利率畸高、暴力催收、违规收取“砍头息”现金贷平台乱象几何?(2)

由于“现金贷”借款需向贷款公司提供个人手机号、服务密码及家庭住址等相关信息。一旦借款人不按时还钱或还不起钱，放贷公司就开始发短信、打电话，骚扰借款人的家人或朋友，甚至通过威胁借款人的人身安全等手段进行暴力催收，沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角。

对此，陈音江认为，现金贷对信用风险管控的漠视，必然会带来较高的不良率，同时还会催生非法催收和暴力催收问题，引发恶性社会事件。现金贷平台在运营过程中，风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险，催收能力也成为部分平台的“核心竞争力”，正是由于坏账率较高，导致催收难度较大，在暴利的驱使下，各现金贷平台的催收手段层出不穷。

“要充分认识规范互联网金融债务催收行为的重要性和紧迫性，相关从业机构要树立正确的风控意识和理念，不能将债务催收作为主要的风控措施。”中国互金协会会长李东荣说。

违规收取“砍头息”

去年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，P2P网络借贷信息中介机构禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，即业内所说的“砍头息”。

不过，仍有一些平台仍巧立名目，收取“砍头息”。例如，据北京商报3月7日报道，有借款人反映称，其在“给你花”平台借款5600元，实际到账为5000元，分12期还，每期的利息为600多元，平台会收取服务费和快速审核费，只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”。宜信借款人李升（化名）向北京商报记者反映，之前听到宜信贷款快捷方便，为了孩子上学，他通过宜人贷App借款3万元，借款期限为三年，每月还款1次，分36期还清，他所签署的合同里借款本息数额为49000元，其中13041元是利息，而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费。

此外，不少现金贷平台推出了会员服务，也就是用户必须购买会员卡、霸王卡才能借款成功。不少业内人士认为，平台让用户购买会员卡、霸王卡才给用户下款，实际就是在收“砍头息”，并变相提高了借款人的借款利率。

建议完善法律法规和准入标准

为规范和促进互联金融健康发展，维护广大金融消费者的合法权益，陈音江完善法律法规和准入标准。目前有关互联网金融方面的法律法规，仍然比较模糊和笼统，需要进一步明确和细化。比如目前法律未对超出最高人民法院规定的利率上限应承担的法律责任作出具体规定。

另外，针对目前“现金贷”平台多、资质不一、管理混乱等情况，严格把握准入关口。建立对经营主体资格认证的统一标准，进行统一备案、统一管理。在经营企业需持有牌照的基础上，还需明确“现金贷”平台的经营范围、客户群体，防止业务发展“越界”。