P2P平台真实坏账率是多少——并不低!-随便找财经网

P2P平台真实坏账率是多少——并不低!

　　P2P平台真实坏账率是多少——并不低!

　　除了上市的网贷平台，其他平台主动公布的坏账率基本都在3%以下，这些比银行不良率还低的数据，从统计口径到数据真实性的可参考度都不高，含有较大的水分。

　　近日，融360有关分析人士向《投资快报》记者表示，对于详细披露借款人分级和坏账率的信而富和宜人贷，其坏账率的计算口径也截然不同，相对来说，真实的坏账率仍然是这个行业不能捅破的秘密。不过，从趋势上来看，网贷平台坏账率攀升是不争的事实。

　　信而富坏账率：5.7%-17.5%之间

　　信而富在上线网贷平台之前，一直为银行提供信用评分模型和风险管理系统，共为全国性银行发行过超过1亿张信用卡，被网贷圈公认为风控能力强大，也受到了机构资金的青睐，在高成本的普通出借人资金方面运营动力不足。在这样的背景下，信而富所披露的借款人分类和违约率具有一定参考作用。

　　信而富的7级借款人分类和贷款占比

　借款人分级

预计坏账率

实际坏账率

2014年贷款占比

2015年贷款占比

2016年贷款占比

000001

0-5%

5.70%

0.30%

27.50%

48.30%

000002

5-10%

9.20%

9.10%

12.60%

10.60%

000003

10-15%

13.70%

63.00%

53.40%

30.40%

000004

15-20%

17.50%

24.90%

6.30%

10.20%

000005

20-25%

25.30%

2.30%

0.20%

0.40%

000006

25-40%

36.10%

0.30%

0.00%

000007

40+%

50.00%

0.10%

0.00%

0.10%

　　数据来源：信而富招股说明书

　　通过上图数据可以看出，信而富这三年的业务方向在往优质借款人转移，从2014年主要集中在3类借款人，发展到2016年主要集中在1类借款人，这可能也是其借款利率偏低，2016年营收负增长的主要原因。

　　信而富招股书还披露，其生活贷款的整体坏账率截至2014年底、2015年底和2016年底分别是7.3%、11.8%和14.9%。这里信而富坏账率的计算方法是：用违约180天以上的贷款总量除以各类贷款从2011到2016年5年的总贷款量。因为生活贷款平均贷款期限为20个月，预计每年的坏账率为7%-8%，全周期的贷款坏账率为12%-13%，所以信而富2014年、2015年和2016年安全保障计划的计提比例高达12%、15%和18%。

　　宜人贷：放贷转向资质较差者倾斜

　　2015年坏账率为5.1%—8.2%

　　而宜人贷的策略似乎与信而富相反，在向资质较差的借款人倾斜，从2013年全部向A类借款人放贷，到2016年D类借款人贷款占比达到84%。

　　宜人贷四种类型借款人数据 (来源：宜人贷2016年财报)

　　如上图所示，宜人贷披露的是净坏账率数据，即到2016年底，本年所发放的贷款坏账率还没有显现，而当初在2013年发放的A类借款人坏账率已经达到7.2%; 2014年发放的B类借款人贷款坏账率为6.6%，高于同期D类借款人6.3%的坏账率;而坏账率最高的贷款出现在2015年的C类借款人中，坏账率高达8.2%。

　　由于宜人贷的借款期限普遍偏长，最长还有48个月期的借款，因此从这些数据可以看出，其坏账率的出现相对会有很长的时滞，也就是说，2015年开始宜人贷放贷的重心全面向资质相对最差的D类借款人倾斜，如果宜人贷的借款人群分类准确，那么这D类人群的真实坏账水平可能会在2018年-2019年左右显现。不过，从目前披露数据显示，宜人贷坏账最高的人群是C类人群。目前宜人贷风险备用金的计提比例为借款总额的7%。

　　宜人贷、红岭创投等平台遭受专业骗贷

　　此外，2016年以伪造身份信息或盗取其他人身份信息从事骗贷业务的黑产军团让不少网贷平台付出承重代价，大数据风控在黑产军团面前变得较为脆弱，风控终于被网贷平台摆在了重要的位置。

　　宜人贷在年报中就详细了披露了旗下一款极速贷款产品(FastTrack loan)遭遇有组织的欺诈事件，为此其当期计提了8130万元风险准备金。宜人贷这款极速贷产品自2014年开始上线，借款人只需要在线提供身份证、帐户信息、手机号码、信用卡对账单以及央行征信报告、住房公积金信息和人寿保险等信息，合格的借款人能够在十分钟之内快速收到初步反馈，2014年，2015年和2016年这款极速贷产品的平均贷款余额分别为人民币3.6万元、3.95元和3.92万元。2016年7月当宜人贷在发现这起欺诈事件后，立即叫停了这款极速贷款产品，在7月下旬才重新开放。

　　红岭创投董事长周世平在红岭社区年终总结帖中也坦言，快借标是红岭不良逾期的重灾区，2016年不良资产清收本金利息滞纳金合计16.48亿元。此外，红岭创投零售业务出现重大事件，已经报案请公安部门介入调查，有初步证据显示该案件系团伙作案，不排除有内外勾结的情况，性质极为恶劣，而且可能有多个平台中招。资产清查后2016年红岭创投2016年预计录得损失5000万元。

　　(来源：投资者报)

(来源:南^方^财^富^网)

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