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p2p平台大面积暴雷，普惠金融创新失败，怎么解决？

P2P的借款人，本来就是低信用人群

记住一个道理，固定收益产品，越是高的利率，越是高的风险。

固定收益投资，其实就是债，中国借贷市场是平的，你有实力去银行借即可，现在银行竞争也很激烈，你有房子抵押，他们一般不会拒绝你。甚至于有人要找贷款中介，其实也没这个必要。现在银行苦于没有渠道把钱借出去。

但银行急着借钱，却永远不是冤大头。银行很聪慧，他会调查个人信用情况，看你有没有逾期，有没有之前房产抵押。从征信到抵押查询，一遍程序做得非常足。截止1季度末，全国不良贷款率1.91%。很多人怀疑说是不是不良贷款低估。放心好了，如果银行这么不小心，P2P早没活路了。

P2P是干什么的？本来就是解决借不到钱那些人借钱的问题。为什么普惠金融如今铺开很难？因为银行才不愿意做信用贷款，才不愿意做小额的消费贷款。一家大公司，一单几个亿。你要做多少笔小额贷款，才能有这成色。话说月赚一万，你需要努力，月赚5万，你需要方向。对于银行，一单大的意义绝对重大。

低信用借款人，借贷的问题

低信用的人，高利率。P2P高利率，但是宏观一阵风，低信用的人先倒下，违约就出现了。再加上平台，极力的维护粉饰信用，为了让投资人不要失去信心，替那些低信用的人做担保。

怎么解决这些问题？其实全世界，大多数国家对于低信用的人是不借钱给他。

欧美的做法，是让他破产，破产后，低信用的人变为高信用，再加上这些国家信用贷款市场比较发达，一个没债务的破产后的人，是可以获得少量贷款恢复生机。

印度和孟加拉国这些国家没有严格的破产，或者说，他们破产了也得不到贷款，他们是一种高额小额贷款的模式。20%-50%的利率。专门的小额贷款公司。大约类似于黄世仁和杨白劳。大多数时候社会同情杨白劳。但是黄世仁其实也过得不好。

关键是，稳定工作的中产阶级

P2P，说到底还是对贷款人的甄别出了问题。这里面区分集资诈骗和非法吸收公众存款。集资诈骗是自己糟蹋掉财务，非法吸收公众存款，那是真的借出去的收不回来了。说白了，P2P要了解贷款人，需要做很多的信用调查，但信用调查可以借贷的人，已经被银行抢走了。

如今P2P基本没了，那么势必是银行和互联网银行接棒。国家加大了对银行普惠金融力度的支持。那么除了抵押物，比如房产，还要强调的是有一份工作可以支撑未来还款，这也是可以借钱人最终的底线。对于那些完全不可能还钱的，那么破产制度，是他们唯一的出路。

真的有人欠了几个亿，如果没有破产，他们这辈子都无法摆脱掉债务了。

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