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（2）但是，平均客单价900多元，简化计算就算900元吧。这是什么样的客户群体？如果说是社会上有工作的人，你们相信吗？社会上有工作的人，当需要应急时搞短期借贷，平均一单借款只有900元？ 也不是没有可能。但是非常显然，借钱的主流还是学生，以及社会上暂时钱紧的年轻人。大学生的生活消费偶尔借个几百元，过一段父母的钱到了，应该能够应急。 那么，当国家命令禁止向学生高利贷、而趣店还能不受影响地上市，罗敏还能在上市之后说平均客单价是900多元，难道不令人可疑吗？ 实际上，后来趣店的借贷门槛只有一个，就是支付宝的芝麻信用 —— 起初是积分必须超过620，后来适当放宽，600甚至600以下的借款人也有可能获得贷款。使用支付宝的都知道，600分是个比较低的值。但凡有个工作，能用支付宝进行几次几千元的大额支付，积分都会在700以上。那么没有大额支付的往往是什么人？当然主要是学生。而趣店，在系统中对学生用户依然没有作任何区分，这使得趣店后来的新增借款人中，也有相当一部分学生。趣店自己的公告也披露说，其借款的用户群体是那些“在传统银行没有信用数据的人”，“活跃用户有90.8%在18岁到35岁之间”，“大部分用户尤其是重复借贷用户来自支付宝界面渠道”。 所以，多角度分析都可以确定：趣店的借款人主要是学生群体和没多少钱的年轻人。 （3）2017年上半年，趣店的收入是18亿，其中净利润9.74亿。如果主要都按36%的最高利率计算（因为国家规定超过36%算高利贷，被明令禁止），每单的半年毛利是162元。要获得18亿元的收入，至少需要1110万单生意，半年的贷款规模至少在100亿元以上。请大家注意，这是按36%的年化利率、并且没有考虑任何成本、任何坏账时的情况。如果实际利率比36%还要高，但是再考虑各种成本和坏账，可能会相互抵消，所以我们不妨就假设：趣店2017年上半年的放贷规模是100亿元。 也就是说，始终放贷在外面的，至少有100亿元，这些钱在半年内产生了18亿元的收入，以及9.74亿元的净利润。 （4）现在的问题是：趣店哪儿来的钱？ 当然是上市前的各种风险投资。趣店在上市前一共经历八轮融资，可见多么缺钱。那么按照常理，正是因为趣店发展太快，而又不能马上上市，或者在上市之前需要适当做大盘子，所以经历了八轮融资。 但是，详细计算趣店在上市前融资总额，数量是多少呢？ |
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