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这些所谓的创新，其实就是把传统金融拿来线上化、零散化，换汤不换药。一群不专业的人去搞专业的金融产品还要加上互联网，自然乱象频出。
不过监管出台后，现在的P2P其实“干净”了许多。
现在的大平台基本上都走极简产品路线，大多平台就只剩下消费贷（如买手机、车等发生的贷款），还有小部分的个人贷（如个体户资金周转、房屋装修等发生的贷款）。
我们要注意的是，产品类型的收缩也伴随着平台数量的收缩。
以消费贷为例，它能够发展壮大的源头是人们消费观念的升级，现在贷款买一部手机，分期付款是不是特别容易让人接受?满大街的苹果有相当一部分就拜它所赐。但是消费观念的爆发会很快稳定下来，也就是说市场的容量会渐渐稳固。在这之后，巨头们更具有资源获取能力，寡头市场也就会慢慢形成，小平台要突围的难度就越来越大。
我最终想说的是，P2P的市场肯定不会消失，因为有国民的理财需求，也有消费贷款的需求，由需求驱动的市场就有存在的价值。
最后，要给大家提个醒，P2P最大的风险还是在骗贷。红岭创投之所以一直亏钱，不仅是因为其产品模式问题，更重要是骗贷带来的坏账损失。然而除了红岭，绝大多数平台都对坏账问题讳莫如深，我们根本不知道这些平台的真实情况。
骗贷的严重程度已经形成了行业，此前也有很多媒体报道过，可悲的是对这群人完全无法可依，除了提升风控，平台对此毫无反击能力。
另外，还有一个群体人让各平台又爱又恨，那就是羊毛党。不要以为我说的是个别投资者趁活动玩玩薅羊毛就是羊毛党，真正的羊毛党是一个严密又松散的组织，掌握着上亿的资金。他们依靠庞大资金的掌控能力获取与平台对话权力，特别是新平台，要冲成交量、冲规模，就会给他们开特别的优惠渠道。从这个渠道进入的资金会获得高额回报，如投资5000一个月，立即返300。别以为好像很少钱，实际上已经是月息6%，循环做够1年就是72%的收益！
我能够知道这么多是因为，我潜伏进了一个羊毛党小群，非常多平台包括大平台都有出现。
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