包商银行宣布破产，负债高达2055亿，那储户的钱能要回来吗？-随便找财经网

包商银行宣布破产，负债高达2055亿，那储户的钱能要回来吗？

2021年2月7日，北京市第一中级人民法院作出了民事判决书，正式裁定包商银行股份有限公司破产。

对包商银行正式裁定破产，这个早就在市场的预料当中，这一天迟早会到来的，所以大家并没有什么大惊小怪的，至于很多朋友关心的包商银行正式破产后，储户的存款该怎么办，针对这个问题，之前我们也曾经解答过很多次了，可能很多朋友没有看到，今天我们再来帮大家解答一下。

1、包商银行为什么会破产？

包商银行为什么会破产？这里面要提到一个明天系，过去十几年明天系通过其旗下控制的很多企业直接或间接获得了包商银行的控股权，归属于明天集团的机构股东有35户，其累计持股比例高达89.27%，处于绝对控股的地位。

在获得包商银行的控股权之后，明天系就以很多空壳公司从包商银行把钱借出去，从2005年到2019年的15年时间里，明天系通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取包商银行的信用资金，前后累计借的款项达到1560亿，有了这些钱之后，明天系就通过层层嵌套，不断收购很多金融企业的股份，所以最高峰的时候明天系拥有的资产，高达30,000亿左右。

但是这种通过其控股的金融企业层层嵌套，违规挪用资金潜在的风险是非常大的，杠杆也非常大，所以前几年监管部门就加大对明天系的监管力度，明天系的实际控制人也被控制住了。

在明天系被列为重点监管对象之后，他们就没法玩起那种层层嵌套的游戏，结果就出现了资金链断层，以前所借包商银行的钱还可以通过拆东墙补西墙补上，然后到期了再继续借出来，但在资金链出现问题之后，这些钱就完全没法正常收回，结果全部成了不良贷款。

经过明天系这么一折腾之后，包商银行几乎被掏空，从2017年开始，包商银行盈利能力迅速下滑，其中2017年一季度、二季度、三季度包商银行净利润同比分别下降10.5%，10.7%，14%，出现了明显的信用风险，存在资不抵债的情况。

所以到了2019年5月24日，央行和银保监会就正式对包商银行实施接管，但由于包商银行真的太烂了，没人愿意接手，所以重组不成功，最终到了2020年11月12日，银保监会正式发布文件，原则上同意包商银行进入破产程序。

到了2021年2月7日，包商银行正式被法院裁定破产。

2、包商银行破产后储户的钱是怎么处理的？

在大家的印象当中，银行存款是非常安全的，很多人都认为银行有国家兜底，所以永远不会出现破产的，这是很遥远的事情了，实际上从2015年开始，随着我国存款保险条例的正式推出，这意味着其银行破产不再是一个遥远的事情。

当然从整体来说，目前我国对银行破产的处理程序是非常完善的，即便银行真的出现破产了，储户的钱也不会有什么风险。

比如在包商银行出现信用风险之后，就及时被监管部门接管，在央行和银保监会正式接管之后，就由央行以及存款保险基金共同出资先行垫付用户的存款支取，所以所有的用户都是可以正常把钱支取回来的，并没有出现违约的情况。

从银保监会公布的数据来看，包商银行总共有466.77万个个人用户，6.36万个企业以及同业机构客户，其中个人用户所有的存款，不管是小于50万还是大于50万，都能够100%拿回来，另外企业以及机构用户，90%的存款也可以正常拿回来。

所以在包商银行破产之后，影响面并不是很大，一切都是平稳有序地展开。

而对于央行以及存款保险基金垫付的资金，他们后期就可以通过拍卖或者转让包商银行的相关资产获得偿还，比如在包商银行被接管之后，它的资产就分为两部分进行处理。

其中一部分业务是注入新成立的蒙商银行，另一部分业务则并入徽商银行，在这两家银行接手之后，承继了包商银行部分资产和负债，承担包商银行的资产减值损失。

所以从整体来说，在包商银行破产之后，绝大部分用户并没有受到影响，只不过有一些企业以及同业机构存款确实有些影响，10%左右的资产已经形成了实质性的坏账，这些坏账有可能以后也没法收回了，这其实也体现出了我国银行遵循风险经营，根据市场规则来运行的基本逻辑。

3、既然银行可以破产，那储户把钱放在银行还安全吗？

看到包商银行破产之后，很多客户可能担心，连银行都允许破产了，那么自己放在银行的钱还安全吗？

实际上从目前我国银行业的运营情况来看，总体的存款仍然是非常安全的，这种安全保障主要体现在几个方面：

第一、银行有严格的监管。

我国银行业监管是非常严的，各大银行受到中国人民银行以及银保监会双重监管，每个月每个季度都会面临严格的考核，考核过程当中，如果监管部门发现银行有异常现象，就有可能随时叫停银行的相关业务，甚至直接接手。

所以从现实来看，在银行出现信用风险苗头的时候，监管部门其实就会把它堵上了，不可能真正等到银行完全资不抵债的时候才接手，现实当中真正出现类似包商银行长期被大股东掏空的情况其实很少出现。

第二、有存款保险基金兜底。

我国从2015年开始推出了存款保险条例，根据存款保险条例相关规定，个人用户在同一家银行之内50万存款受到存款保险条例的保护，这意味着不管银行出现什么情况，哪怕破产了，个人用户50万之内的存款都可以无条件的拿回来。

第三、有银行资产兜底。

所谓瘦子的骆驼比马大，即便银行真的出现信用风险了，但是凭借银行自身的资产情况来看，用这些资产抵偿债务基本上没有什么问题。

所以即便个人用户存款超过50万，以及对于机构用户存款来说，银行破产后仍然可以通过拍卖银行的相关资产来偿还债务，而从目前各大银行的资产负债率来看，个人用户超过50万存款也可以全部拿回来，根本没问题。

第四、可以引入战略投资进行重组。

实际上过去多年我国有不少银行都出现过信用风险，这些风险可能面临破产，但最终真正破产的银行并不是很多，那为什么会出现这种情况呢？因为一旦发现银行有信用风险之后，监管部门会及时接管，然后通过引入战略投资，对这个银行进行重组，重组之后原来的银行相关的资产和负债也会并入到新的银行里面去，所以现实当中真正出现破产的银行其实很少。

基于以上4点原因，目前银行存款仍然是非常安全的，大家可以放心地去银行存款，当然这个前提是你必须通过正规的银行渠道去办理。

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