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什么是理财？说到底，理财就是管理你的现金流。
很多人觉得，现金流是企业运营才要关注的事情，毕竟我们经常看到这样的新闻，某某企业因为资金链断裂而破产了。
实际上，在个人理财中，现金流管理也十分重要。有人曾做了一个形象的比喻：现金流就是个人财富体系的血液。
只有血液充足且流畅，人体才能健康。同理，我们也要管理好现金流，让其正常运行，这样财富才能不断增值。
说起来容易，但是现实生活中，大多数人习惯性把资产都用作投资，手里的流动资金很少，碰到紧急情况连几千块都拿不出。
还有一种情况，赚多少就花多少，热衷超前消费，每个月基本上处于负债状态，这也是不行的。
要想保证个人的财务安全，无论你是有钱还是没钱，都应该及早做好现金流管理，这是家庭理财的基础所在。
01
什么是现金流？现金流是现代理财学中的一个重要概念，指的是企业和个人在一定时期的现金和现金等价物的流入和流出的数量。
当资金流入数量大于流出数量时，就是正现金流；当资金流入数量小于流出数量时，我们称其为负现金流。
生活中，普通人的资金流入大致分为两类：工资收入和理财收入，而购买消费品、还贷、买理财产品的本金等都属于资金流出。
我们可以通过记账和制作个人现金流量表的方式，来了解家庭现金流状态，为后续的现金流管理做好铺垫。
如何判断家庭的现金流是否正常呢？这里提供给大家三个指标：
● 现金结余率
现金结余率＝（收入-支出）/收入*100%，一般现金结余率在30%—50%比较合理。
● 负债率
负债率=债务/总资产，建议控制在40%左右，这是比较安全的界限。如果负债率太高，那么风险就偏高。
● 固定资产率
固定资产率=固定资产/总资产，建议控制在50%以内。现在很多人喜欢投资房产，而忽略自己手里可用的资金，导致承受风险和意外的能力变弱。
02
摸清了现金流的状况，我们就要开始对现金流进行管理。
管理现金流，最基本的就是确保收支平衡，在此基础上最好可以实现收入大于支出，也就是正现金流。
这里需要提醒大家的是：
只有产生正现金流的才是你的资产，比如股票、基金，产生负现金流的都是你的负债，像自住房屋，它们不会给你带来收入，还需要额外支出。
想要利用好现金流，我们可以从收入和支出两部分入手：
● 收入
除了提高工作技能，增加职务性收入，我们还可以通过投资理财来提升财产性收入。
想必这个有些老生常谈了，在此重点聊聊如何对收入进行分配。我们可以把家庭账户分为四类：
第一个账户：现金账户
提前预留3—6个月的生活费和日常开支，解决资金的流动性问题，占家庭收入的10%。这个账户既可以是现金形式，也可以是银行活期存款。
第二个账户：杠杆账户
解决家庭急用大额开支，弥补重大疾病、突发事故等发生时带来的损失，占家庭收入的20%，这个账户以社保、商业保险形式存在。
第三个账户：收益账户
为家庭创造高收益，占家庭收入的30%，这个账户一般以股票、基金、房产等形式存在。
第四个账户：长期投资账户
保证资金的安全，储备子女教育金和养老金，占家庭收入的40%，这个账户以P2P、定期存款、国债等形式存在。
明白了四个账户的作用，我们就可以根据家庭财产状况、风险承受能力，配置一个“高收益+低风险”的组合。
注意的是：合理的资产配置的确可以降低整体风险，但是资产配置是灵活的，要根据每一阶段的家庭状况进行调整。
● 支出
想要开源，我们必须做好节流工作。但是，并不是意味着就要被迫“消费降级”，我们需要做的就是控制消费欲望，减少不必要的开支。
同时，我们要转变观念，建立有计划的储蓄观。每个月在取得工薪收入后，先计划好需要储蓄多少钱，再计算出可以花的钱。
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