网贷利率的坑究竟有多深？(7)

60% →79.59%，高了19.59%。

如果月息一分（10厘），也就是年化利率是120%，用Excel计算可知，12个月之后：

名义年化120%的利率，在实际执行过程中是313%！

那么，为什么“实际年化利率”比“名义年化利率”要高呢？

这当然是因为：用户不是在一年的末尾连本带利还款，而是每个月都还！

一种极端的情况是所有的用户都是“今天借，明天还”。在这种情况下，实际年化利率要比名义年化利率高得多！比如，如果每天都算复利：

名义年化利率12%，实际年化利率将是12.74%；

名义年化利率18%，实际年化利率将是19.71%；

名义年化利率36%，实际年化利率将是43.31%；

名义年化利率60%，实际年化利率将是82.12%；

由此可以看出，民间的高利贷是多么厉害！

这还不算最厉害。现在的高利贷为什么会有500%以上？还有两点原因：

很多高利贷在借钱时要先扣掉若干“手续费”。例如借款1万元，先扣掉10%也就是1000元的各种手续费，剩下的再按照10%的月息还款。请注意，不是剩下的9000元按月息10%还款，而是总价10000元的月息10%，仍然是月息1000元！无形之中，这又极大抬高了本已很高的利率！