专家：市场无风险利率下行将是长期趋势！ 还需要银行存款吗？

专家：市场无风险利率下行将是长期趋势！ 还需要银行存款吗？

一迎来新年，银行存款利率就出现了一波调整潮。 目前，多家银行已下调存款利率。 现在的存款利率连0.3%都不到，只有0.25%。 一定要去银行存款吗？ 如何在银行存钱更划算？

就在两天前，多家中小银行调整了存款利率。 从调整趋势来看，无论是何种存款产品，存款利率均有所下调。

喜欢存银行的朋友应该知道，银行存款的利率历来都是中小银行给的，远高于国有六大银行和一些大型商业银行。 而这一次，中小银行带头下调了存款利率。 这是不是也给银行传递了一个信号，存款利率会越来越低，存款收益会越来越少。

中小银行存款利率下调

年末年初往往是银行大力吸储的黄金季节。 此时银行通常会提高存款利率以吸纳存款。 一些银行网点甚至完成了一个完整的年度储蓄计划。

那么近期，一些中小银行陆续下调了定期存款利率。 这些银行不是要吸收储户的存款吗？

乌鲁木齐银行发布公告称，个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%； 1天、7天活期通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%； 年利率和五年期利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

黑龙江五大连池农商行也发布公告称，自2023年1月1日起，调整定期存款利率，3个月至5年期整笔存取款利率下调5至25个百分点与上一个基点相比。

尽管部分中小银行选择了下调存款利率，但不少银行也从吸收存款的角度上调了存款利率。 其中包括山西柳林农村商业银行、河南益阳农村商业银行、河南义马农村商业银行等。

例如，河南益阳农商行将一年期、两年期、三年期定期存款利率分别从1.50%、2.10%、2.75%上调至2.25%、2.7%、3.3%。

正是这些银行提高了存款利率。 与往年这些银行给出的定期存款利率相比，涨幅很小，相对来说也不是很有吸引力。

让我们关注六大国有银行。 今年国有六大行好像都没有职位了。 年末及年初储备金计提已相应调整。 就连一些国有银行的“开门红”活动似乎也不如往年热闹。

对于我们普通人来说，一方面，没有专业的理财知识，市面上的理财产品那么多，一不小心，就可能吃亏上当。 不但赚不到钱，还可能亏本。 把钱存在银行或许是最安全、最好的选择，但面对银行较低的存款利率，普通储户该如何存款呢？

银行存款利率下调，老百姓该如何选择存款产品？

虽然今年的普通存款利率已经被各中小银行下调，但仔细观察可以发现，各大银行的大额存单深受客户青睐，不少银行甚至推出大额存单。面额存单。 它立即售罄。

银行的存款产品有很多种，活期存款、定期存款、大额存款、大额存单。 不同的存款时间给出的存款利率也不同。 相对来说，存款时间越长，银行给出的存款利率就越高。

从这点来看，如果你去银行存款时对资金的灵活性要求不是太高的话，选择定期存款，存的时间越长越好，而且利率也比较划算。大额存单在定期存款中给出的是最高的。

大额存单是银行用自筹资金发行的一种特殊存款产品。 与普通定期存款不同的是，银行大额存单可以在银行给出的存款利率基础上上浮一定的基点。

事实上，银行的大额存单大多是为大客户准备的。 大额存单有一定的门槛。 有的银行要求最低存款20万元，有的银行要求最低存款30万元，有的银行甚至要求最低存款50万元。

为了让这些大客户留在银行发行的大额存单中，有的银行有时甚至会提前通知这些大客户，所以我们普通储户还是很难买到大额存单。

从目前我们查到的相关信息来看，目前仍有部分中小银行发行大额存单，年化利率可达4%左右。

与目前普通定期存款的年化利率只有3.3%左右相比，相对而言，大额存单的利率确实非常具有吸引力。

同样是50万元，如果选择普通定期存款，按年化利率3.3%计算今年活期存款利率，一年的利息只有50万×3.3%=16500

而如果选择大额存单，按年化利率4%计算，一年的利息为50万×4%=2万元。 相比之下，仅仅一年的利息差异就可以达到3500元。 对于一些二三线城市来说，3500元是普通工人一个月的工资。

从目前的情况来看，不存在风险，存款利率下调将是一个长期趋势，我们从一些发达国家的银行存款利率可以看出。 国家经济发展得越快，银行的存款利率就越接近于零。 在一些发达国家，存款利率甚至为负。

虽然离我们还有一定的距离，但是随着国家经济的快速发展，银行越来越不缺钱了，甚至银行的钱多了，怎么借钱都发愁了。

在这种情况下，银行下调存款利率势在必行，而且是长期趋势。 从今年银行发行的各类债券中，我们也能发现问题。 债券的收益是比较稳定的，但是今年在这样的情况下，债券的收益似乎并没有想象中的那么稳定，很多买债券的朋友甚至出现了亏损。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼认为，中小银行应根据自身资产负债情况，合理拓展存款业务。 资产和负债之间可能存在不平衡。 建议中小银行理性收储，摒弃规模和速度地块。

首席研究员董希淼在接受记者采访时也表示，随着我国宏观经济的回暖和企业融资需求的回暖，银行将加大授信和存款吸纳力度，居民存款利率有望保持稳定一段时间内，但总体而言，我国市场无风险利率下行趋势将是长期趋势。

在这种情况下，还需要存银行吗？

很多经济学家或专家都说，银行存款是亏本的，连通货膨胀都逃不掉，但事实并非如此。

虽然通货膨胀确实存在，但银行存款的稳定性是其他投资无法获得的。 银行给予的存款回报是可以无风险获得的。 至于其他的投资方式，股票基金、保险等等都是需要买家自行承担的风险。

在这样的情况下，对于没有任何理财经验和专业理财知识的人来说，盲目选择股市、基金、保险等理财方式，可能只会面临亏损。

对于不需要长期使用的资金，可以选择一些存期比较长的定期存款。 对于一些不确定的资金，可以灵活选择一些银行推出的短期定期存款，这类短期定期存款的利率还是远高于银行的现行存款利率。

就像我们文章开头提到的乌鲁木齐银行，1天、7天通知存款利率。 虽然下调了，现在是1%，1.65%，比银行活期存款利率0.25%高很多。

近年来今年活期存款利率，受疫情等多种因素影响，不少朋友更青睐保险产品。 也是保险产品的合理选择。 不要盲目投资。 购买时也应尽可能了解保险产品的保障范围。 范围，以及可以享受的待遇。

结尾

作词：吴桐

图片来自网络