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这个问题的实质就是理财产品的适当性原则。上半年中行的“原油宝”事件之所以闹得沸沸扬扬，就是中行违背了适当性原则，给一大批不适格的投资者推荐了这个产品，从而引发喧哗。
理财的适当性原则指的就是投资者要根据自己的风险承受能力来选择相应风险评级的投资工具和理财产品。根据风险承受能力的高低，从低到高，投资者的风险承受能力可以分为保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型；而理财产品根据风险评级，从低到高，也可以分为低风险、中低风险、中等风险、中高风险和高风险，分别可以用R1、R2、R3、R4和R5来表述。按照适当性原则，那么只有风险承受能力为高阶的投资者才可以选择下一阶风险评级的理财产品，如激进型投资者可以选择从R1-R5的所有产品，但是保守型投资者就只能选择R1的产品。
所以，作为理财新手，首先要做的就是确定自己的风险承受能力属于哪一类型。怎么确定呢？可以到银行去开办一张理财储蓄卡，那么银行客户经理就会帮你做一个风险承受能力的测评。有些网上直销银行，开通电子储蓄卡的时候，也会有这个程序。
在确定了自身的风险承受能力类型后，然后购买相应风险评级的理财产品就可以了。需要注意的是，要综合考虑产品的流动性，即资金的灵活性和收益率的平衡，一方面可以避免提前支取导致收益损失；另一方面也能避免急用钱时拿不到钱。
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