原标题:不讲灵魂只看数据:趣店的产品利率究竟有多高? 不吹不黑,我们来好好讨论半年赚近10亿的趣店,其产品利率究竟该如何计算。 算之前,我们首先明确一下去年最高法规定的24%与36%两条民间借贷年利率红线。简言之,24%以下必须还利息;24%-36%之间看协议双方,如果发生违约,法院不会强制执行;超过36%的利息不必还,即使你傻乎乎交了智商税也还能要回来,人民法院为你做主。 某资深律师指出,这里的24%年利率其实是就是民间所说的“两分利”,即每借1元钱每月还两分钱,月息2%,年利率即2%*12=24%。这是最高法院根据大量司法案例和民间交易习惯制定出来的。 举个栗子,鞋厂老王最近资金周转困难,找老张借了100万,约定“月利两分”。那么一年后,老王将一次性还款120万。但是,司法案例中的24%年利率是一次性付清!目前大多数现金贷平台采取的都是分期付款。接下来,我们要引出另一个概念:资金的时间价值,即同样数额的资金在不同时间点具有不同的价值。 我们来看看趣店的产品。 笔者在趣店APP借款5000元,期限选择6个月,则月供为922.99元,总共还款5537.94元。其中本金5000元,利息537.94元,月供中的服务费后面再单独讨论。 迷惑性的错误算法 很多小白投资者一上来就用537.94/5000=10.76%,非常开心,心想这比民间高利贷24%低多了。 但问题是,你虽然借了5000元,但并非完整持有和使用半年,你需要在6个月每期还部分本金和利息,而老王则是一次性还清本息,两者的使用资金的效率完全不同。 资金的时间价值体现在,你第一期还给趣店的922.99元比最后一期还的922.99元要更“值钱”,因为在后续的5个月趣店能任意支配这笔钱。与此相对应,第二笔月供趣店有4个月的使用时间…… |
另一视角
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