工商银行利率转换通知，是上调还是下调？该怎么选择？-随便找财经网

工商银行利率转换通知，是上调还是下调？该怎么选择？

　　各家商业银行按照央行的通知，要求从3月1日至8月31日，所有在2020年1月1日之前发放的商业个人住房贷款或已签合同未放款贷款，均应该转换为LPR浮动利率或固定利率，且只能转换一次。究竟是上调还是下调，借款人如何选择？

　　首先需要明确一下，本次适用转换的个人住房贷款为商业个人住房贷款，住房公积金贷款不在本次转换范围之内，仍然按照原合同约定执行。

　　其次，原则上3月1日至8月31日是转换的最后窗口期，以自愿为原则，不强制性要求，那么作为借款人就可能出现3种情况，一是通过与银行协商转换为LPR浮动利率制；二是选择转换为固定利率制；三是借款人因为各种原因放弃选择的，银行可能会自动默认为固定利率制。因此，我们可以很简单的看到，凡是选择固定利率或自动默认为固定利率的，仍然按照原合同利率执行，直到还款周期结束，不上调也不会下调。

　　只有选择转换成LPR浮动利率制的借款人，才会涉及上调或下调的问题。那么究竟上调了还是下调了呢？

　　根据LPR利率制规定，可以肯定的说，即使在规定期限内转换成LPR利率，本年度贷款执行利率仍然与原合同利率一致，不会有涨跌。怎么理解？这就需要了解在LPR利率制下，贷款执行利率是如何形成的？通俗的说，过去执行利率是在央行基准利率基础上，通过打折形式而上下浮动，最终形成执行利率。现在呢，是以每月LPR+加点值形成。而LPR就是基础利率，它由18家银行每月报价，去掉一个最高值和一个最低值，然后16个报价平均形成一个基础利率，然后由央行每月公布执行。举例，去年合同利率（执行利率）为5.9%，12月份5年期以上的LPR为4.8%，那么加点值为:5.9%-4.8%=1.1%，并且在整个还款周期内这个加点值都不会改变。所以，今年转换成LPR时，最后执行利率=4.8%+1.1%=5.9%，仍然与原合同利率一致，直到本年度年底。

　　也就是说，从第二年开始，合同利率才会发生改变，因为第二年的LPR以上一年12月的LPR为准。根据央行数据，2月份5年期以上LPR为4.75%，比2019年12月LPR下降了5BP，按照当前国际国内经济形势，下行压力是明显的，每月LPR报价有可能持续走低，假如到今年12月份的LPR为4.7%。那么2021年的执行利率该如何计算呢？同样以LPR+加点为公式，即4.7%+1.1%=5.8%，与2020年执行利率4.9%比较，显然下调了0.1%，借款可以少付利息。

　　新利率从何时开始执行？就看与银行的约定，可以是每年的1月1日，也可以是放款日的对年对月。可以是1年变化一次，也可以几年变化一次，但最短时间为1年，这是长期贷款利率变更的最短周期。

　　那么问题来了，我们该如何选择呢，是选择LPR还是固定利率呢？当然以节约利息为主要依据，根据以上讲解，最终取决于LPR走势，因为加点值一旦确定是固定不变的，变的只是LPR。换句话说，如果LPR持续走低，执行利率就会下调，你就会节约更多利息，反之，就会增加利息支出。

　　而从目前经济形势而言，短期内利率已经进入下行通道，LPR走低是大概率问题，所以对于短期内比如3-5年就要到期的贷款来说，无疑选择LPR更划算，可以节约部分利息。

　　对于10年以上才到期的贷款来说，这就需要对LPR的未来走势做出判断，当然这有很大难度，即使专业人士也有难度，因为影响经济发展的因素是多方面，不确定的以及难以预料的，比如本次疫情的全球蔓延对经济产生重大影响等。按照一般规律，一旦经济低迷，就会以降息刺激消费和投资，而一旦经济过热，就会通过提高利率促进资金回笼，遏制通胀率过高，以适应经济增速，保持流动性合理充裕。固定利率的好处，在于在利率上行通道中，提前锁定资金成本，不受外界因素影响而节约利息支出。但是，一旦进入利率下行通道，就会适得其反，这是一把双刃剑。

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