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退休工资适合买什么理财产品

朋友说，现在父母都退休了，每个月的工资都花不完后有节余。平时都放在银行卡里贬值了，适合买什么理财产品保值增值呢？

老年人是一个十分特殊的群体，老年人如何理财也是一个争议特别大的内容，因为老年人的风险承受能力比较低，但理财的能力和对理财风险的把握能力较低。老年人的工资节余如何理财呢？

首先，退休人员的工资节余能进行投资理财吗？答案是：

不适合进行风险投资或者风险系统比较高的理财方式。

经常看到很多朋友不理解父母的理财方式。有朋友回家过年发现父母有100万元存款，就质疑父母为什么不拿存款进行投资和理财？有的朋友质疑：老年人为什么喜欢把钱存入银行贬值也不进行投资理财？

实际上，退休人员的工资结余应该进行理财，但不适合投资；适合进行风险程度低的理财，不适合风险程度高的理财方式。

退休人员的基本收入是有限的，这些基本收入是他们日常生活的基本保障，如果有结余也是日常生活的备付和生活保障资金。如果有一定的存款是他们一生积累的财富，这些结余和存款是他们赖以养老的钱和救命的钱，因此在理财的要求上是赚钱赚得起但是输不起。

有人认为退休人员不将结余进行理财是厌恶风险，实际上更大的原因在于他们面对的生活场景不同和承担的压力不同，他们的结余需要为自己的看病、养老提供保障，如果子女需要还可以随时接济，因此，虽然说每个月的工资有结余，但整体总量并不多，养老需要就是他们的基本经济保障，所以，安全是第一位的，便利是第一位的，收益并不是他们追求的目标。

这也是为什么很多退休人员愿意将工资结余取成现金放在身边和家里，也是为什么经常有子女发现老年人的家里存放一定现金的原因，即使用方便。

其次，老年人不需要理财吗？答案是当然需要。但要看是什么样的理财方式。

既然老年人的工资结余和存款是日常生活的保障和急需，退休人员的工资结余和存款就不需要理财了吗？也不是。退休人员的工资结余和存款仍然需要理财，不过是这种理财需要在确保安全性的条件下进行合理的理财。

整体而言，老年人的工资结余可以进行统筹安排：

一是将工资的大部分，即日常生活支出部分，存放于宝宝类理财方式中，可以日常支付使用，还可以有一定的收益。目前宝宝类理财收益虽然只有1.2—1.4%，但毕竟在满足支付需要的前提下还有一定的收益。

二是将大额结余可以办理定期存款和结构性理财。定期存款的优点是保本保息，结构性存款的优点是确保本金的前提下可以实现较高的收益。这两种产品对以退休工资收入为主的老年人是非常合适的。当然，在办理定期存款和结构性存款时，要注意期限的错配和灵活性，比如三个月、半年和一年的组合，以确保使用时的便利性。注意：不要将大额现金存成一笔，更不要存期过长。

其三，退休人员应该进行房地产等投资吗？结论是：对于为父母理财不应该考虑房地产投资，即使其它风险投资也不要做，这也是理财的基本逻辑。

现实中经常有人质疑自己的父母为什么不进行房地产投资？为什么不买房呢？

还有的质疑自己的父母为什么不进行投资？比如基随便找财经网资等。

但是，他们忽视了父母投资理财的特殊性。作为以退休工资生活的老年人来说，任何风险投资都是不适合的，更不适合进行买房投资。

有的人觉得，过去几年很多人通过住房投资赚取了很多钱，因此很多人劝父母通过贷款进行房产投资理财。实际上，这种投资理财方式对于退休人员是非常不明智的。

简单地说，退休人员在未来的收入基本上是确定的，而买房投资的时期太长了，老年人通过贷款进行房产投资，不仅投资回收的期限比较长，很可能会将活钱经过投资住房而变成了死钱，同时难以套现的结果将会使老年人的资金出现更大的不确定性。

目前已经不是投资房产的好时机，房产的黄金十年已经过去，而现在投资房产的未来不确定性比较大。老年人的收入不允许自己面对一个不确定性的未来，他们需要一个确定的生活状态，这是投资与老年人理财非常不对称的一点。

我们无法判断房地的未来到底有多衰，但是未来的住房价格应该呈现出不会大涨也不会大跌的整体格局应该是肯定的。无论投资的是住宅还是商铺？以现在的价格购买后上升空间都具有较大的不确定性，因此，老年人已经工作了一辈子，不应该再面对买房贷款的还款压力以及面对投资不确定性的焦虑。

退休人员有独特的理财方式和理财动机，并不像人们想象的那样有较大的风险承受能力，即使工资有结余，也应该投资比较稳健、安全的理财方式。

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