银行消费贷买房阀门关闭 普惠贷款等马甲暗度陈仓(2)

　　银行“拧紧”消费贷的水龙头，一大原因是此前大量贷款流向房地产市场，受到监管高度关注。各地监管部门严查消费贷之后，银监会审慎规制局局长肖远企也在9月底表示，将严查消费贷款的资金，严厉打击首付贷，防止居民杠杆率过快上升。在此背景下，银行开始控制个人消费类贷款。

　　今年三季度以来，多地银行因消费贷款资金被用作买房，而受到当地监管处罚。江苏银监局10月30日公布的一份处罚决定显示，因消费贷款被挪用购买住房或投资，以及违规任命高管，民生银行(8.220, -0.02, -0.24%)苏州分行被罚款75万元。早在今年7月，中国邮储银行深圳分行将个人综合消费贷款被挪用做个人住房按揭贷款首付，遭到监管部门罚款20万元。此外，上海银行(17.440, -0.01, -0.06%)深圳分行因个别住房按揭贷款违反国家信贷调控政策，也被罚款20万元。

　　年底资金紧张，银行流动性吃紧，导致贷款额度紧缺，也使消费贷受到间接影响。“既不敢贷，也没钱贷。”上述股份制银行人士称，临近年底，各家银行的额度都很紧张，有些银行此前零售贷款放款太猛，额度已经全部用完，部分银行小微、普惠贷款还有一些额度。

　　银行资金紧张的程度，从公开市场可见一斑。10月25日前，央行已经连续6天进行了8400亿元净投放，10月25日停止投放后，当天银行间质押式回购利率涨幅扩大；上海银行间同业拆放利率隔夜品种也大幅上涨。10月30日，受央行万亿流动性工具即将到期扰动，银行间市场存款类机构间债券回购利率纷纷上涨，甚至出现股债“双杀”。

　　“马甲”现身

　　“现在把消费贷额度降低了，在监管上满足形式合规。”达安网络小贷总经理徐北说。

　　虽然银行已经全面收紧消费贷，但实际用于买房的贷款，并非完全绝迹：以普惠贷款的名义，向小微企业发放经营贷款，通过其他渠道，资金最终流入了房地产市场。此外，信用卡分期也成为资金绕道进入楼市的渠道之一。

　　据第一财经记者调查，以小微企业经营、流动资金名义进行的贷款，需要已还清贷款、估值不能超过500万元的房产作抵押，贷款最低额度为100万元，最高为房产估值的70%，贷款申请人为企业实际控制人或主要股东，办好手续后，半个月左右可以放款。

　　除此，部分小贷公司、消费金融公司，也是房产类消费贷的资金供应者。徐北称，消费金融公司主要通过现金贷的名义发放此类贷款，由于要与银行信用卡分期竞争，对10年以上贷款记录的客户，只要提供证明、手续完整，一些消费金融公司不问资金用途即可发放贷款，金额可以放大10倍，最高的可以做到20万元。