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在网上分期，真实利息到底该怎么算？从下面几种情况看一看：
一、直接给出日利率
目前，很多网络信贷产品都是按天计息的，比如蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷、百度有钱花等，他们给出的利率就是日利率，一般都在0.015%-0.05%之间。
这一类信贷产品的利息容易算，年利率=日利率×365，据此可以算出他们的实际年化利率在5.475%-18.25%之间。如果你借钱的年利率接近5%，利息属于比较低的；如果年利率在接近或者超过18%的，则利息偏高。
二、给出分期手续费
第二种常见的情况，是把利息变成分期手续费，信用卡分期便是这种计费方式，另有很多金融机构推销信贷产品时，也会使用这种计费方式。
比如某银行搞促销，借款12000元，分12期还款，每个月的手续费是72元。折算一下，月利率=72/12000=0.6%，那么年利率岂不是只有7.2%吗？挺优惠的。如果你这样想，就是中了别人的圈套了。
其实，这种分期还款的实际利息计算比较复杂，要用到IRR公式。借款12000元，分12期，每期还款12000/12+72=1072，在Excel里把12000和每期还款的1072排成一列，利用IRR公式，计算出实际年利率为13.03%，而不是原来的7.2%。
而网上常见信贷产品的分期月费率都在0.35%-0.8%之间，根据以上的计算方法，分3期对应的实际年化利率为6.47%-15.32%，分6期对应的实际年化利率为7.41%-17.55%，分12期对应的实际年化利率为7.94%-18.7%。显然，分期手续费并不低，而且分期越长，利息越高。
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