发布时间:2017-11-27 12:04:52 文章来源:互联网
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深耕个人经营信贷七年,人人友信放款余额突破两百亿

经营信贷领域,件均额度高,期限长,风控是难题,导致这一领域玩家较少。人人友信客户中持卡比例较高,客群质量优;从线下起步,人人友信积累了七年获客和风控经验,未来将从线下走到线上。

小微企业经营性贷款难是一个全球难题,核心是风控。小微企业抗风险能力弱,生命周期短、死亡率高;相比消费类贷款,小微企业经营性贷款资金需求更大,件均更高,欺诈风险也高,因为通过工商执照或企业资质等证明企业信用和还款能力难度大,欺诈成本较低。

正是风控手段的缺乏,导致小微企业经营性贷款的金融产品供给不足,银监会对小微金融提出“三个不低于”要求:小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。

银监会只能对银行类机构提要求,而银行等机构习惯利用抵押、担保作为风控手段,且额度同常在百万级别。对于额度在百万以下、缺少抵押物的小微企业融资需求,市场仍是蓝海。

人人友信,由清北出身的三位年轻人于2010年创立,一直专注于做小微企业主的经营信贷。历经7年,人人友信目前有线下团队8,000人,2016年发放贷款110亿元,2017年前三季度发放贷款135亿元,今年仍保持高速增长。人人友信目前件均在7-8万元,90%以上的贷款期限在2-4年。

用产品吸引客户,客群与有卡人群重叠度高

据人人友信联合创始人杨一夫介绍,区分客群是消费人群还是经营类人群,无法通过监控贷款资金的流向,而主要是通过产品设计的逻辑。

人人友信的客群中,持卡客户的比例较高,这些客户在传统金融机构也能获取授信,但额度无法满足需求,如果风控要求工资证明等传统信审数据,则他们会被拒贷。人人友信的产品设计逻辑,就是针对客群特点,使用替代变量,从而让经营类客群可获取授信。

符合客户需求的产品开发出来,有需求的客户就会找到这一渠道。

当前市场上,面向经营类客群且件均在7-8万的金融机构非常少,人人友信贷款余额在2017年10月突破200亿元且仍保持较高速的增长。7,000多万小微企业的蓝海市场,人人友信已经处于领先地位,未来发展势头值得期待。

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