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网贷也是要核查还款能力的，和银行的核查方法不同，网贷主要是通过间接方式进行核查的。
银行风控
在银行申请过贷款的都知道，银行核查借款人还款能力的方式是通过索要收入证明、银行流水、销售合同、财务报表、纳税报表等资料来求证借款人的收入能力。
收入证明针对的是工薪族，银行相信工作单位加过章的证明，有些银行还会拿出银行流水和社保缴存明细进行佐证。销售合同和财报、税报针对的是经营企业的人，经营状况如何能够从这三份材料中找到勾稽关系，通过这层关系判断收入如何。
上述所有材料只要是真实的，就能够直接证明借款人的收入是多少，这是银行判断偿还能力，核定贷款额度的基本逻辑。
网贷风控
网贷的特点是快。为了维持这个特点，平台和借款人之间最多通过电话连线，甚至大部分人和平台除了借款没有任何其它交集。在借款人申请贷款的过程中，是不可能提交过多材料的。
网贷平台采用的方式是通过借款人上传的身份证和查询个人信息的授权，去各个公开或不公开的数据中心查询数据，来推断借款人的收入水平。
比如，能查到一个人经常坐飞机，那平台就会觉得它的收入比较高。能查到一个人的学历在本科以上，那就比高中生要高。
网贷平台会设定很多类似的维度，每一个维度都会设定一个分数，经过数据的一一匹配，得出一个总分。分数越高，额度就越高，这就是大家常听到的评分卡。
网贷平台就是通过这样的逻辑来判断一个人的收入水平。好的确是没有像银行一样做详细的资料性审查，但它是通过一些数据来进行了一番较为科学合理地模型试验，从而判断出借款人的收入水平。
从上边简单的描述可以看出，这种方式存在比较强的主观色彩，客观依据相对较少。缺少客观依据的风控，难免会遇到核查不准确的情况产生，这也就造成了客户还不上钱的结果。
总结：
网贷要想生存，只能走和银行差异化竞争的道路。银行的优势是利率低，劣势是手续繁琐。网贷因为资金成本的问题，利率低不下来，只能在贷款手续上尽可能简化。简化的方式就是无需客户提交资料，尽可能由数据进行风控。虽然没有那么精准，但在没有资料佐证的前提下，已经很不错了。
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