之而来。将向中小村镇银行推广。不少企业陷入经营困境，风险随之而来。将向中小村镇银行推广。不少企业陷入经营困境，风险随之而来。将向中小村镇银行推广。

公司整体治理能力不高。受法人规模、资源禀赋、管理层偏好、治理能力等因素制约，农村中小金融机构“三会一层”公司治理存在明显“形同”、治理体系等问题。不完善，治理能力相对不足。作用没有充分发挥，决策沟通机制、激励约束机制、监督制衡机制亟待完善，内控机制严重弱化问题严重，重大决策“一个字”、信贷、财务审批“一个人”问题十分突出。"

03

关于加强农村中小银行风险防控的思考

村镇中小银行风险防控要坚持问题导向、目标导向，全面对标《银行业金融机构全面风险管理指引》，充分借鉴商业银行应对风险管理的先进经验。立足自身实际，不断完善全面风险管理机制，不断完善治理体系，不断提升治理能力。

加强对党的建设的领导，进一步提高执政能力。继续完善“一委三委一层”的公司治理结构，充分发挥各治理主体的职能，形成党委抓方向、董事会决策的公司治理体系。科学决策，监事会有效监督，高级管理层高效执行。建立健全科学规范的决策机制，健全党管干部和党管人才选拔用人机制，推动建立以质量和效率为核心的运行机制，构建风险管理机制适应业务发展，支持和改善内部控制和合规性。、激励约束等机制为公司治理“铸神”。推动制度完善，加强制度落实，狠抓纪律问责，加强员工教育，积极培育审慎合规、尊重制度、崇尚法治的公司治理文化，使公司治理既有形式又有精神。

坚持主责主业，进一步提高发展质量和效益。认真贯彻落实中央关于回归本源、支持实体经济的决策部署，彻底摒弃盲目扩张、野蛮增长的发展理念，坚持服务“三农”小微企业坚定不移服务县城，积极融入县域经济发展和基层社会治理，深度融入全面推进乡村振兴战略，有效应对“三农”发展新变化，为进城安居乐业和返乡创业创业的农民提供金融服务，全力支持县级特色产业和新型农业发展。业务主体不断发展壮大，全力构建自身发展受益县域经济、优化金融服务县域经济的良性循环格局。

深化机制改革，进一步增强抗风险能力。对标现代金融企业制度，深入贯彻全面风险管理理念，持续推进全面风险管理体系建设，不断加强管理机制、风险控制机制、监督机制等创新，进一步优化风险管理治理着力完善全过程风险管控机制，建立多层次、联动、有效制衡的运行机制，夯实全面风险管理的基础支撑。同时，还要加强风险和审计条线的独立性、专业性和有效性，有效构建“

加强科技建设，进一步赋能风险管控。积极运用数字化手段加快风险管理信息化转型，充分利用人工智能、云计算、大数据、5G等信息技术，建立智能、自动化、学习的全面风险管理体系，加快实现自动风险识别和评估。、自动监控，推动风险决策，更准确有效地应对，不断推动风险管理从人控到机控、从线下到线上、从事后到事中、事前升级。

“小舢板经不起大风浪”。对西部欠发达地区的中小村镇银行，特别是存贷款总额在50亿元以下的小型法人机构，要适当探索吸收兼并的形式，扩大规模和规模，为提高抵御风险能力、完善公司治理、完善全面风险管理机制奠定基础。

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