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如果想最划算的话，当然是贷款30年最划算了。大家知道公积金贷款年利率只有3.25%，这样的利率低于银行大额存单和一些民营银行存款产品利率不少，因此，当然是贷款时间越长对自己越有利了。
公积金贷款50万20年的情况
如果是公积金贷款50万20年的情况，公积金贷款利率是3.25%，每个月还款额是2835.98元，20年下来利息总额是18.06万元，还款总额是68.06万元。
可以看出来这样的公积金贷款利率比商业贷款利率还是要低不少的，甚至比很多银行大额存单的年利率低的多。
公积金贷款50万30年的情况
如果是公积金贷款50万30年的情况，公积金贷款利率是3.25%，每个月还款额是2176.03元，30年下来利息总额是28.33万元，还款总额是78.33万元。
50万存银行的利息
上面计算了公积金贷款50万元30年和20年的还款总额和利息总额。下面我们来算一下50万元存款20年和30年的利息总额和本利总和，这样对比一下，就知道公积金贷款多少时间划算了。
现在50万起购的银行大额存单的年利率都能够达到4.2625%，还可以按月付息，有些中小银行的5年期存款产品，年利率可以达到5.4%，还能够按月付息。如果是民营银行5年期存款的话，年利率可以达到5.88%。
我们看一下，如果50万存银行能够获得的利息。如果我们存民营银行5年期存款产品，年利率为5.88%，存四个五年期相当于存款20年，存款六个五年期，那么就相当于30年存款了。
如果是50万存款20年，第一个五年后，本利合计=50*（1+0.0588*5）=64.7万元。
第二个五年后，本利合计=64.7*（1+0.0588*5）=83.7218万元。
第三个五年后，本利合计=83.7218*（1+0.0588*5）=108.336万元。
第四个五年后，本利合计=108.336*（1+0.0588*5）=140.1868万元。
也就是说，50万存款20年，年利率为5.88%，那么20年后，本利合计为140.1868万元。
如果是50万存款30年，那么30年后，
本利合计=140.1868*（1+0.0588*5）*（1+0.0588*5）=234.7338万元。
结论
如果是50万存款存20年民营银行存款产品，5.88%的年利率，这样的话，20年后，本利合计为140.1868万元。
而20年公积金贷款还款总额是68.0634万元。可以看出来，50万存款20年的本利合计比还款总额高了72.1234万元。
30年公积金贷款还款总额是78.3371万元。50万存款30年的本利合计是234.7338万元，比公积金还款总额高了156.3967万元。
因此，可以看出来，如果按照理财收益来对比的话，无疑是公积金贷款时间越长越划算的。如果你按照30年公积金贷款来算，50万元存款30年的本利总和比公积金贷款30年的还款总额高了156.3967万元。
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