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十一假期的最后一天，央行曾放出一则重磅消息：从10月15日起，下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率1个百分点，释放增量资金7500亿。 当时，市场对此消息反应非常积极，纷纷认为这算是楼市重大利好。 如今，半个月过去了。央行降准对于目前房贷利率的影响如何？刚需族上车的机会因此增加了吗？ 01 首先进行一个回顾，自2017年以来，我国的房贷利率和房价一样，一直都处在一个持续上升状态。 据融360发布的《2018年9月房贷分析报告》，数据显示全国房贷已经连续上涨21个月。 房贷利率的上涨对于购房者的意愿和成交量显然都会产生直接影响。毕竟大多数人都会选择贷款买房，也都会考虑到买房成本。 在央行宣布降准之后，房贷利率终于出现了松动迹象，从这个月开始，多个城市开始不约而同的下调房贷利率。这也是自2017年以来首次出现多城同时下调房贷利率的情况。 02 那么，到目前为止，都有哪些地方的首套房利率出现了小范围松动呢？ 据了解，目前北京（楼盘）地区房贷主力银行四大行的房贷利率与此前持平，但个别股份行首套房贷利率出现下调趋势。民生银行(600016,股吧)北京某支行个贷经理表示，此前首套房贷利率为基准利率上浮20%，10月以来，下调为基准上浮15%。 杭州的房贷利率也有所松动。10月以来，四大行中工商银行(601398,股吧)和中国银行(601988,股吧)的部分网点，在杭州（楼盘）地区开始执行首套房利率上浮10%、二套上浮15%的政策。 而此前，杭州首套房贷利率整体维持在15%-20%。其中，四大行基本上浮15%，股份制、城商行相对较高，还有个别支行曾经上浮30%、40%。 
深圳（楼盘）部分银行首套房贷利率已由20％下调至15％，而且房贷审批有所加快，最快一周就能放款。 广州某房产中介经理表示，10月以来，中国银行下调首套房贷利率，从上浮15%下调为上浮10%，目前四大行广州（楼盘）地区均执行首套房贷利率上浮10%。 此外，佛山（楼盘）地区的部分银行分支机构，如邮储银行、汇丰银行、佛山农商行等也下调了首套房贷利率，下调幅度在5个百分点左右。南京（楼盘）、合肥（楼盘）等地的部分银行也对首套或二套房贷利率进行下调。 从以上数据中可以看出，就近期来讲，北京、杭州、南京、深圳、广州、佛山等房地产热门城市已经出现部分银行下调房贷利率的现象。 03 业内共识，今年的金九银十和往年相比，“抢房”盛况不再。持币观望的人数则很多。大家都在猜测下一步的楼市将如何走向，既担心自己现在下手买贵了，又担心犹豫太久错过了最佳上车时机。 但首套房贷利率的松动，对于刚需族来讲，对他们下定决心上车给了一个有力的推动。 住房贷款普遍被业内认为是限制市场成交的关键因素。一般来说，人们看楼市首先看的就是房价，但事实上，对于购房者来说房贷的影响同样不容小觑。 
以一套100万元总价的房子为例，如果首套置业首付三成，等额本息商贷70万元，贷20年需要支付的利息为55.8万元，而每个月月供5240元左右。如果利率上浮5%，月供就增130元，而总利息增加4万元。如果上浮10%，那么月供就达到5516元，相比于基准利率每月要多供276元。20年的总利息达到62.4万元，多增加了6.6万元的利息。 房贷利率的下降意味着少付利息、月供的减少以及可支配收入的增加，这对无数贷款买房的人来说是绝对的福音。总之，房价降5%，也比不上房贷利率降5%，就是这么简单的一个道理。 04 除了缓解刚需者的购买压力，房贷利率下调对于楼市成交量也有积极影响。不过，这并不意味着，为了刺激楼市，未来会出现大面积利率下调。 某券商分析师表示，在房地产调控极为严格的环境下，房地产交易陷入低迷，居民按揭贷款受到大幅压制。此时部分银行下调房贷利率，可能出于资金成本压力的缓和以及争夺市场份额的考量，但是目前整体调控方向并未改变，房贷利率未来大概率保持平稳，大面积出现利率下行可能性有限。 对于刚需族来说，如果仍处于持币观望期，那么现在的利率下调不失为一个上车良机。如果因此寄望未来有更大幅度的调整，从而选择无限期的观望下去，那就有点本末倒置了。 |
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