民营银行献上存储“神器”，智能存款应运而生

民营银行献上存储“神器”，智能存款应运而生

是时候再储存一年了。

民营银行成为“黑马”存款利率2.86，涌现出一批智能存款产品，其中大部分年化利率高达4%，远高于传统存款产品。

从年初的4.33%到近期的2.86%，以余额宝为代表的“宝宝型”货币基金收益率一路走低，让小游（化名）成为了“宝宝粉”很多年了，有点失望。

不过小友最近发现，大部分民营银行都在不约而同地推出了智能存款产品。 这类产品不仅能满足他们的需求，而且年化收益率接近4%。

那么，这些智能存款产品到底去了哪里呢？ 民营银行加入吸储大战，会对传统银行产生影响吗？

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年化利率超4%

记者了解到，截至目前，至少有微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、中邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等10家民营银行。 这种智能存款产品正在发行。

智能存款在哪里？

一位民营银行人士向记者解释说，“智能存款是一种比传统定期存款更便捷的存款服务。 既具有活期存款的灵活性，又具有定期的高收益。 可随时存取，一般利率可达4%。 多于。

“准活期存款有这么高的回报，要知道传统银行的理财产品是达不到的！” 小优惊呼道。

随后，记者通过苏宁银行“升级存款”和富民银行“富民宝”两款产品，试图进一步了解智能存款的“魅力”。

据苏宁银行客服人员介绍，苏宁银行智能存款“升级存款”50元起存，随时取款。 无论何时存取款，均按3.98%的年化利率计息。

“临近年底，我们还在做活动。” 客服人员告诉《国际金融报》记者，年底前购买该产品会有优惠活动，新客户入金还赠送一定额度的苏宁卡。

富民银行客服人员表示，智能存款“富民宝”最低可存入50元，到期年化利率为4.8%，提前支取年化利率为4.2%。 是一款支持随时存取款的个人储蓄存款产品。

融360监测数据还显示，截至12月和5月，大部分民营银行智能存款年化利率均在4%以上。

记者对比发现，上述智能存款的利率高于部分银行理财产品。 例如中国银行活期存款利率为0.3%，一年期定期存款利率为1.75%，一年期锁定期保本浮动银行理财利率约为3.3%。

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定期存款活期

那么Smart Deposit为什么能提供如此高的回报呢？

苏宁银行客服人员表示，“升级存款”不是理财产品，而是5年期定期存款，可以保障资金安全。 “如果客户提前支取存款，银行会将定期存款质押，将收益权转让给第三方机构，帮助客户盘活定期存款。”

富民银行客服人员也告诉记者，“客户每次购买富民宝，都会在富民银行存入5年期定期存款。该产品为客户提供到期取款和提前取款两种取款方式。当你选择提前支取，实际上是将定期存款的赚钱权转移给了与银行合作的第三方金融服务机构。”

对于这种业务模式的运作方式，联讯证券宏观集团在研报中表示，智能存款能够在短期内实现高利率的秘诀在于资产配置的“期限错配”和高利率。

研报指出，“期限错配”是利用“资金池”让定期存款“流动”。 例如，消费者存入智能存款，即进入3年期定期存款“资金池”。 如果市场可接受的3年期基金利率为4.5%，如果消费者要提取本息，则本次定期存款的收益权将转移给第三方机构，由第三方机构支付本金加4%的利息给消费者，3年到期可获得0.5%的息差。

民营银行付这么高的利息是无奈之举吗？

融360分析师刘银平在接受国际金融报记者采访时表示，“银行之所以能给投资者如此高的利率，是因为这款存款产品的主要发行主体是互联网银行。 小额信贷是主要业务。 因此，这种活期存款实际上可以让银行锁定定期存款来支撑贷款资金。 这样一来，高息贷款基本可以覆盖定期存款的高利率。”

上海银行专家委员、上海财经大学国际金融系主任奚俊阳在接受国际金融报记者采访时也表示，“民营银行可以支付更高的利息，因为他们一般与其他金融机构合作，开展高于传统银行贷款利率的贷款业务。

其实，记者也注意到，在苏宁、富民等民营银行的官方APP上都能看到相应的贷款业务，比如苏宁的“升级贷”、富民的“富易贷”。 APP官方信息显示，目前“苏宁贷”最低年化收益率为6.3%； “富易贷”最低日利率为0.024%，即最低年化收益率高达8.76%。

某民营银行投融资部负责人告诉国际金融报记者，“与传统银行相比，民营银行没有更多的网点和营业部，节省了人力成本，可以给客户更多的回馈。” ，并提供更高的回报。”

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谁是“真存款”

有意思的是，在进一步了解“智能存款”的过程中，记者发现，虽然不少民营银行都推出了所谓的智能存款业务，但在模式上仍存在细微差别。

那么，“智能存款”是真正的存款吗？

苏宁银行客服人员坚定地对《国际金融报》记者说，“这是5年期定期存款，不是理财，但是这个定期存款是可以随时存取的。”

富民银行客服人员表示，“客户每次购买富民宝，都会在富民银行存入5年期定期存款。”

“对应定期存款”和“定期存款”有什么区别？

记者梳理民营银行“智能存款”发现，智能存款分为两类：一是以微众银行“智能存款+”和苏宁银行“升级版存款”为代表的存款，与银行直接相关。

另一类是以富民银行“富民宝”、蓝海银行“蓝宝贝”为代表的标的资产存款产品。

刘银平表示，以微众银行为代表的第一种模式是实体存款，受国家存款保险条例保障，即50万元以内100%还款，超过50万元的部分按结算结果比例支付。 第二种模式，以富民银行为代表，是现金管理产品。 虽然标的资产是定期的3年期或5年期定期存款，但用户购买的毕竟不是真正的存款。 100%保本保息还是有点存疑。

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下一代“英雄”？

代代英才出，各领风骚数百年。

作为一款网红理财产品，余额宝一度风靡一时。 但随着后期监管趋严，余额宝营收不断下滑，热度早已荡然无存。

那么，民营银行能否取代余额宝，成为下一个“金融大亨”呢？ 对传统银行有影响吗？

席俊阳表示，“智能存款的出现，确实会对传统银行的存款业务产生一定的影响，导致部分存款从传统银行流向民营银行，但这种影响是有限的。”

“智能存款、现金管理等高利率产品以其低风险、低门槛、高流动性、高利率吸引了众多投资者，尤其是年轻的投资群体，越来越多的银行加入了产品行列。”发行营。” 刘银平表示，这确实对一些传统银行造成了一定影响，但不会像余额宝那样对整个传统银行业产生巨大影响。

刘银平进一步分析，在余额宝推出之前，货币市场已经非常成熟，余额宝只是改变了产品的提款速度。 智能存款的发展起步早于现金管理产品。 余额宝的快速发展壮大，很大一部分背靠的是支付宝这个超级流量平台。 然而，现金管理产品中尚未出现这样的“明星”产品引领行业发展，也缺乏支付宝、微信等超级现金管理平台。 流量入口。

此外，刘银平表示，所谓的“存款收益权转让”在监管层面仍处于灰色地带。 如果加入这一阵营的银行过多，是否会被监管机构叫停还不好说。

席俊阳还表示，虽然以国有四大行为为代表的传统银行的回报率低于民营银行，但传统银行也有无可比拟的优势，比如品牌优势、网点和营业部众多、客户群体庞大、产品品种多等。 有钱之类的

一位银行业人士告诉记者，“目前很多中老年储户并不知道如何使用手机支付或APP购买理财，老百姓对民营银行的认知度也比较低存款利率2.86，受众群体还是有限的。”

见习记者马佳欣

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