中国人民银行不断完善便利程度持续提高企业融资“几家抬”实践探索

近日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会（以下简称： 《白皮书》）显示，与2017年相比，2018年我国小微企业获得的信贷支持水平不断提高，融资成本明显下降，金融服务覆盖面逐步扩大，金融服务模式和产品不断创新，金融服务便利性不断提高保险公司 融资管理办法，适应小微企业特点的多元化融资渠道不断拓宽。

上述成绩得益于金融支持政策的不断完善和小微企业融资“几家”的实践探索。保险机构利用小微企业专属产品和各类创新保险保险产品，使保险服务渗透到民营小微企业融资运营中，对提升企业融资能力发挥重要作用。相比之下，民营小微企业也成为保险机构扩大客户群体、增加市场份额、增强核心竞争力的重要增长点。

创新产品精准满足企业需求

我国中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新，是大众创业、万众创新的重要载体。然而保险公司 融资管理办法，近年来，小微企业经营融资难的问题日益突出，引起了社会各界的高度关注。

从供给侧缓解民营小微企业融资难，要推动银行保险机构改革不断深化，建立适应民营企业需求的产品体系和风控体系。就保险而言，要充分发挥经济补偿、风险管理和金融整合三大核心功能，分散和转移移民企业发展中遇到的各种风险，运用保险专业风险管理技术，减少风险损失。

保险业的农村小微企业产品创新亮点不少，“保险+期货”模式就是其中之一。在传统农业保险的基础上，现将保险责任进一步扩大到保产量、保价格、保收入，实现了对传统自然灾害风险和市场价格波动风险的“双保”，大大降低了企业的损失程度。农产品保障的“保险+期货”模式也在不断扩大。今年4月，中原农业保险公司推出了枣“保险+期货”保单，这是国内首个利用期货市场对冲枣价格风险的政策。

随着对小微企业的支持力度不断加大，小微企业的创新能力逐步增强，自主知识产权成为其核心竞争力。为精准满足企业风险保障需求，专利执法险、知识产权海外侵权责任险等专利险如雨后春笋般涌现，成为保障小微企业健康发展的重要工具。微型企业。目前，国内多家保险公司已在不同试点地区开设或尝试开展专利保险业务，包括人保财险、平安财险、华泰财险、信达财险等。平安产险专利侵权损失险引入第一手赔偿机制，全面保障专利权人的维权；，宁波自贸区首个国家商标专有权保险项目竣工，标志着“商标保险+维权+服务”的创新模式正式落地。

记者了解到，各地保险业正在努力丰富小微企业的保险保障产品篮子。以四川保险业为例，全省着力解决小微企业资金压力大、经营风险大的痛点，创新推出太平财险等小微企业专属保险产品“商无忧”，中国信保“小微宝易”。》、中航安全联盟“中小企及工商人身险”等，相关产品也在传统产品的基础上降低了10%~30%的费率，大大减轻了小微企业的保险负担企业。

继续强化保险融资的增信功能

“在党中央、国务院的高度重视和金融部门的努力下，融资难问题有所缓解，但在本次调查中，群众普遍反映融资难、融资贵，存在短限期，”全国人大常委会在声明中说。从谢景荣委员的话中不难看出，解决小微企业融资问题是一个长期而复杂的过程，不可能一蹴而就。

研究表明，小微企业普遍面临的融资困难主要表现为抵押物不足、信息不对称导致授信不足、贷款审批时间过长等；融资成本和私人融资成本太高。因此，民营企业的融资问题归根结底是由于企业信用和风险管理能力不足。保险业通过信用保证保险等方式促进民营企业发展大有可为。

2015年1月，中国人民银行、原保监会等五部委发布《关于大力发展信用担保保险服务支持小微企业的指导意见》，强调要推进信用担保保险业务支持小微企业发展，利用保险专项增加信贷融资功能支持实体经济发展。从保证保险的运作模式来看，多采用“保险+银行+政府”的模式。在这种模式下，担保保险为民营企业提供信用增级，从而获得无担保贷款。经验尝试包括宁波小微贷款、

《白皮书》数据显示，截至2018年末，普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速较上年提高8.2个百分点。随着2017年底，保险发挥了不可忽视的作用。去年，信用保险和贷款保证保险为62.25万户小微企业提供融资增信服务，帮助其获得银行贷款867.73亿元。只有中国信保一家公司通过相关保险服务帮助小微企业获得银行融资44.3亿元，新增小微客户2.5万户，增长42.6%。

科技创新型小微企业全面保障

随着科创板的日益普及，地方政府对科技型企业的重视程度越来越高，如何为其提供全面的风险保障成为保险行业的新课题。

在日前召开的银行保险业例行新闻发布会上，人保财险宁波分公司党委委员、副总经理李军分享了公司在推动科技保险支持企业创新方面的经验。当地。李军表示，针对科技创新不同阶段的特点，人保财险宁波分公司推出了专利保险、产品开发责任保险、产品质量保证保险等多项保险制度，为企业创新和市场推广系好“安全带”。”。公司在全国百强城市之一的鄞州开展综合科技保险试点，

据了解，作为行业内试点的科技保险公司，人保在北京、天津、武汉、重庆、深圳等城市设立了专业的科技保险子公司，成立了轨道交通、半导体、风力发电和光伏发电。基地，并牵头成立行业首个（套）重大技术装备保险社区，为2000多家科技创新企业提供超过1600亿元的风险保障。

科技保险作为分散风险的一种手段，可以保障科技企业在研发、生产、销售和售后过程中的财产损失、利润损失或科研经费损失，以及对科技企业造成的实际损害。股东、雇员和第三方的财产或个人。提供经济补偿。在国家政策的支持和地方政府部门的推进下，更多的科技创新型企业穿上了保险“防护服”。例如，北京地区的银行业和保险业已采取行动，帮助科技创新小微企业发展，加大对科技领域和“十大高精尖”领域优质民营企业的支持力度，加大科技型中小企业风险保障力度。. 2007年，北京成为首批试点科技保险的城市之一。从2007年试点到2018年底，北京科技保险已服务科技型中小微企业1520家，提供风险保障2318.75亿元，赔偿4664.38万元。